Pożyczanie Zrobione Dobrze
Upewnij się, że to jest rozsądne
Pierwszym krokiem jest upewnienie się, że pożyczanie jest właściwym wyborem. Jeśli słyszałeś o "dobrym zadłużeniu" i "złym długu", dobrze znasz tę koncepcję: dobry dług opłaca się za rzeczy, które zapewniają długoterminową wartość, a nawet może zyskać na wartości w czasie, a nieściągalne zadłużenie płaci za bieżącą konsumpcję.
Przykłady dobrego zadłużenia to:
- Wykształcenie wyższe, ponieważ osoby z wykształceniem zarabiają więcej w ciągu swojego życia (i mają więcej możliwości wyboru zawodu)
- Zakup taniego domu - jeśli wszystko pójdzie dobrze - ponieważ może zapewnić długoterminowe korzyści finansowe i kontrolę nad swoim środowiskiem (możesz nawet kiedyś go sprzedać z zyskiem)
Przykłady złych długów obejmują:
- Kupowanie drogiego samochodu, ponieważ natychmiast straci on na wartości i nadal traci na wartości (możesz nawet zawdzięczać więcej niż samochód )
- Płacąc rachunki, takie jak telewizja kablowa, rachunki za telefon i wydatki na rozrywkę, ponieważ nie ma możliwości, byś mógł utrzymać pożyczkę na pokrycie podstawowych wydatków - pewnego dnia wszystko skończy się brzydko
Zanim zaczniesz zaciągać kredyt, oceń, jak długo potrwa dług, w porównaniu do tego, jak długo potrwają świadczenia. Jeśli to nie jest inwestycja w twoją przyszłość, spójrz na inne sposoby na sfinansowanie tej potrzeby.
Uruchom kilka liczb
Ważne jest, aby zapłacić odpowiednią cenę za wszystko, co kupujesz.
Na przykład, kupując samochód, niektórzy sprzedawcy starają się przenieść fokus do miesięcznej płatności zamiast ceny zakupu - co może ci się nie udać .
Ale Twoje miesięczne płatności i warunki pożyczki są nadal ważne. Przyjrzyj się swoim dochodom i wydatkom oraz ustal, ile możesz wygodnie zapłacić za nową pożyczkę.
Jeśli płatności będą ciężarem, wybierz coś mniej kosztownego lub zrób większą zaliczkę , aby mieć więcej miejsca do poruszania się, jeśli wpadniesz w ciężkie czasy.
Aby zobaczyć, ile możesz zapłacić za swój dług, przeprowadź kilka liczb. Możesz wykonać wszystkie obliczenia samodzielnie lub użyć komputerów i kalkulatorów online, aby ułatwić sobie pracę:
- Użyj kalkulatora do pożyczek o stałym oprocentowaniu (standardowych kredytów mieszkaniowych, samochodowych i osobistych , które spłacasz w czasie)
- Zobacz, jak wyglądałyby płatności kartą kredytową, jeśli zaciągasz kredyt za pomocą karty kredytowej
Oczywiście, możesz prawie zawsze spłacić swoje długi wcześniej , dokonując dodatkowych płatności.
Oto trudna część prowadzenia liczb: musisz przewidzieć przyszłość. Może kiedyś będziesz chciał ponownie pożyczyć pieniądze (jeśli kupujesz teraz dom, możesz uzyskać pożyczkę na samochód w ciągu pięciu lat) - a twoje miesięczne płatności na dzisiejszą pożyczkę będą szkodzić twojej zdolności do zaciągania pożyczki jutro. Pożyczkodawcy chcą rozsądnego wskaźnika zadłużenia do dochodu , a po prostu może nie być w stanie pozwolić sobie na dodatkowe płatności. Jeśli używasz kalkulatora, który mówi ci "ile domu możesz sobie pozwolić" (lub podobnego), bądź konserwatywny i nie pożyczaj pełnej dostępnej kwoty.
Co więcej, nie możesz przewidzieć, czy ty (lub współmałżonek, jeśli jesteś żonaty) stracisz pracę.
Pożyczanie na poziomie, który jest "wygodny", chroni cię. Na przykład możesz kupić rzeczy, które nie wymagają poświęceń - ponieważ naprawdę będziesz musiał poświęcić się, jeśli zmieni się twój dochód. Jeśli kupujesz dom, na który możesz sobie pozwolić samemu (lub partnerowi), nie jest to katastrofalne, jeśli ktoś zostanie zwolniony lub zrezygnuje.
Uzyskaj właściwą pożyczkę
Dopasuj pożyczkę do swoich potrzeb. W niektórych przypadkach jest to mniej lub bardziej automatyczne: jeśli kupujesz dom, prawdopodobnie kwalifikujesz się tylko do kredytów mieszkaniowych (takich jak 15- lub 30-letnie stałe kredyty hipoteczne ). Łatwo jednak znaleźć niedopasowania. Na przykład ryzykowne jest korzystanie z linii kredytowej z kapitałem własnym w celu sfinansowania działalności (ale może się to opłacić - kto wie?). Jeśli firma zawodzi, tak jak wielu, narażasz swój dom na ryzyko wykluczenia, jeśli nie masz sposobu na spłatę kredytu mieszkaniowego.
Bezpieczniejsze jest korzystanie z niezabezpieczonych pożyczek osobistych . Jeśli nie obiecujesz żadnych zabezpieczeń , nie ma niczego, co mogliby zrobić pożyczkodawcy. Oczywiście, jeśli spóźnisz się z pożyczką, twój kredyt ucierpi i będziesz mógł w końcu skończyć z problemami prawnymi , ale nie będziesz łatwo zmuszony do opuszczenia domu (lub przejęcia samochodu w środku nocy ).
