Jak długo będą moje pieniądze na emeryturze?

by Dana Anspach

Każdy nadchodzący emeryt chce wiedzieć, jak długo ich pieniądze będą wystarczać na emeryturze. Aby znaleźć odpowiedź, musisz zająć się wszystkimi z siedmiu pozycji na tej liście.

01 Stawka zwrotu

Pierwszą z siedmiu pozycji jest stopa zwrotu, którą zarabiasz.

Stopa zwrotu z oszczędności i inwestycji będzie miała duży wpływ na długość Twoich pieniędzy. Od dłuższego czasu bezpieczne inwestycje (takie jak CD i obligacje rządowe) przyniosły przyzwoite stopy procentowe i okresy (jak obecnie), w których stopy procentowe są dość niskie. To samo dotyczy zapasów. Były dekady, w których zapasy zapewniały znakomite zwroty i dziesięciolecia, w których zwrot był mniej więcej taki sam, jak w przypadku posiadania bezpiecznych inwestycji. Nie ma możliwości dokładnego ustalenia, jaką stopę zwrotu otrzymasz od swoich pieniędzy na emeryturze.

Opieranie sukcesu twojego planu tylko na średnich zwrotach nie jest dobrym pomysłem. Średnia oznacza połowę czasu, w którym zarobiłbyś coś poniżej średniej.

Co należy zrobić: Sprawdź historyczne zyski, analizując zarówno najlepsze wyniki, jak i najgorsze wyniki. Niektóre 20-letnie okresy wyglądają świetnie; inni nie. Musisz upewnić się, że Twój plan działa, nawet jeśli otrzymasz wynik poniżej średniej. Następnie możesz uruchomić scenariusze pokazujące różne opcje, dzięki czemu wiesz, co należy dostosować w planie (np. Wydatki), jeśli przejdziesz na emeryturę w okresie, który zapewnia niższe od średniej zyski.

02 Sekwencja zwrotów

Kiedy bierzesz pieniądze z kont, ważna jest sekwencja zwrotów lub kolejność, w której doświadczasz zwrotów. Jest to nazywane ryzykiem sekwencji . Załóżmy na przykład, że od pierwszych 5 do 10 lat emerytury wszystkie twoje inwestycje są należne, a więc nie tylko masz kwotę, którą musisz wypłacić, ale dodatkowo zwiększa się Twoje główne saldo. W tej sytuacji twoje szanse na wyczerpanie pieniędzy spadają. Z drugiej strony, jeśli twoje inwestycje źle wpływają na twoje pierwsze kilka lat emerytury, być może będziesz musiał wydać część swojego kapitału na pokrycie kosztów utrzymania. Będzie trudniej odzyskać swoje inwestycje w tym momencie.

Co należy zrobić: przetestuj swój plan na wiele możliwych rezultatów. Jeśli słaba sekwencja zwrotów pojawia się na wczesnym etapie przejścia na emeryturę, należy zaplanować dostosowanie w dół do wydatków i stylu życia, aby upewnić się, że pieniądze będą trwać przez wszystkie lata przejścia na emeryturę.

03 Jak bardzo się wycofujesz

Tradycyjne plany emerytalne oparte są na tzw. Stopie wycofania . Na przykład, jeśli masz 100 000 USD i 5 000 USD rocznie, Twoja stopa wypłaty wynosi pięć procent. Przeprowadzono wiele badań dotyczących tak zwanej trwałej stopy wycofania; czyli ile możesz wypłacić bez wyczerpania pieniędzy przez całe życie. Różne badania podają tę liczbę w dowolnym miejscu od około trzech procent do około sześciu procent rocznie, w zależności od tego, w jaki sposób inwestowane są twoje pieniądze, w jakim horyzoncie planujesz (na przykład 30 lat w porównaniu do 40 lat) i jak (lub jeśli) zwiększ swoje wypłaty za inflację.

Co należy zrobić: Utwórz plan, który oblicza przewidywany współczynnik wypłat nie tylko z roku na rok, ale także mierzy w całym horyzoncie czasowym emerytury. W zależności od tego, kiedy rozpoczynają się Ubezpieczenia Społeczne i emerytury, mogą minąć lata, w których trzeba wypłacić więcej niż inne. Jest to OK, o ile działa, gdy jest postrzegane w kontekście wieloletniego planu.

04 Ile wydajesz - i kiedy wydajesz

Jednym z największych błędów emerytalnych, jakie widzę, jest niedokładne oszacowanie, ile wydadzą na emeryturze. Ludzie zapominają, że co kilka lat mogą ponosić koszty naprawy domu. Zapominają o konieczności kupowania nowego samochodu tak często. Zapominają również o umieszczeniu dużych wydatków na opiekę zdrowotną w swoim budżecie.

