Ale potencjał długiego życia oznacza również rozważenie ważnego pytania przy opracowywaniu planu finansowego: jakiego rodzaju zasobów będziesz potrzebował, jeśli jesteś pośród tych ludzi, którzy doświadczają tego rodzaju długowieczności?
Jakiego rodzaju plan emerytalny może doprowadzić do starzenia się w wieku 100 lat?
Zaplanuj dłuższą pracę ...
Załóżmy, że zaczynasz pracę w wieku 25 lat, zatrzymujesz się w wieku 65 lat i żyjesz aż do 95. To 40 lat na rynku pracy i 30 na emeryturze. Zrób matematykę, mówi Walter Updegrave, który prowadzi blogi w RealDealRetirement.com: Pracuje na 1,3 roku, pracując nad rokiem emerytalnym. "Dzisiejsi ludzie będą mieli naprawdę trudne czasy, aby je ciągnąć", mówi. "Będą mieli problemy z utrzymaniem siebie przez dwadzieścia lat."
Ale przyznaje, że kontynuowanie pracy nie jest tak proste, jak po prostu mówienie, że chcesz dalej pracować. "Obecnie 48% osób przechodzi na wcześniejszą emeryturę, niż się spodziewali", mówi i nie zawsze z wyboru. Utrzymanie strumienia dochodów będzie wymagało innego sposobu myślenia o pracy, być może na rowerze do iz pracy, wyrobienia umowy w niepełnym wymiarze godzin lub konsultacji z byłym pracodawcą, lub znalezienia własnego gontu.
Innymi słowy, będzie to wymagało przemyślenia i planowania. "Życie do 100 lat", mówi bez ogródek Updegrave, "nie jest dużą premią dodatkowego wolnego czasu".
... I bardziej celowo
Ale to nie znaczy, że to musi być slog. Tim Maurer, autor książki "Simple Money: A No-Nonsense Guide To Personal Finance", zauważa, że gdy masz wybór między oszczędzaniem bardziej agresywnym, aby pozwolić sobie na dłuższą emeryturę lub pracę dłużej, jest on fanem tego drugiego - tak długo, jak pracujesz w coś, co kochasz.
"Tego właśnie oczekują młodsze pokolenia", mówi. "[W mojej pracy] Widzę osoby, które są bardziej zainteresowane znalezieniem pracy, którą lubią i mogą robić w nieskończoność." To jest zdrowe, nie tylko z finansowego punktu widzenia, ale z medycznego. "Wygląda na to, że nie jesteśmy podłączeni do niekończącej się emerytury. Jesteśmy podłączeni do pracowników, "mówi Maurer. "Lekarze twierdzą, że to jest lepsze, jeśli chodzi o zapobieganie demencji i Alzheimerowi i [innym dolegliwościom fizycznym]".
Zanurz się w swoje korzyści Headfirst
Chociaż zajmujemy się tematem pracy, ważne jest również, aby zastanowić się, jak bardzo - i jak szybko - świat pracy zmienia się wokół nas. "Idea pracy w jednej firmie lub branży i pozostanie tam przez długi czas - to już dużo więcej", mówi Updegrave. "Ludzie będą mieli nie tylko więcej pracy, ale także różne rodzaje pracy i relacje z pracodawcami." Kiedy pracujesz dla tradycyjnego pracodawcy (szczególnie dużego), prawdopodobnie masz 401 (k) lub inny oparty na pracy plan emerytalny, być może w przypadku dopasowania pracodawcy. Kiedy jesteś niezależnym kontrahentem, musisz otworzyć rachunek emerytalny - być może SEP IRA - i regularnie go finansować. W miarę, jak wchodzisz i wychodzisz z różnych scenariuszy pracy, musisz zadbać o to, czy oszczędzasz wystarczająco dużo, czy Twoje zasoby (we wszystkich twoich planach łącznie) są odpowiednio przydzielane i jak postępujesz w kierunku twoich celów .
Jeśli nie jest to coś, co czujesz się komfortowo, może pomóc Ci roczny fizyczny fiskalny doradca finansowy.