Pożyczki, które spłacasz co miesiąc - znane również jako kredyty ratalne - są zazwyczaj twoją najlepszą opcją. Pożyczki, które muszą być spłacane co tydzień lub na koniec miesiąca, są często bardzo drogimi pożyczkami, zarezerwowanymi dla pożyczkobiorców w rozpaczliwych sytuacjach. Pożyczki te są ogłaszane w sklepach z wypłatą i przekazem pieniężnym i prawdopodobnie zamieniają się w bardzo kosztowne błędy.
Jak uzyskać miesięczne kredyty ratalne
Przyzwoita pożyczka ma regularne miesięczne płatności, które zmniejszają twój dług w czasie. Gdzie możesz znaleźć te pożyczki? Spójrz na małe instytucje (które są bardziej skłonne do współpracy z tobą, jeśli masz zły kredyt lub nie masz jeszcze kredytu) i sprawdź:
- Lokalne banki i unie kredytowe - instytucje skupiające się na społeczności są najlepszym rozwiązaniem
- Kredytodawcy typu peer to peer, którzy pozwalają jednostkom na sfinansowanie pożyczki
- Inni pożyczkodawcy niebankowi w Internecie (którzy mogą zasilić twoją pożyczkę z różnych źródeł)
Pożyczanie pieniędzy ze złych kredytów
Jeśli masz zły kredyt, trudniej jest go zatwierdzić. Wszelkie pożyczki, które otrzymasz, będą miały wyższe oprocentowanie , co oznacza, że będziesz efektywnie płacić więcej za to, co kupujesz. Jak możesz zwiększyć swoje szanse na pożyczanie pieniędzy ze złych kredytów?
Zbuduj (lub odbuduj) swój kredyt
jeśli pożyczasz pieniądze i spłacasz na czas, twój kredyt się poprawi. Możesz nie być w stanie uzyskać zatwierdzenia pożyczki, której chcesz dzisiaj, ale z czasem możesz uzyskać kredyt w lepszym miejscu. Zobacz, jak ustanowić i poprawić swój kredyt , i spróbuj niewielkiej pożyczki zabezpieczonej gotówką, aby zacząć wszystko. Poznaj swój kredyt, sprawdzając raporty kredytowe (bezpłatnie) co najmniej raz w roku, i dowiedz się, jak działają oceny kredytowe, aby zrozumieć, na co patrzą kredytodawcy .
Zabezpieczenie zastawu
jeśli masz aktywa, od których możesz pożyczyć, zawsze jest to opcja. Musisz jednak realistycznie zbadać ryzyko - co się stanie, jeśli Twój zasób (zazwyczaj twój samochód lub dom) zostanie odebrany, ponieważ nie możesz dokonać płatności. Czy będziesz miał miejsce do życia? Czy będziesz w stanie dostać się do pracy i zarabiać? Czy Twoja rodzina lub ktokolwiek inny będzie cierpiał?
Pomoc od przyjaciół i rodziny
jeśli profesjonalni pożyczkodawcy nie chcą zatwierdzić twojej pożyczki, możesz pokusić się o pomoc rodziny lub przyjaciół. Chociaż może się wydawać, że mają dużo dodatkowych pieniędzy, warto robić rzeczy na własną rękę, jeśli to możliwe. Ich pieniądze mogą zostać przeznaczone na ważne cele, takie jak emerytura lub opieka zdrowotna, a twoi przyjaciele i rodzina mogą nie być w stanie podjąć ryzyka związanego z pożyczaniem pieniędzy. Jasne, zamierzasz spłacać, ale życie czasami rzuca zakręty - co, jeśli jesteś ranny lub zabity w wypadku samochodowym?
Pożyczanie pieniędzy bezpośrednio od znajomych może być niezręczne (chociaż pomaga w szczegółowej rozmowie o oczekiwaniach, wszystko dostaje na piśmie ). W twoim związku mogą się zmienić. Jeśli ktoś jest naprawdę chętny i może podjąć ryzyko udzielenia ci pomocy, zastanów się, czy nie wykorzystasz ich jako cosignera do pożyczki.
Cosigner składa wniosek o pożyczkę, a ta osoba jest również odpowiedzialna za spłatę pożyczki (jeśli nie możesz spłacić pożyczki, straciłeś pieniądze, zdecydowałeś się wydać pieniądze gdzie indziej lub zmarł, cosigner będzie na haku za twój dług). Jeśli znajdziesz kogoś o dobrym kredycie i wystarczających dochodach, aby pomóc Ci się zakwalifikować.
Logistyka
Aby uzyskać pożyczkę, musisz złożyć wniosek o pożyczkę. To dobry pomysł na zakupy wśród kilku kredytodawców. Koszty i warunki są różne, a na pewno można zaoszczędzić pieniądze, porównując oferty (prawdopodobnie wystarczy porównanie trzech pożyczkodawców). Wykonaj wszystkie zakupy w ciągu 30 dni lub mniej, aby zminimalizować szkody na koncie - jeśli nadal będziesz starać się o kredyty, może to wyglądać, jakbyś miał kłopoty finansowe (a nie będziesz w stanie spłacić).
Dodatkowe informacje
Jak uzyskać pożyczkę .
Gdy otrzymasz zatwierdzenie, pamiętaj o dokonaniu płatności na czas. Skonfiguruj automatyczne płatności elektroniczne (chyba że masz ku temu dobry powód), aby nie przegapić płatności.