Nie maksymalizowanie dopasowania do Twojego pracodawcy
Jeśli masz szczęście pracować dla pracodawcy, który oferuje 401 tys. Lub inny plan emerytalny z programem meczowym , skorzystaj z niego! Po nabyciu uprawnień do planu (to znaczy po tym, jak pracowałeś w firmie wystarczająco długo, aby mieć absolutne prawo do dowolnej części wartości konta, którą twój pracodawca wniósł w Twoim imieniu), ta suma dla pracodawcy pasuje do Ciebie, ale tylko wtedy, gdy sam przyczyniasz się do tego planu.
Sprowadza się to do tego, że pracodawca pasuje do darmowych pieniędzy i najlepszego zwrotu z dolara, który prawdopodobnie znajdziesz. Na przykład, jeśli twój pracodawca pasuje do dolara za dolara do 3% twojej pensji, to powinieneś wnosić co najmniej 3% każdej wypłaty do planu.
W ten sposób skutecznie oszczędzasz 6% Twojej pensji co roku, ale tracisz tylko 3%. Nie maksymalizując stosunku pracodawcy, pozostawiasz pieniądze na stole, które mogą być wykorzystane do sfinansowania finansowego bezpieczeństwa i stylu życia, które chcesz przejść na emeryturę.
Zaciągnięcie pożyczki z konta emerytalnego
Zbyt wiele osób traktuje swój program emerytalny pracodawcy jak konto oszczędnościowe, jeśli plan przewiduje pożyczki, co jest powszechną cechą. Pożyczanie pieniędzy z oszczędności emerytalnych może być kosztownym błędem. Kiedy zwrócisz pieniądze, pieniądze, które wyjąłeś, stracą szansę i staną się złożone.
Kiedy zrozumiesz potężne efekty składania odsetek, powinieneś także rozpoznać koszty utraconych możliwości. Choć możesz spłacić odsetki, to zazwyczaj nie nadrabia straconego czasu.
Kolejne ryzyko, które bierzesz, gdy bierzesz pożyczkę z planu emerytalnego, powstaje, jeśli odejdziesz z pracy przed spłatą pożyczki. W niektórych przypadkach pożyczka może być liczona jako dystrybucja, jeśli nie zostanie spłacona w całości, co oznacza płacenie podatków i ewentualnie sztywną wcześniejszą karę odstąpienia.
Nie dywersyfikujesz swoich inwestycji.
Stare przysłowie mówi: "nie wkładaj wszystkich swoich jajek do jednego koszyka". Jest to dobra rada i prawie bezpośrednio stosowana do twojego podejścia do twojego portfela inwestycyjnego, ale ludzie często jej nie przestrzegają. Łatwo jest wpaść w twoje inwestycje, gdy rynek dobrze sobie radzi, a gonienie tych wielkich zysków może wydawać się dobrym pomysłem. Lepsze zwroty są równe lepszemu gniazdowaniu jaj. Ale bez odpowiedniej dywersyfikacji, narażasz się na znacznie wyższe ryzyko, a jedynie potencjalny zwrot.
Brak właściwej dywersyfikacji jest szczególnie rozpowszechniony wśród inwestorów, którzy otrzymują zapłatę za akcje pracodawcy jako część swoich świadczeń lub rekompensat.
Chociaż istnieją ogólne zasady dotyczące tego, kiedy i ile akcji pracodawcy można sprzedać w danym momencie, ogólnie złym zwyczajem jest trzymanie się każdej akcji, dzięki czemu staje się ona coraz większą częścią całego portfela inwestycyjnego. Ostatecznie, odpowiednio zróżnicowane portfolio pomoże zminimalizować ryzyko przy maksymalizacji zwrotu.
Nie zrównoważyłem twojego portfela
Dywersyfikacja portfela inwestycyjnego jest ważna, ale nie przynosi to wiele korzyści, jeśli nie regularnie rebalansujesz swoje portfolio . Z biegiem czasu portfel, który rozpoczął się jako 50% akcji i 50% obligacji prawdopodobnie nie będzie taki sam kilka lat lub nawet miesięcy w dół.
Jeśli akcje będą miały okres znacznego wzrostu, część zapasów twojego portfela wzrośnie, podczas gdy twoje obligacje mogą tylko nieznacznie wzrosnąć.
Ta dysproporcja może przekształcić twoje portfolio w 70% mix akcji i 30% obligacji, co jest w porządku, że mieszanka jest odpowiednia dla twojego wieku i tolerancji ryzyka, ale jeśli równowaga 50/50 jest odpowiednia, to portfel ten byłby teraz znacząco bardziej ryzykowne niż powinno być.
Wypłata z Twojego planu
Kiedy opuszczasz pracodawcę, z którym prowadziłeś rachunek emerytalny, masz kilka możliwości wyboru, co zrobić ze swoim kontem. Po pierwsze, możesz zostawić to w planie, co nie jest koszmarnym wyborem, jeśli nie masz innego konta emerytalnego (takiego jak IRA), na które możesz wyrzucać fundusze. Po drugie, powiernika do transferu powiernika (znany również jako rola IRA) do innego wykwalifikowanego konta emerytalnego, takich jak IRA lub plan nowego pracodawcy.
Po trzecie, możesz wypłacić pieniądze. Tu zaczynają się błędy. Wiele osób decyduje się na wypłatę swojego planu emerytalnego pracodawcy, kiedy opuszczają firmę. Niektórzy wypłacają pieniądze z zamiarem reinwestowania pieniędzy na inne konto, ale jest jedna ogromna różnica między wypłatą a przeniesieniem . Po wypłacie z planu emerytalnego przed ukończeniem 59½ roku życia, nie tylko podlegasz podatkowi dochodowemu od całej wartości, ale także ogromnej wcześniejszej karze odstąpienia. Może to być kosztowny ruch. Dla niektórych oznacza to prawie zmniejszenie wartości konta o połowę!
Natomiast po zainicjowaniu transferu powiernika do powiernika można przenieść całą wartość konta na inne kwalifikowane konto bez płacenia podatków ani opłat. Kiedy więc opuścisz pracodawcę, powinieneś rozważyć przelanie pieniędzy na IRA. To nie tylko eliminuje jakiekolwiek podatki i kary bieżące, ale także otwiera możliwości inwestycyjne (plany 401 kb zwykle mają ograniczone opcje inwestycyjne) i prawdopodobnie znacznie obniża opłaty inwestycyjne (plany 401 kb zwykle mają wysokie opłaty).
Zostanie sparaliżowany przez wybory
Planowanie emerytalne jest pełne pytań. "Ile pieniędzy potrzebuję, aby zaoszczędzić?" "Ile pieniędzy potrzebuję na emeryturę?" "Jakie inwestycje są dla mnie odpowiednie?" Podczas gdy planowanie emerytalne jest pełne ważnych wyborów, nie pozwól sobie na przytłaczanie w bezczynność.
Unikanie i brak działania są prawdopodobnie największymi błędami, jakie możesz popełnić przy planowaniu przejścia na emeryturę. A więc rób rzeczy krok po kroku. Odkąd czas (i jego przyjaciel, składający się z odsetek) jest twoim najcenniejszym zasobem, najważniejszą rzeczą do zrobienia jest rozpoczęcie oszczędzania i inwestowanie na koncie emerytalnym, niezależnie od tego, czy jest to plan pracodawcy, czy IRA.
Następnie, gdy twoje jaja gniazdowe rośnie i zbliżasz się do emerytury, rozważ pracę z płatnym, Certified Financial Planner (CFP), aby przedyskutować swój plan emerytalny i opcje, które są dla Ciebie najlepsze.