Gdzie są wszystkie dobre pożyczki?
Najbezpieczniejszym sposobem na pożyczenie online jest upewnienie się, że masz do czynienia z wiarygodnym pożyczkodawcą i że zwracasz uwagę na czerwone flagi.
Istnieją dwa główne zagrożenia podczas pożyczania pieniędzy w Internecie.
- Utrata pieniędzy to realne ryzyko: fałszywi pożyczkodawcy mogą łatwo założyć sklep, obiecać światu i pobrać opłaty za zatwierdzenie pożyczki. W końcu nie dostaniesz tego, za co zapłaciłeś.
- Płacenie za dużo: nawet jeśli dostaniesz pożyczkę, możesz zapłacić dużo (w opłatach i odsetkach) złemu pożyczkodawcy - wydając tysiące dolarów więcej, niż to konieczne. Renomowani pożyczkodawcy dadzą ci tę samą pożyczkę za mniej.
Kradzież tożsamości ma miejsce, gdy podajesz swoje dane osobowe złodziejom tożsamości - lub przekazujesz je stronie internetowej, która nie zapewnia odpowiedniej ochrony Twoich danych (nawet jeśli nie zbierają one informacji w celu kradzieży tożsamości). Przedmioty często występujące w aplikacjach kredytowych są bardzo przydatne w kradzieży tożsamości: numeru ubezpieczenia społecznego, daty urodzenia, aktualnych i poprzednich adresów itp.
Można również argumentować, że przegrywasz, gdy tracisz czas, próbując pożyczyć od fałszywego pożyczkodawcy i spędzając jeszcze więcej czasu na zajmowaniu się wszystkimi aplikacjami i działaniami następczymi.
Wybór odpowiedniego pożyczkodawcy
Radzenie sobie z prawowitym i renomowanym pożyczkodawcą zapobiegnie większości problemów. Zawsze badaj pożyczkodawców, których rozważasz, i przeczytaj zarówno pozytywne, jak i negatywne recenzje. Pamiętaj, że wszystko w Internecie jest nieprawdziwe, a Ty możesz czytać recenzje od pracowników lub oszustów.
Najbezpieczniej jest pożyczyć od pożyczkodawcy, o którym słyszałeś, ze źródła, któremu ufasz.
Przed złożeniem wniosku należy sprawdzić skargi w amerykańskim biurze ochrony konsumentów (CFPB), które prowadzi bazę skarg dotyczących produktów finansowych. Te skargi i wszelkie reakcje pożyczkodawcy są publikowane online w ciągu 15 dni.
Wiarygodne polecenia pochodzą ze źródeł, które, jak wiesz, nie są tylko szylingami dla pożyczkodawcy. Zapytaj znajomych i rodzinę, gdzie pożyczyli, i jak poszło. Możesz również usłyszeć o dobrych pożyczkodawcach od wpływowych podmiotów finansowych lub o wysokiej jakości podcastach finansowych. Im lepsze twoje źródło, tym bardziej możesz być pewny, kiedy pożyczasz (i tym mniej prawdopodobne jest, że znajdziesz się w bałaganie).
Należy unikać mniej wiarygodnych źródeł:
- Wiadomość e-mail z nieba nie jest dobrym źródłem informacji. Spamerzy wysyłają te miliony, a ty nigdy nie wiesz, z kim naprawdę masz do czynienia. To samo dotyczy poczty staromodnej, która dociera do twojego domu.
- Niezamówione połączenia telefoniczne , zwłaszcza z zablokowanego numeru, są również powszechnie stosowane w oszustwach. Nawet jeśli wygląda na to, że połączenie pochodzi z lokalnego numeru, rozmówca może znajdować się w połowie drogi na całym świecie. Dzięki narzędziom takim jak VOIP (a nawet darmowym narzędziom, takim jak Google Voice), każdy może uzyskać numer telefonu, który wygląda lokalnie.
