To jest świetna alternatywa dla budżetu 50/30/20
Proponuję alternatywny plan: budżet 80/20. Czemu? To znacznie prostsze niż budżet 50/20/20.
Oto porównanie:
Plan 50/30/20
Budżet 50/30/20 zaproponowała ekonomistka z Harvardu, Elizabeth Warren i jej córka, Amelia Warren Tyagi.
Duet mówi, że powinniście oprzeć budżet na dochodzie "zabrać do domu" - dochodu po opodatkowaniu, składkach na ubezpieczenie zdrowotne i innych wydatkach, które są pobierane z wypłaty.
Połowa dochodu z domowego domu powinna iść w kierunku takich potrzeb jak mieszkanie, prąd, benzyna, artykuły spożywcze i rachunki za wodę - powiedzieli.
Kolejne 30 procent może przejść do elementów uznaniowych, takich jak restauracja, kupowanie nowego telefonu komórkowego, picie piwa lub uzyskiwanie biletów na grę sportową.
Wreszcie, 20 procent powinno pójść na oszczędności lub spłatę długów.
Dwa obawy z budżetem 50/30/20
Teraz uważam, że to dobra rada. Ale są dwa aspekty, które mnie dotyczą.
Po pierwsze, trudno jest rozpoznać, co jest potrzebne, a co jest potrzebne.
- Internet w domu jest konieczny, jeśli prowadzisz firmę z domu, ale chcesz, jeśli tego nie robisz.
- Odzież, do pewnego momentu, jest potrzebna, ale po tym punkcie, więcej odzieży staje się brakiem.
- Chleb i mleko są potrzebami, ale lody to niedostatek.
Jak daleko się posuniesz? Zamierzasz wystawić rachunek za zakupy, żeby oddzielić ciasteczka Oreo od szpinaku? Oczywiście nie.
I to prowadzi do mojej drugiej troski: niektórzy ludzie nie chcą klasyfikować i śledzić swoich wydatków.
Aby dowiedzieć się, ile pieniędzy wydałeś na artykuły spożywcze, narzędzia, koncerty i iPady, musisz monitorować swoje wydatki.
Nie zawsze jest to przełom - niektórzy ludzie lubią śledzić swoje wydatki w Quicken lub korzystać z narzędzi internetowych, takich jak Mint.com - ale wielu ludzi nie chce śledzić swoich pieniędzy. "Budżetowanie" brzmi jak rozdzierające słowo.
Plan 80/20
Więc jaki substytut zarządzania pieniędzmi poleciłbym tym osobom? Bliska alternatywa: budżet 80/20.
W ramach tego budżetu przeznaczasz 20 procent na oszczędności, a pozostałe 80 procent na wszystko inne.
Piękno tego planu polega na tym, że nie musisz robić DOWOLNEGO śledzenia wydatków. Po prostu zabierasz oszczędności z góry, a potem resztę.
Jak ten plan działa w prawdziwym życiu
Jak to się dzieje w prawdziwym życiu? Zalecam, aby skonfigurować automatyczne wypłaty z konta czekowego na konto oszczędnościowe. Upewnij się, że to wycofanie odbywa się w każdą wypłatę (lub 1-2 dni po wypłacie, w przypadku, gdy twoja wypłata jest opóźniona).
W ten sposób pieniądze, które trafią na twoje konto czekowe, są twoje do wydania. Reszta pieniędzy jest oszczędzana.
Oczywiście trzymanie pieniędzy na tym samym koncie oszczędnościowym, które jest powiązane z kontem, może być kuszące. Łatwo jest przenieść te pieniądze z powrotem na konto czekowe, a następnie je wydać. Polecam wypłatę pieniędzy na konto oszczędnościowe, które jest w innym banku.
W ten sposób nie zobaczysz salda po zalogowaniu się na swoje konto. Co z oczu to z serca.
(Szczególnie podoba mi się SmartyPig, internetowy bank, który pozwala ci tworzyć różne "cele oszczędnościowe" i kierować twoje pieniądze na każdy z tych celów.) Możesz przeczytać tutaj wszystko o SmartyPig, po prostu unikaj pokusy, by użyć pieniędzy na kupowanie kart podarunkowych, który SmartyPig próbuje cię wepchnąć, to jest najbardziej negatywny aspekt SmartyPig, według mnie).
Nie wszystkie oszczędności muszą trafić na tradycyjny rachunek oszczędnościowy. Możesz przekierować część pieniędzy na konto maklerskie, takie jak Vanguard lub Schwab, w którym założyłeś konto oszczędnościowe emerytalne, takie jak Roth IRA.
W rzeczywistości, jeśli oszczędzasz na poziomie 80/20, zaleciłbym, aby zdecydowana większość twoich oszczędności była przeznaczona na emeryturę . Eksperci zalecają oszczędzanie od 10 do 20 procent dochodu na emeryturę, w zależności od wieku, w którym zaczynasz oszczędzać.
Jeśli zaczniesz oszczędzać 10 procent swojego dochodu na emeryturze w wieku 21 lat, zainwestuj w odpowiednią dla danego wieku mieszankę akcji i obligacji, zachowując równowagę w skali rocznej i przestrzegając regularnych składek emerytalnych, być może uda Ci się uratować tylko 10 procent Twoje dochody na emeryturę.
Jeśli jednak poczekasz do lat 30. lub później, konieczne może być zaoszczędzenie 15 procent lub więcej.
Nie zatrzymuj się na 20 procentach
Ostatnia uwaga: sugeruję 80/20 jako minimum , które powinieneś oszczędzać. To zawsze świetny pomysł, aby zaoszczędzić więcej. Kiedy osiągniesz 80/20, czy możesz popchnąć się w kierunku stopy oszczędności 70/30? Co powiesz na 60/40?
Pamiętaj: im więcej oszczędzasz, tym więcej elastyczności i możliwości będziesz miał. Będziesz mógł zbudować większy portfel emerytalny, przejść na emeryturę kilka lat wcześniej, kupić nieruchomość na wynajem, założyć małą firmę, podjąć ryzyko zawodowe lub skorzystać z dodatkowych wakacji.