Zapisz jak najwięcej, kiedy możesz
Do tej pory prawdopodobnie dobrze znasz porady, aby zaoszczędzić 15 procent swoich dochodów rocznie, aby sfinansować swoje potrzeby emerytalne. Ta kwota może zawierać pasujące dolary. Ale co się stanie z niespodziewanym rachunkiem za medycynę, czy też oba twoje dzieci dostaną się do bardzo drogich uniwersytetów marzeń? "Życie nie jest liniowe" - mówi Maurer. "Zalecam oszczędzanie jak najwięcej, kiedy możesz, szczególnie w młodszych latach, kiedy oszczędzanie jest łatwiejsze." W tamtych latach, gdy mniej prawdopodobne jest wydawanie dużych wydatków na opiekę nad dzieckiem, on zaleca rozciąganie w celu zaoszczędzenia 20 procent. "Faktycznie staje się to możliwe, gdy są partnerami. Podwójny dochód / brak domowego gospodarstwa domowego - to czas, kiedy zalecam zwiększenie oszczędności "- mówi.
Możesz wycofać stopę oszczędności, kiedy masz dzieci do wysysania ciężko zarobionych dolarów, ale pamiętaj, by podnieść je z powrotem, gdy gniazdo jest puste.
Zainwestuj w swoje zdrowie
Zgodnie z szacunkowym kosztem opieki zdrowotnej Fidelity Investments 2017, 65-letnia para powinna planować wydawanie 275 000 USD w ramach opieki zdrowotnej bez refundacji przez cały okres ich życia - liczba ta nie obejmuje kosztów opieki długoterminowej i kosztów opieki domowej (więcej tych za chwilę). Jest to skok o 6 procent w stosunku do liczby z 2016 r. I w dużej mierze można go przypisać wyższym składkom na ubezpieczenie zdrowotne, kosztom wynagrodzenia, odliczeniom i kosztom leków na receptę.
To duży powód, dla którego Erin McInrue Savage, wiceprezes ds. Badań w AgeWave, twierdzi, że inwestowanie w zdrowie jest jednym z filarów planu emerytalnego, który jest zbudowany, aby przejść na odległość. Jednym ze sposobów na to jest regularny wkład w konto oszczędnościowe (HSA), jeśli kwalifikujesz się do jednego.
Innym jest zapewnienie, że będziesz zdrowy. Jak dokumentuje Dr. Michael Roizen i The Cleveland Clinic w naszej książce "AgeProof: żyj dłużej, bez wyczerpania się ani łamania bioder", są cztery rzeczy, które możesz zrobić, aby zmniejszyć występowanie chorób przewlekłych o 75 procent:
- Unikaj toksyn (szczególnie dymu papierosowego)
- Jedz zdrowo (unikając prostych cukrów i syropów, tłuszczów nasyconych i trans oraz prostych węglowodanów)
- Wstawaj i ruszaj się (10 000 kroków dziennie to dobry początek)
- Wdrożyć plan zmniejszenia stresu.
Choroby przewlekłe, dla rekordu, stanowią 84 procent wydatków na opiekę zdrowotną. To dużo pieniędzy, aby móc wrócić do swoich planów emerytalnych.
Nadzieję na najlepsze, ubezpiecz się na najgorsze
Na koniec warto mieć świadomość, jakie są opcje płacenia za opiekę domową lub opiekę długoterminową, jeśli okaże się to konieczne. Tradycyjne długoterminowe ubezpieczenie opiekuńcze jest jedną z opcji, ale jest ono zarówno drogie, jak i trudne do zakwalifikowania się po przejechaniu 50 lat. Dwie tańsze, nowsze opcje do rozważenia: Odroczona renta dożywotnia (czasami nazywana również ubezpieczeniem długowieczności), którą kupujesz w latach 50-tych do 60-tych, ale nie korzystaj z niej aż do lat 80-tych lub starszych. Pieniądze mają tak dużo czasu na wzrost, że korzyści mogą być znaczące. Albo hybrydową polisę ubezpieczeniową na życie, gdzie można wypłacić zasiłek z tytułu śmierci, aby opłacić opiekę długoterminową, jeśli jej potrzebujesz. Porozmawiaj z agentem ubezpieczeniowym na życie o obu tych opcjach.
Z Ellie Schroeder