Jeśli masz do czynienia z pożyczkodawcą, który nie jest domową nazwą, zachowaj szczególną ostrożność.
Uważaj na czerwone flagi
Czasami artyści się oddają. Kiedy zaczynasz rozmawiać z pożyczkodawcą, zwróć uwagę na to, jak działają, zanim przekażesz swoje dane osobowe lub pieniądze. Jeśli zobaczysz jedną z czerwonych flag poniżej, znajdź innego pożyczkodawcę.
Opłaty wstępne : renomowani kredytodawcy nie pobierają opłat z góry. "Złamanie z góry" jest powszechnie stosowane przez złodziei, którzy wyjaśniają, że za ich rozpatrzenie trzeba zapłacić opłatę. Istnieją uzasadnione pożyczki, które wymagają pieniędzy, ale zazwyczaj są to duże pożyczki, takie jak kredyty mieszkaniowe (być może trzeba będzie zapłacić za czek kredytowy, wycenę itd.), A opłaty te są jasno wytłumaczone - często na podstawie oficjalnego ujawnienia dokumenty. Jeśli otrzymujesz osobistą pożyczkę lub pożyczkę auto, należy unikać opłat.
Jeśli w końcu płacisz opłatę, możesz być pewny, że będą próbować uzyskać "jedną ostatnią" opłatę od ciebie (w kółko), dopóki się nie złapiesz.
Gwarantowane zatwierdzenie: pożyczkodawcy nie są w biznesie, aby stracić pieniądze, więc nie mogą zagwarantować , że będą pożyczać komuś. Niektórzy kredytodawcy są gotowi podjąć większe ryzyko niż inni, ale wciąż muszą wiedzieć coś o swoich finansach i podejmować rozsądne ryzyko. Jeśli nie masz (lub źle) historii kredytowej, żadnego dochodu ani aktywów do wykorzystania jako zabezpieczenia , w jaki sposób pożyczkodawca może mieć pewność, że odzyska pieniądze? Jeśli brzmi zbyt dobrze, aby mogło być prawdziwe, prawdopodobnie tak jest. Kredytodawcy, którzy akceptują "kogokolwiek", są często mądrzejsi, niż to brzmią - mają sposób na zarabianie wysokich zysków w zamian za podejmowanie dużego ryzyka (co oznacza, że płacisz dużo) lub próbują ukraść pieniądze lub dane .
Wniosek o środki za pomocą drutu lub Western Union: jeśli ubiegasz się o pożyczkę, próbujesz zdobyć pieniądze - dlaczego więc musisz wysłać pieniądze? Ponownie, niektóre pożyczki wymagają uzasadnionych opłat, ale zazwyczaj można zapłacić czekiem lub kartą kredytową. Jeśli pożyczkodawcy żądają zapłaty przelewem bankowym lub innymi usługami płatności natychmiastowych (takich jak Western Union lub MoneyGram), to prawie na pewno oszustwo. Po wysłaniu pieniędzy pieniądze zniknęły na dobre i prawie niemożliwe jest ustalenie, kto otrzymał fundusze. Z drugiej strony pożyczkodawca, który akceptuje kontrole, musi mieć "czyste" konto bankowe, w którym może dokonać wpłaty (które organy ścigania mogą łatwo znaleźć), a operatorzy kart kredytowych szybko zamykają dostawców z dużą liczbą skarg.
Nieprofesjonalna sprzedaż i obsługa: banki nie są znane z ich ciepłej i rozmytej interakcji, ale nie masz poczucia, że masz do czynienia z operacją "noc po nocy". "Prymitywna" strona internetowa pełna błędnych słów i innych błędów może być znakiem, że masz do czynienia z oszustami. Błędy bezpieczeństwa z Twojej przeglądarki są również złym sygnałem. Na koniec zwróć uwagę na to, jak pracownicy działu sprzedaży rozmawiają z tobą - obraźliwe i wywierające presję zachowanie jest wyraźnym znakiem tego, co ma nadejść.
