Co zrobić, gdy nieprzewidziane okoliczności zmuszają Cię do podejmowania wcześniejszych decyzji
Dla wielu osób przejście na emeryturę jest czymś, na co planują i pracują przez wiele lat. Dużo przemyśleń i przygotowania przechodzi na planowanie emerytalne. Istnieje wiele czynników, które są brane pod uwagę, w tym w jakim wieku planujesz przejść na emeryturę, ile pieniędzy będziesz musiał zaoszczędzić i ile pieniędzy będziesz potrzebował żyć. Ale co się dzieje, gdy masz solidny plan emerytalny, a okoliczności, na które nie masz wpływu, wymagają wcześniejszego niż oczekiwano przesunięcia planu emerytalnego?
Według Instytutu Badań nad Świadczeniami Pracowniczymi prawie połowa emerytów przechodzi na emeryturę wcześniej niż planowali. Z tych wczesnych emerytów tylko jedna czwarta decyduje się na wcześniejszą emeryturę.
Co zrobić, gdy otrzymasz ofertę wcześniejszej emerytury
W swoich badaniach Instytut Badań nad Świadczeniami Pracowniczymi stwierdził, że jedną z najczęstszych negatywnych okoliczności, które zmuszają ludzi do wprowadzenia planów emerytalnych do działania wcześniej niż oczekiwali, są zwolnienia z pracy. Jednak wiele razy te zwolnienia z pracy mogą pochodzić od firm, które chcą zmniejszyć rozmiar i oferują atrakcyjne pakiety emerytalne dla swoich pracowników. Jeśli zaliczasz się do tej kategorii i oferujesz kwotę ryczałtową w stosunku do emerytury, czy wiesz, jakie oferty przyjąć? Dla wielu nie jest to łatwa decyzja, a pierwszym krokiem jest zrobienie matematyki, aby sprawdzić, czy miesięczna kwota emerytury przynajmniej przejdzie "test 6%". Następnie, poza testem 6%, zastanów się, jak inne zmienne wskazówka skala w kierunku kwoty miesięcznej lub kwoty ryczałtowej.
Czy Twój pensjonat przechodzi test 6%?
Aby ustalić, czy twoja emerytura przechodzi test 6%, weź swoją miesięczną ofertę emerytalną i pomnóż, jeśli do 12. Następnie podziel tę liczbę przez ofertę ryczałtową.
Na przykład: 1000 USD miesięcznie na całe życie rozpoczynające się dzisiaj w wieku 65 lub 160 000 USD w postaci kwoty ryczałtowej?
1000 $ x 12 = 12 000 $ podzielone przez 160 000 $ = 7,5%.
W takim przypadku trzeba by zarobić około 7,5% rocznie na 160 000 $, aby uzyskać stałe 12.000 USD rocznie. Zarabianie 7,5% rocznie konsekwentnie i na zawsze jest dużym zadaniem, więc to mówi mi, że miesięczna kwota może być lepszą ofertą długoterminową (7,5% to więcej niż 6%). Pamiętaj, że część tego, co robi emerytura, polega po prostu na spłacaniu twoich pieniędzy. Na własną rękę możesz wypłacić 5% rocznie z kwoty ryczałtowej (nawet jeśli środki zarabiają 0%), a pieniądze powinny trwać 20 lat (5% x 20 lat = 100% wypłaty).
Inne czynniki finansowe do rozważenia
Po wykonaniu obliczeń przed podjęciem decyzji, czy ryczałt lub emerytura jest odpowiednia dla Ciebie, musisz wziąć pod uwagę kilka innych czynników:
- Twój wiek, aby rozpocząć comiesięczną emeryturę w stosunku do kwoty ryczałtowej.
- Twoja przewidywana długowieczność. Im dłużej żyjesz, tym bardziej wartościowa miesięczna kwota emerytury będzie prawdopodobnie dla ciebie warta.
- Rodzaj wypłaty emerytury, którą wybierasz. Czy opiera się tylko na twoim życiu, a potem zatrzymuje się po twojej śmierci, czy też trwa także dla życia twojego małżonka?
- Wypłacalność firmy "obiecująca ci emeryturę" przez 20 lat plus, a jeśli Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) zrekompensuje twoje płatności, jeśli twoja poprzednia firma wypłacająca emeryturę straci działalność.
- Jeśli w pewnym momencie będziesz potrzebować kwoty ryczałtowej na wypadek nagłej potrzeby.
Sposoby korzystania z pakietu emerytalnego
Dopiero po ustaleniu, czy należy przyjąć ryczałt lub emeryturę, należy rozważyć inne opcje lub sposoby korzystania z pakietu emerytalnego:
Dowiedz się, czy obejmuje to opiekę zdrowotną. Jeśli nie kwalifikujesz się jeszcze do Medicare, powinieneś się dowiedzieć, czy pakiet emerytalny obejmuje opiekę zdrowotną. Jeśli tak, to jest to jeden wydatek, którego nie będziesz musiał się martwić podczas wcześniejszej emerytury.
Użyj wykupu, aby pokryć wydatki. Możesz zrekompensować swój wykup i wykorzystać go jako przychód, dopóki się nie skończy, i zachować oszczędności emerytalne, kiedy naprawdę tego potrzebujesz.
Użyj wykupu, aby spłacić dług. Jeśli otrzymałeś wykup, skorzystanie z tej kwoty pieniężnej do spłacenia długów może być dobrym posunięciem. Spłać kredyt hipoteczny, swój samochód lub pozbyć się tych miesięcznych sald karty kredytowej, aby zmniejszyć ogólne wydatki.
Zapisz wykup i znajdź nową pracę. Nieplanowana emerytura nie oznacza, że musisz całkowicie przestać pracować. Jeśli możesz znaleźć pracę w swojej branży lub podjąć pracę w niepełnym wymiarze godzin, robiąc coś, co kochasz, idź do niego. W ten sposób pakiet emerytalny to po prostu "znalezione" pieniądze i można go wykorzystać w swoich oszczędnościach.
Ujawnienie: Ta informacja jest dostarczana Tobie jako zasób wyłącznie w celach informacyjnych. Prezentowany jest bez uwzględnienia celów inwestycyjnych, tolerancji ryzyka lub sytuacji finansowej konkretnego inwestora i może nie być odpowiedni dla wszystkich inwestorów. Wyniki historyczne nie wskazują na przyszłe wyniki. Inwestowanie wiąże się z ryzykiem, w tym możliwą utratą kapitału. Informacje te nie mają na celu, i nie powinny, stanowić głównej podstawy dla jakiejkolwiek decyzji inwestycyjnej, którą możesz podjąć. Zawsze skonsultuj się ze swoim doradcą prawnym, podatkowym lub inwestycyjnym przed podjęciem jakichkolwiek decyzji / decyzji dotyczących inwestycji, podatków, majątku, finansów.