Która metoda wypłaty długu jest lepsza?
Każda metoda ma swoje wady i zalety, dlatego przed podjęciem decyzji o tym, jak radzić sobie z własnym długiem, ważne jest, aby zrozumieć, co każda strategia pociąga za sobą i dlaczego jedna metoda może, ale nie musi, być lepsza dla twojej własnej sytuacji.
Układanie długów
Metoda zestawiania długów (znana również jako metoda lawinowa długu) zaleca sporządzenie listy wszystkich swoich długów, uszeregowanych według stopy procentowej , od najwyższej do najniższej.
Na przykład możesz być winien:
- Mastercard, 2,500-19 procent, najwyższa stopa procentowa
- Visa, 7,500-13 procent, druga najwyższa stopa procentowa
- Pożyczka samochodowa, 4.000-8 procent, trzecia najwyższa stopa procentowa
- Kredyt studencki , 1900-500 procent, najniższe oprocentowanie
Metoda zestawiania wierzytelności zaleca dokonanie minimalnej płatności na wszystkie kredyty. Następnie powinieneś wyrzucić wszystkie swoje dodatkowe pieniądze na spłatę swojej karty MasterCard, która ma najwyższe oprocentowanie, na 19 procent.
Po zlikwidowaniu swojego 19-procentowego długu MasterCard, zmierzyć się z saldem Visa, który ma drugą najwyższą stopę procentową, na poziomie 13%.
Realizacja wizy zajmie dużo czasu, ponieważ jej najwyższy bilans wynosi 7 500 USD. Trzymać się tego. Ilekroć skończysz, możesz zacząć spłacać długi przy niższych stopach procentowych .
Zalety: Ta metoda pozwala zaoszczędzić najwięcej pieniędzy w płatnościach odsetkowych.
Minusy: Długi czas oczekiwania na zaksięgowanie wysoko zadłużonego długu na liście może zająć dużo czasu. Możesz czuć się sfrustrowany, poświęcając tyle czasu i energii na spłatę pożyczki, nie odczuwając mentalnego zwycięstwa, skreślając ją z listy.
Dług Snowball
Zgodnie z metodą kuli śnieżnej, powinieneś rzucać każdą niezapłaconą pensję na spłatę pożyczki o najniższym saldzie , niezależnie od stopy procentowej .
Jeśli użyłeś metody kuli śnieżnej, uporządkowałbyś powyższą listę w następujący sposób:
- Kredyt studencki, 1900-55 procent, najniższe saldo
- Mastercard, 2,500-19 procent, drugie najniższe saldo
- Pożyczka samochodowa, 4.000-8 procent, trzecie najniższe saldo
- Visa, 7,500-13 procent, najwyższy bilans
Dokonasz minimalnej spłaty wszystkich pożyczek. Następnie rzuciłbyś każdą dodatkową pensję w kierunku długu o najmniejszym saldzie, niezależnie od tego, że w tym konkretnym przypadku ma on również najniższą stopę procentową.
Ideą tej metody jest to, że spłata pożyczki o najmniejszej równowadze da ci psychiczne poczucie zwycięstwa, gdy przekroczysz tę pożyczkę z listy. Ta mentalna wygrana zmotywuje cię do dalszego oszczędzania pieniędzy i spłacania długów.
Zalety: Ta metoda daje bardziej bezpośrednie poczucie zwycięstwa.
Minusy: To może kosztować więcej. Dokonując jedynie minimalnych płatności na zadłużeniu o najwyższym oprocentowaniu, będziesz płacić więcej odsetek, w porównaniu do metody zestawiania długów.
Którą metodę należy zastosować?
Finanse osobiste są, cóż, osobiste. Spłacanie długów może trochę przypominać dietę.
Jasne, istnieją idealne plany jedzenia, ale bądźmy realistami: Większość ludzi nie zamierza trzymać się idealnej diety. Najlepsza dieta to ta, na którą będziesz się trzymać.
Spłata długu jest podobna. Bądź szczery, jeśli chodzi o budżet, który pasuje do Twojej osobowości i motywuje Cię. Płacisz najbardziej odsetki, jeśli nie będziesz trzymać się planu wypłaty długów .
Można też eksperymentować. Jeśli metoda zestawiania długów brzmi teraz dla ciebie bardziej atrakcyjnie, a wypróbujesz ją przez kilka miesięcy i odkryjesz, że to nie działa, nie ma powodu, abyś nie mógł przełączyć się na metodę długów śnieżnych.
Posiadanie planu to dobry pomysł, ale to nie znaczy, że musisz trzymać się go w 100 procentach czasu, 365 dni w roku. Wszystko się zmienia, życie rzuca na ciebie krzywymi kulami i musisz się dostosować. To czasami oznacza zmianę twoich strategii finansowych.
Więc nie bój się, jeśli pierwsza metoda, którą wypróbujesz, nie działa. Trzymaj się tego, dopóki nie znajdziesz czegoś, co robi.