Planowanie emerytalne oparte jest na założeniach
Podstawą planowania emerytalnego są założenia. Musisz zgadywać, jak długo będziesz żyć, jakie długoterminowe zyski przyniesie rynek papierów wartościowych, jakie będą twoje "niezbędne" wydatki, takie jak rachunki medyczne czy długotrwała opieka, i jaki styl życia masz nadzieję osiągnąć. pozwolić sobie. Te są niezwykle trudne do przewidzenia.
Musisz także zgadywać, w jakim wieku przestaniesz pracować. Wielu młodych ludzi zapisuje znaczenie oszczędności emerytalnych, mówiąc po prostu: "Kocham swoją pracę, więc będę pracował do ukończenia 70 lat".
Ale nie wszystkie przejścia na emeryturę są dobrowolne. Wielu młodych ludzi nie docenia wpływu, jaki ich zdrowie może mieć na ich zdolność do pracy. I wielu zdrowych 60-latków zostaje zwolnionych w czasach, gdy gospodarka staje się kwaśna. Seniorzy mają trudności ze znalezieniem pracodawcy, który chce je wynająć i wyszkolić.
(Dowiedz się więcej o limitach składek emerytalnych .)
Nieokreślona prognoza
Oto krótki przewodnik po oszacowaniu, ile będziesz potrzebować, gdy przejdziesz na emeryturę:
Krok 1: Najpierw zgadnij, ile chcesz wydać w danym roku. Ponieważ masz budżet i wiesz, jakie są twoje roczne wydatki, powinieneś dobrze wiedzieć, ile obecnie wydasz.
Pamiętaj, że niektóre z bieżących wydatków nie będą już potrzebne na emeryturze - na przykład Twój dom może zostać w pełni spłacony.
Ale będziesz miał nowe wydatki. Twoje stawki ubezpieczenia samochodu wzrosną, gdy zostaniesz starszym. Może być konieczne zmodernizowanie domu w oparciu o ograniczenia fizyczne lub niepełnosprawność. Możesz pomóc wysłać swoim wnukom na studia. Być może będziesz musiał opiekować się niepełnosprawnym rodzeństwem. Możesz po prostu chcieć więcej podróżować.
Krok 2: Pomnóż kwotę, którą musisz wydać w danym roku - twoje roczne wydatki - od 25 do 33. Ten przedział przedstawia przybliżoną kwotę potrzebną, gdy przejdziesz na emeryturę.
Na przykład, jeśli potrzebujesz 40 000 USD na pokrycie rocznego kosztu utrzymania, będziesz potrzebować 40 000 USD x 25 = 1 milion USD, aby przejść na emeryturę jako ostrożny kosztorys, lub 40 000 x 33 USD = 1,32 miliona USD jako bardziej hojny szacunek.
Dlaczego mnożyć przez 25 do 33? Zakłada on, że twoje pieniądze zarobią "prawdziwy" zwrot - po inflacji - 3 procent (pomnożenie przez 33) do 4 procent (pomnożenie przez 25).
Dlaczego to zakładamy?
Legendarny inwestor Warren Buffet powiedział, że spodziewa się, że długoterminowy wzrost akcji amerykańskich osiągnie długoterminową średnią 7-procentową wartość, więc jest to przyzwoity wskaźnik do wykorzystania przy szacowaniu, ile wróci portfel akcji . Stopy inflacji w Stanach Zjednoczonych utrzymywały się na stałym poziomie około 3 procent w długim okresie, więc jest to również przyzwoite założenie do użycia.
Na podstawie tych danych, twój "prawdziwy" zwrot byłby 7 procent minus 3 procent inflacji, lub 4 procent. Ponieważ nie będziesz miał wszystkich swoich pieniędzy w funduszach giełdowych - zdywersyfikujesz się w bezpieczniejsze inwestycje, takie jak obligacje i gotówka - lubię korzystać z 3-procentowego "prawdziwego zwrotu".
Dowiedz się więcej o dwóch ważnych, matematycznych zasadach przejścia na emeryturę .
Wady tego systemu
Jednak powinno to być używane tylko jako bardzo przybliżony przewodnik. Niektórzy emeryci zauważają, że wydają najwięcej pieniędzy w pierwszych latach emerytury, kiedy mają zdrowie i energię, aby podróżować za granicę, ulepszyć kuchnię, kupić żaglówkę i dołączyć do klubu tenisowego. W miarę upływu czasu emeryci czasami zaczynają brać udział w mniejszej liczbie czynności, co powoduje, że wydają mniej.
Co więcej, trudno jest przewidzieć, jakie stawki podatkowe, stawki za gaz i energię elektryczną lub stawki za wodę i ścieki będą za dekady. Niemożliwe jest również odgadnięcie, ile zapewni Medicare lub Ubezpieczenie Społeczne, zwłaszcza jeśli obecnie masz 20 lub 30 lat.
Najważniejsze jest to, że ważne jest, aby mieć opcje i elastyczność w miarę starzenia się.
Jeśli gospodarka traci na sile, jeśli zostaniesz zwolniona w wieku 59 lat, jeśli twoje zdrowie spadnie lub ceny gazu i energii gwałtownie wzrosną, w latach seniorów będziesz się pocieszać faktem, że masz wygodną poduszkę lub siatkę bezpieczeństwa, aby się wycofać na.
To główny powód, dla którego zachęcam cię do zbytniego przeszacowania, ile potrzebujesz na emeryturę - nawet jeśli kochasz swoją pracę i nigdy nie chcesz przestać pracować.