Uczucie wyciągnięte w milionowych kierunkach? Oto jak nadawać priorytety
Twój budżet przyciąga Cię do milionów różnych kierunków: napraw samochód, oszczędzaj na emeryturę , spłacaj karty kredytowe , kupuj nowe ubrania związane z pracą i oszczędzaj na naukę w college'u .
Jak możesz zrównoważyć te oddzielne cele oszczędnościowe, z których wszystkie wymagają różnych kwot pieniężnych i mają różne terminy?
1: Emerytura pojawia się jako pierwsza
Powiedzmy jasno: nie ma absolutnie żadnego celu, który jest ważniejszy niż oszczędzanie na emeryturę.
Większość ludzi ignoruje emeryturę z dwóch powodów - jeden, wydaje się, że jest daleko, a po drugie, zakładają, że mogą po prostu kontynuować pracę w latach 70-tych.
Niestety, nie wszystkie przejścia na emeryturę są dobrowolne. Zwolnienia z pracy, dyskryminacja ze względu na wiek w stosunku do starszych pracowników, obowiązki rodzinne i problemy zdrowotne mogą zmusić ludzi do przejścia na wcześniejszą emeryturę. Nie myśl o "przejściu na emeryturę" jako o wyborze; pomyślcie o tym jako o idealnej decyzji, ale może być wynikiem przymusowego bezrobocia.
Jeśli twój pracodawca oferuje "pasujący wkład", wykorzystaj go w pełni. Niektórzy pracodawcy wnoszą 50 centów za każdego dolara, do maksymalnej kwoty, którą wpłacasz na fundusz emerytalny. Inni pracodawcy mogą nawet dopasować dolara do dolara.
Jest to jedyna sytuacja, w której uzyskasz gwarantowany "zwrot" z inwestycji. Maksymalizuj swój wkład, nawet jeśli masz zadłużenie na karcie kredytowej. Twoja emerytura jest najważniejsza.
Jeśli Twój pracodawca nie oferuje pasującego wkładu lub jeśli już przekroczyłeś swój limit, następnym priorytetem jest ...
2: Spłata zadłużenia z tytułu kart kredytowych
Nie wszystkie długi są złe. Mogą istnieć strategiczne powody, dla których zdecydujesz się na dokonywanie płatności minimalnych tylko na niskoprocentowy, dotowany podatkowo kredyt hipoteczny lub pożyczkę studencką.
Ale jeśli posiadasz zadłużenie z tytułu kart kredytowych, spłacaj je - nawet jeśli twoje karty kredytowe oferują obecnie "zwiastun" zerowej stopy procentowej. To tylko kwestia czasu, zanim wskaźnik zwiastuna pojawi się w podwójnych cyfrach.
Spłacanie kart kredytowych daje gwarancję "zwrotu", co czyni ją bardziej atrakcyjną opcją niż inwestowanie pieniędzy gdzie indziej lub oszczędzanie na zakup innego przedmiotu.
3: Uruchom fundusz awaryjny
Ta wskazówka ściśle odnosi się do tej powyżej: unikaj zadłużenia z tytułu kart kredytowych w przyszłości, zakładając fundusz awaryjny . Ten fundusz pomoże ci pokryć nieoczekiwane wydatki, takie jak duży rachunek za usługi medyczne lub koszty związane z utratą pracy.
Eksperci nie zgadzają się, jak duży powinien być twój fundusz awaryjny. Niektórzy twierdzą, że powinna być tak mała jak 1000 USD. Inni mówią, że powinieneś zaoszczędzić 3 miesiące wydatków na życie. A jednak inni posuwają się nawet do tego, aby zalecić zaoszczędzenie 6-12 miesięcy kosztów utrzymania. Najważniejszą rzeczą jest jednak to, że odłożyłeś coś na bok .
4: Przechowuj fundusze na oczekiwane, przerywane koszty
Wiesz, że pewnego dnia twój dach wycieknie. Twoja zmywarka się zepsuje. Musisz zadzwonić do hydraulika. Silnik twojego samochodu eksploduje. Będziesz potrzebować nowych opon. Kamień będzie latał przez twoją przednią szybę.
Nie są to "awarie" ani "nieoczekiwane wydatki". Są to nieuniknione wydatki.
Wiesz, że będą potrzebne domowe i automatyczne naprawy. Po prostu nie wiesz kiedy.
Odłóż fundusz na te nieuniknione naprawy domu i auto. To jest oddzielne od twojego funduszu ratunkowego. Jest to po prostu fundusz konserwacyjny na przewidywalne, nieuniknione wydatki, które zdarzają się w losowych odstępach czasu.
Podobnie, wiesz, że pewnego dnia będziesz musiał kupić inny samochód. Zacznij więc od wypłaty samochodu dla siebie. Zapobiegnie to finansowaniu kolejnego pojazdu.
5: Zrób listę pozostałych celów
Przeanalizuj listę wszystkich pozostałych celów, na które chcesz zaoszczędzić: 10-dniową wycieczkę do Paryża, przebudowę kuchni ze stali nierdzewnej i granitu oraz bogate świąteczne prezenty dla swoich rodziców.
Na tym etapie nie zastanawiaj się, jak za to zapłacisz. Po prostu przeprowadź burzę mózgów na liście.
Następnie wpisz datę docelową dla każdego z tych celów.
Nie przejmuj się, czy jest to "realistyczne" - wciąż burzy mózgów.
6: Ustal koszty
Następnie wpisz sumy docelowe obok każdego celu. Twoje wymarzone wakacje do Paryża kosztują 5000 $. Przebudowa kuchenki będzie kosztować 25 000 USD. Obfite świąteczne prezenty będą kosztować 800 $.
7: Podziel
Podziel koszt każdego celu według terminu. Jeśli chcesz na przykład wyjechać za 5000 USD do Paryża w ciągu jednego roku (12 miesięcy), musisz zaoszczędzić 416 USD miesięcznie. Jeśli chcesz przebudować kuchnię o wartości 25 000 $ za dwa lata (24 miesiące), będziesz musiał zaoszczędzić 1 041 USD miesięcznie.
W tym momencie prawdopodobnie zauważysz, że nie możesz osiągnąć wszystkich swoich celów w zaplanowanym terminie - szczególnie po uwzględnieniu emerytury, spłaceniu długów i stworzeniu funduszu kryzysowego, który jest dla ciebie najważniejszym priorytetem.
Czas więc rozpocząć edycję tych celów. Możesz całkowicie wyciąć kilka bramek - może zresztą nie potrzebujesz przebudowanej kuchni. Możesz także zmienić termin realizacji niektórych celów - być może Paryż w ciągu jednego roku jest nierealistyczny, ale Paryż w ciągu 18 miesięcy (277 USD miesięcznie) wydaje się bardziej osiągalny.
8: Zarób więcej
Pamiętaj: zarządzanie pieniędzmi to równanie dwukierunkowe. Najłatwiejszym sposobem na zwiększenie stopy oszczędności jest zarabianie więcej. Poszukaj dodatkowych zadań, które możesz rozwiązać podczas wieczorów i weekendów. Zaoszczędź wszystkie centy, które zarabiasz dzięki drugim zadaniom. Niedługo będziesz w podróży do Paryża.