Nie musisz wybierać pomiędzy Roth IRA a funduszem wzajemnym
W przeciwieństwie do funduszu inwestycyjnego, Roth IRA nie jest rodzajem inwestycji.
Roth IRA to rodzaj konta. Możesz przechowywać inwestycje, takie jak akcje , obligacje , gotówkę i, tak, nawet fundusze inwestycyjne , w ramach Roth IRA.
Różne typy instytucji oferują własne wersje Roth IRA. Roth IRA od brokera rabatowego, takiego jak Charles Schwab, pozwala kupić praktycznie każdy rodzaj inwestycji, w tym wspomniane już akcje, obligacje i fundusze inwestycyjne. Roth IRA z banku prawdopodobnie pozwoli Ci kupować tylko certyfikaty depozytowe lub papiery wartościowe rynku pieniężnego. Roth IRA z firmy oferującej fundusze powiernicze prawdopodobnie pozwoli ci kupić fundusze powiernicze oferowane przez samą spółkę funduszy inwestycyjnych.
Aby pomóc Ci zrozumieć, dlaczego cały pomysł Roth IRA kontra fundusze inwestycyjne jest bezsensowny, przeprowadzę cię przez kilka scenariuszy. Widząc, jak inwestor może otworzyć jedno z tych podatkowych kont w realnym świecie, możesz lepiej zrozumieć, jak działają.
Podstawy działania Roth IRA
Roth IRA to rodzaj konta emerytalnego stworzonego przez Kongres. Różni się od tradycyjnej IRA na kilka godnych uwagi sposobów . Każdego roku Kongres pozwala odłożyć pewną kwotę pieniędzy, aż do maksymalnej wartości, która jest określana jako "limit składek". Będę korzystać z ostatnich limitów składkowych Roth IRA , które wynoszą 5 500 USD na osobę dla każdego, kto ma 49 lat lub mniej i 6 500 USD na osobę dla każdego, kto ma 50 lat lub więcej.
Wszelkie pieniądze, które wpłacasz na konto Roth IRA, do maksymalnej kwoty za dany rok, nie podlegają odliczeniu od podatku. W tym sensie jest to jak dodanie go do konta oszczędnościowego. Z drugiej strony prawie wszystkie formy dochodu w ramach Roth IRA, w tym dywidendy, odsetki, zyski kapitałowe, aw niektórych przypadkach czynsze , są całkowicie wolne od podatku. W zamian za tę fantastyczną ofertę, nie możesz wycofać zysków, dopóki nie osiągniesz 59,5 lat, chyba że spotkasz się z jednym z kilku zwolnień . W przeciwnym razie zostaniesz obciążony 10% podatkiem karnym.
Wyobraźmy sobie, że przez całe swoje życie mądrze i skutecznie inwestowałeś pieniądze w Roth IRA. Otrzymasz 5 000 000 $ na koncie i zaparkujesz je wszystkie w obligacjach korporacyjnych w momencie, gdy osiągają 7,5% na 10-letnich terminach zapadalności. Co roku będziesz zbierać 375 000 $ w swoim Roth IRA. Zgodnie z obecnymi zasadami, jeśli masz 59,5 lat lub więcej, możesz wypłacić te pieniądze - wszystkie 375 000 USD - i nigdy nie płacić ani jednego grosza w podatkach. Lub, jeśli chcesz, możesz wypłacić całe 5 000 000 $ bez podatku (chociaż byłoby to błędem, ponieważ lepiej jest trzymać pieniądze w granicach ochronnych Roth IRA i odjąć dochody z inwestycji tylko wtedy, gdy ich potrzebujesz) .
To jest powód, dla którego Roth IRA jest bezapelacyjnie najlepszym narzędziem dostępnym dla małych inwestorów.
Kongres nie chce, aby wszyscy mieli dostęp do Roth IRA, więc ustala granice dochodów gospodarstw domowych w zakresie kwalifikowalności. Jeśli jesteś samotny i zarabiasz ponad 133 000 $ rocznie, nie kwalifikujesz się do udziału w Roth IRA zgodnie z wytycznymi. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, składasz wspólnie, kwota wynosi 196,000 $. Jest to naprawdę bez znaczenia bariera, ponieważ jeśli zaliczasz się do tej kategorii, możesz po prostu wnieść wkład do Tradycyjnej IRA, która nie ma limitów dochodów, a następnie przekształcić ją w Roth IRA. To trochę kłopotów z papierkową robotą, ale większość instytucji finansowych robi to tak często, że jest to druga natura. Jest to znane jako "Backdoor Roth IRA".
