Dowiedz się, ile powinieneś zaoszczędzić na emeryturę w wieku 30 lat
Jeśli masz dwadzieścia kilka lat i dopiero zaczynasz korzystać z planu oszczędzania na emeryturę, najlepszym sposobem na uratowanie życia jest zaoszczędzić tyle, ile tylko możesz. Być może jednak poszukujesz lepszego sposobu śledzenia postępów w czasie.
Oto kilka ogólnych wskazówek, których możesz użyć do określenia, ile musisz mieć na kontach emerytalnych przed 30 rokiem życia:
Korzystaj z testów porównawczych, aby śledzić swoje postępy w drodze do finansowej niezależności.
Fidelity przeprowadził badanie szacujące idealne kwoty oszczędności emerytalnych w określonych grupach wiekowych. Aby przejść na emeryturę w wieku 67 lat, oszacowali, ile najlepiej będzie zapisać, aby utrzymać ten sam komfortowy styl życia w okresie emerytalnym. Fidelity zaleca osiągnięcie współczynnika oszczędności równego 1-krotności twojej pensji w wieku 30 lat. Założenia wbudowane w to oszacowanie są takie, że oszczędzasz co najmniej 15 procent swoich dochodów rocznie, poczynając od wieku 25 lat, inwestujesz ponad połowę swoich oszczędności średnio w zapasy ponad przebieg twojego życia, przejdziesz na emeryturę w wieku 67 lat i planujesz utrzymać swój obecny styl życia.
Dowiedz się, jak Twój współczynnik oszczędności porównuje się z innymi grupami wiekowymi.
Aby przejść na emeryturę w wieku 67 lat przy użyciu tego samego zestawu założeń, najlepiej byłoby mieć 10-krotność swojej pensji zaoszczędzonej na emeryturę. Oto kilka innych sugestii dla różnych grup wiekowych.
Emerytury Zapisywanie poziomów odniesienia według wieku i oszczędności
| Jeśli Twój wiek to ... | Twoje całkowite oszczędności emerytalne "na dobrej drodze" do przejścia na emeryturę @ 67 powinny wynosić około ... |
| 30 | 1 razy więcej niż twój roczny dochód |
| 35 | 2 razy więcej niż twój roczny dochód |
| 40 | 3 razy więcej niż twój roczny dochód |
| 45 | 4 razy więcej niż twój roczny dochód |
| 50 | 6 razy więcej niż twój roczny dochód |
| 55 | 7 razy więcej niż twój roczny dochód |
| 60 | 8 razy więcej niż twój roczny dochód |
| 67 | 10 razy więcej niż twój roczny dochód |
Źródło: Fidelity Investments
Pozostałe poziomy odniesienia dotyczące planowania emerytalnego:
T. Rowe Price stosuje nieco inne podejście przy obliczaniu poziomów oszczędności emerytalnych. Korzystając z systemu testów porównawczych, 30-latek byłby rozważany na bieżąco, gdyby uratował połowę swoich rocznych zarobków.
W Przewodniku po przejściu na emeryturę JP Morgan Asset Management w 2018 roku stosuje się podobny proces benchmarkingowy, który również wpływa na istotną zmienną - dochód gospodarstwa domowego . Jest to ważna kwestia, ponieważ stopy zastąpienia dochodów dla ZUS są na ogół wyższe w przypadku gospodarstw domowych o niższym dochodzie ogółem. Co to oznacza dla oszczędności emerytalnych? Im więcej zarabiasz, tym niższy procent twojego dochodu zostanie zastąpiony przez Ubezpieczenie Społeczne. W rezultacie czynniki oszczędności emerytalnych stopniowo rosną w oparciu o wzrost dochodów.
Na przykład 30-latek z rocznym dochodem 50 000 $ brutto (przed opodatkowaniem i oszczędnościami) byłby "na dobrej drodze" z 0,3-krotnością dochodu (15 000 USD) zapisanego na kontach emerytalnych. Jeśli ich roczny dochód brutto wynosi 100 000 USD, współczynnik oszczędności skacze do 1,2-krotności dochodu (120 000 USD), aby zostać uznany za "na dobrej drodze".
50 000 $ - 0,3-krotny dochód |
75 000 USD - dochód 0,9 raza |
100 000 $ - 1,2-krotny dochód |
150 000 $ - 1,7-krotny dochód |
200 000 $ - 2,1-krotny dochód |
250 000 $ - 2,4-krotny dochód |
300 000 $ - 2,5-krotny dochód |
Źródło: JP Morgan Asset Management
Co możesz zrobić, jeśli nie jesteś na dobrej drodze?
Jeśli twoje obecne oszczędności emerytalne nie spełniają tych kryteriów, nie panikuj. Jest kilka ważnych kroków, które możesz podjąć, aby twój plan był prawidłowy. Po pierwsze, skup się na ogólnej kondycji finansowej i rzeczach, nad którymi sprawujesz kontrolę w swoim życiu finansowym. Budowanie fundacji finansowej często oznacza tworzenie funduszy na wypadek sytuacji nadzwyczajnych, spłatę zadłużenia o wysokim oprocentowaniu, a przynajmniej oszczędność wystarczającą w planie emerytalnym, aby uchwycić fundusze pracodawców pasujące do siebie.
Następnie określ, ile możesz potencjalnie zapisać. Większość planistów finansowych zaleca oszczędzanie od 10 do 20 procent swoich dochodów rocznie na emeryturę. Pamiętaj, że są to tylko testy porównawcze i nie uwzględniają twoich osobistych planów finansowych.
Uczestnictwo w automatycznych programach podwyżek stóp oferowanych przez plany emerytalne sponsorowane przez pracodawcę to kolejny świetny sposób na niewielkie zwiększenie wkładu w czasie, który może pomóc w wypełnieniu luk w oszczędnościach.
Najlepszym sposobem ustalenia optymalnej stopy oszczędności jest przeprowadzenie podstawowej kalkulacji emerytalnej . Szczególnie ważne jest opieranie się na bardziej szczegółowych szacunkach emerytalnych, jeśli nie planujesz przejść na emeryturę w latach 60-tych. Wynika to z faktu, że większość wzorców planowania emerytalnego wykorzystuje w swoich szacunkach datę rozpoczęcia na emeryturę w wysokości 65 lub 67 lat.
Chociaż nigdy nie powinieneś polegać wyłącznie na testach porównawczych, aby zmierzyć postępy w oszczędzaniu na emeryturę, dostarczają one pewnych pomocnych wskazówek, które mogą ci pomóc na wczesnym etapie życia zawodowego.