Gra o imionach : pierwsze wrażenia są ważne, a oszuści, którzy nie mają nic do zaoferowania, wybierają oficjalne brzmiące nazwiska (lub mylące nazwy). Słowo "Federal" w nazwie pożyczkodawcy nie oznacza, że rząd USA poparł pożyczkodawcę. Skopiowanie nazwy dużego banku z jedną lub dwoma zmienionymi literami to kolejna taktyka.
Niebezpieczne pożyczki
Niektóre kredyty są niebezpieczne, niezależnie od tego, z kogo pożyczasz i łatwo jest znaleźć te kredyty online.
Drogie pożyczki mogą prowadzić do spirali zadłużenia, która pozostawi cię w gorszej sytuacji niż przed rozpoczęciem. Pożyczki do wypłaty i kredyty samochodowe są znane z wysokich opłat, które są wielokrotnie obciążane, co w efekcie jest równowartością potrójnych stóp procentowych.
Nielegalni pożyczkodawcy również ryzykują online.
Nielicencjonowani pożyczkodawcy nie powinni pożyczać w twoim stanie, ale oczywiście mogą oferować pożyczki i pobierać opłaty z dowolnego miejsca na świecie. Skontaktuj się z organami nadzoru państwa, aby dowiedzieć się, czy pożyczkodawca jest upoważniony do prowadzenia działalności gospodarczej w miejscu Twojego zamieszkania. Wiarygodni pożyczkodawcy nie "zapominają" rejestrować ani tracić licencji. Jeśli masz spór z pożyczkodawcą za granicą, prawdopodobnie nie masz żadnego prawa do regresu.
Nielegalne praktyki wykorzystują osoby, które desperacko chcą pożyczyć lub nie mają wielu opcji. Typowe praktyki obejmują:
- Naliczanie oprocentowania wyższego niż dozwolone w twoim stanie
- Odnowienie lub "toczenie" wysokich pożyczek częściej niż pozwala na to stan (za każdym razem, gdy to się dzieje, płacisz kolejną opłatę, a twój dług rośnie z czasem)
- "Pakowanie" produktów, takich jak ubezpieczenie na życie lub niepełnosprawność, bez Twojej zgody
- Łamanie przepisów dotyczących windykacji, które ograniczają sposób, w jaki pożyczkodawcy mogą pobierać niespłacone lub niespłacone kredyty
Zbieracze informacji (i sprzedawcy): w wyszukiwaniu witryn wypożyczających online można natknąć się na firmy, które wyraźnie mówią "nie pożyczamy pieniędzy". Internet jest pełen witryn generujących ołów, które dostarczają informacji pożyczkodawcom. Generatory ołowiowe są dobre w marketingu: szukasz pożyczki i mogą ci pomóc znaleźć kogoś, kto jest chętny do pożyczenia. Kilka dużych stron internetowych robi to i oferuje cenną usługę (zarabiając kilka dolarów na każdej pożyczce), ale bardziej przejrzyste operacje mogą powodować problemy. Zachowaj ostrożność, udzielając informacji stronom, które obiecują kupować konkurencję - mogą po prostu sprzedać twoje dane kontaktowe bandzie drapieżnych pożyczkodawców (lub złodziei tożsamości), którzy nieustannie będą próbowali wyciągnąć z ciebie pieniądze.
Pożycz cicho
Bezpieczne zaciąganie pożyczek oznacza pożyczanie tylko tyle, ile potrzebujesz i może sobie pozwolić na spłatę. Pożyczkodawcy są gotowi udzielić największej możliwej pożyczki (zgodnie z ich kalkulacjami, które są oparte na dochodach ). Ale nie musisz pożyczać maksimum, a rzadko jest to dobry pomysł. Nawet jeśli teraz możesz sobie pozwolić na płatności , nigdy nie wiesz, jakie niespodzianki mogą pojawić się w przyszłości.