Kolejny błąd popełniony przez ludzi; więcej wydatków, gdy inwestycje zaczynają się wcześnie. Kiedy przejdziesz na emeryturę, jeśli inwestycje osiągną dobre wyniki w ciągu pierwszych kilku lat emerytury, łatwo założyć, że oznacza to, że możesz wydać nadwyżkę zysków. To niekoniecznie działa w ten sposób; duże zyski na początku powinny zostać ukryte, aby potencjalnie dotować niskie zyski, które mogą wystąpić później. Konkluzja: jeśli wycofasz się zbyt szybko, może to oznaczać, że od 10 do 15 lat w dół twój plan emerytalny będzie miał kłopoty.

Co należy zrobić: Utwórz budżet emerytalny i prognozę przyszłej ścieżki, którą będą podążać Twoje konta. Następnie monitoruj sytuację emerytalną w porównaniu do swojej prognozy. Jeśli twój plan pokazuje, że masz nadwyżkę, tylko wtedy możesz wydać trochę więcej.

05 Inflacja

Bez wątpienia, rzeczy kosztują więcej niż dwadzieścia lat temu. Inflacja jest prawdziwa. Ale jaki wpływ będzie miał na to, jak długo twoje pieniądze będą na emeryturze? Być może nie tak duży wpływ, jak mogłoby się wydawać. Badania pokazują, że ludzie osiągają późniejsze lata przejścia na emeryturę (75 lat), ich wydatki mają tendencję do spowolnienia w sposób kompensujący wzrost cen. W szczególności spada wydatki na podróże, zakupy i jedzenie.

Wykazano, że inflacja będzie mieć mniejszy wpływ na gospodarstwa domowe o wyższych dochodach, ponieważ wydają więcej pieniędzy na nieistotne, a zatem mają "dodatki", które można znieść, jeśli stopy inflacji będą wysokie.

Inflacja ma większy wpływ na gospodarstwa domowe o niższych dochodach. Musisz jeść, zużywać energię i kupować podstawowe potrzeby. Kiedy ceny rosną na tych pozycjach, gospodarstwa domowe o niższych dochodach nie mają innych rzeczy w budżecie, które mogą wyciąć. Muszą znaleźć sposób na pokrycie potrzeb.

Co należy zrobić: monitoruj wydatki i wypłaty z roku na rok i dostosowuj je w razie potrzeby. Jeśli jesteś gospodarstwem domowym o niższym dochodzie, rozważ inwestowanie w energooszczędny dom, zakładanie ogrodu i mieszkanie gdzieś z łatwym dostępem do transportu publicznego.

06 Koszty opieki zdrowotnej

Opieka zdrowotna na emeryturze nie jest bezpłatna. Medicare pokryje część kosztów leczenia - ale na pewno nie wszystkie. Średnio oczekuj, że Medicare pokryje około 50 procent wydatków związanych ze zdrowiem, które poniesiesz na emeryturze. Emeryci o niższych dochodach mogą spodziewać się prawie 30 procent swoich wydatków na życie na emeryturze w związku z przedmiotami związanymi z opieką zdrowotną.

Szacunki te pochodzą z ogółu wydatków na opiekę zdrowotną, które obejmują składki na Medicare Part B, Medigap Policies lub plan Medicare Advantage, a także opłaty dodatkowe i wizyty lekarskie, prace laboratoryjne, recepty i pieniądze na przesłuchanie, dentysty i pielęgnacja wzroku.

Co zrobić: poświęć czas na oszacowanie kosztów opieki zdrowotnej na emeryturze . Lepiej jest założyć, że będą wysokie i że będziesz musiał wydać swój pełny odliczenie każdego roku. Jeśli nie poniesiesz kosztów, możesz wydać pieniądze na coś innego. Planowanie w ten sposób pozostawia miejsce na dodatki. To znacznie lepsze niż niedługo.

07 Jak długo mieszkasz

Przeciętnie możesz spodziewać się, że mieszkasz w połowie lat 80-tych. Ale pamiętajcie, nikt nie jest przeciętny. Połowa ludzi żyje dłużej niż przeciętnie; czasami znacznie dłużej. Lepiej zbuduj swój plan, zakładając, że żyjesz dłużej niż przeciętnie.

Jeśli jesteś w związku małżeńskim, musisz wziąć pod uwagę potencjalną długowieczność tego, który z nich powinien żyć najdłużej, zamiast patrzeć na rzeczy tak, jakbyś był samotny. Jeśli masz różnicę wieku, musisz pomyśleć o oczekiwanej długości życia młodszego z was. Im więcej pieniędzy na emeryturę musi trwać, tym bardziej należy uważać na monitorowanie go, aby upewnić się, że jesteś na dobrej drodze.

Co należy zrobić: Oszacuj średnią długość życia i przygotuj projekcję na emeryturę, która jest rokiem czasu dla przychodów i wydatków. Rozszerz tę oś czasu do około 90 roku życia.