Otwarcie Roth IRA w Banku lub Unii Kredytowej
Elize wchodzi do swojej lokalnej unii kredytowej i otwiera Roth IRA.
Unia kredytowa nie ma działu inwestycyjnego, więc pozwala jej tylko na przekazywanie pieniędzy na certyfikaty depozytowe lub rachunek rynku pieniężnego. Nie może ona kupić żadnych akcji, obligacji, funduszy inwestycyjnych lub nieruchomości za pośrednictwem tego Roth IRA, ponieważ obsługujący (unii kredytowych) nie oferuje go w ramach świadczonych usług.
Aby było to bardziej skomplikowane, niektóre, ale nie wszystkie, banki i unie kredytowe mają również działy brokerskie, które pozwalają na zakup inwestycji dla Roth IRA, które obejmują akcje, obligacje i fundusze inwestycyjne od innych firm. Wells Fargo i Bank of America, na przykład, wchodzą do tego obozu.
Otwarcie Roth IRA bezpośrednio z Towarzystwem Wzajemnego Funduszu
Erston decyduje się na zakup akcji funduszu Tweedy Browne Global Value Fund, symbolu TBGVX. Idzie na stronę internetową towarzystwa funduszy inwestycyjnych, pobiera aplikację, sprawdza pudełko "Roth IRA", i odpisuje czek na 5 500 USD, czyli tyle, ile wolno mu wnieść w 2017 roku, ponieważ ma zaledwie 33 lata. Towarzystwo funduszy inwestycyjnych otwiera dla niego Roth IRA, ale jedyne inwestycje, jakie może posiadać konto, to akcje funduszy zarządzanych przez Tweedy, Browne & Co., LLC, zarządzającego funduszem inwestycyjnym. Jeśli chciał kupić akcje Vanguard S & P 500 Index Fund lub Coca-Coli, nie ma szczęścia.
Podobnie jak banki i unie kredytowe, niektóre, ale nie wszystkie, towarzystwa funduszy inwestycyjnych mają również działy brokerskie, które pozwalają na zakup inwestycji dla Roth IRA, które obejmują akcje, obligacje i fundusze inwestycyjne od innych firm. Vanguard i Fidelity, na zasadzie przykładu, wchodzą do tego obozu.
Otwarcie Roth IRA poprzez bezpośredni plan zakupu zapasów
Po długim zastanowieniu, Jude podejmuje decyzję i postanawia spędzić resztę swojego życia, kupując udziały w The Coca-Cola Company i utrzymując je bez opodatkowania za pośrednictwem Roth IRA. Nie chce inwestować w żadne inne akcje czy fundusz inwestycyjny, więc zapisuje się do bezpośredniego planu zakupu akcji, który ma opcję Roth IRA. Po wypełnieniu wniosku, otwarciu konta i utworzeniu powiązania między jego kontem bankowym a Roth IRA, agent transferowy giganta napojów zaczyna automatycznie dokonywać comiesięcznych wypłat ze swojego konta czekowego, aby kupić więcej udziałów Coca-Coli po bardzo niskich kosztach; zwykle mniej niż 2 USD za transakcję. Nigdy nie płaci żadnych podatków od dywidend Coca-Coli, ponieważ akcje odbywają się w Roth IRA.
Otwarcie Roth IRA przez firmę maklerską
Być może najbardziej popularną opcją jest otwarcie Roth IRA w firmie brokerskiej, takiej jak Charles Schwab, E-Trade lub TD Ameritrade. Działa dokładnie tak, jak otwiera zwykłe konto maklerskie . Z kilkoma wyjątkami możesz kupić dowolne zapasy, dowolną obligację, dowolny fundusz wzajemny, który chcesz, lub dowolny fundusz giełdowy, który chcesz, często za prowizję w wysokości 10 USD za handel. Możesz mieć Roth IRA w Schwab, który posiada fundusze Vanguard, akcje General Electric i niektóre certyfikaty depozytowe wydane przez bank w twoim stanie. Poza wygodą posiadania wszystkich informacji na jednym wyciągu z konta wielu brokerów bezpłatnie reinwestuje swoje dywidendy .