Co się dzieje, gdy jesteś domyślny?
Nic dziwnego, że niewywiązywanie się z pożyczki wiąże się z konsekwencjami.
Specyfika zależy od twojej sytuacji (np. Rodzaju pożyczki, opisanej poniżej), ale zazwyczaj możesz liczyć na zniszczenie kredytu i dodatkowe wydatki.
Problemy kredytowe i prawne: Twój kredyt ucierpi, gdy nie dokonasz wymaganych płatności. Przez pierwsze 30 dni po zaksięgowaniu płatności prawdopodobnie nic nie jest jasne. Po tym czasie kredytodawcy zgłaszają nieodebrane płatności do biur kredytowych , co skutkuje niższymi wynikami kredytowymi . Niższe wyniki powodują, że trudno jest uzyskać pożyczki w przyszłości, a niskie wyniki kredytowe mogą mieć wpływ na kilka innych obszarów życia. Na przykład możesz mieć trudniejsze wynajmowanie, zdobywanie pracy, korzystanie z mediów i usługi telefonii komórkowej oraz wykupienie ubezpieczenia .
Ostatecznie niespłacone długi mogą zostać przesłane do agencji windykacyjnych. Kolekcje szkodzą Twojemu kredytowi, mogą prowadzić do prawnych osądów przeciwko tobie i mogą być drogie. W miarę postępu sprawy pożyczkodawcy mogą być w stanie udekorować swoje pensje, a nawet przejąć środki z kont bankowych .
Wysokie koszty: aby pogorszyć sytuację, obciążenie finansowe prawdopodobnie wzrośnie, jeśli nie spłacisz pożyczki. Opłaty za opóźnienia w płatnościach, kary i koszty prawne mogą zostać dodane do Twojego konta, zwiększając całkowite saldo należności.
Rodzaje pożyczek
W zależności od rodzaju pożyczki, na którą się domyślnie, mogą się zdarzyć różne rzeczy.
- Zabezpieczone pożyczki: Jeśli pożyczka została zabezpieczona zabezpieczeniem, takim jak dom lub samochód, pożyczkodawca może potencjalnie wziąć tę nieruchomość i ją sprzedać.
- Pożyczki osobiste: w przypadku pożyczek niezabezpieczonych (które nie mają powiązanych zabezpieczeń) kredytodawcy mogą jedynie zniszczyć kredyt i próbować go pozyskać, podejmując kroki prawne.
Kredyty mieszkaniowe: Jeśli kupiłeś lub refinansujesz kredyt mieszkaniowy (lub pożyczasz na jego rzecz z kredytem hipotecznym lub kredytem hipotecznym ), Twój pożyczający może być w stanie zmusić cię do wykluczenia i sprzedać dom w celu zebrania salda kredytu . Jeśli sprzedaż nie obejmuje całej kwoty, którą jesteś winien, możesz nadal zawdzięczać różnicę lub " brak ", w zależności od przepisów stanowych.
Automobiles: Kredyty samochodowe są podobne. Jeśli nie płacisz kredytu samochodowego, pojazd może zostać przejęty i sprzedany . Ponownie, możesz być winien wszelkie braki, jeśli samochód sprzedaje za mniej niż jesteś winien (co może się zdarzyć z powodu szybkiej amortyzacji , lub jeśli w jakiś sposób dostałeś do góry nogami pożyczkę ). Możliwe jest przejęcie na pierwotną pożyczkę, której użyłeś do zakupu pojazdu, oraz wszelkie tytuły pożyczek, które wziąłeś za dodatkową gotówkę.
Pożyczki studenckie: pożyczki studenckie umożliwiają spłatę za pomocą różnych opcji, a nawet opóźnienie (lub " odroczenie ") płatności w trudnych czasach - ale zazwyczaj tracisz te opcje, gdy nie płacisz kredytów studenckich.
Również kredyty studenckie są bardzo trudne do pozbycia się w upadłości. Federalne pożyczki studenckie są stosunkowo przyjazne dla pożyczkobiorcy , ale jeśli nie płacisz tych pożyczek:
- IRS może wstrzymać zwrot podatku, aby spłacić dług.
- Departament Edukacji może bardzo łatwo przyozdobić twoje zarobki .
- Możesz otrzymywać niższe płatności na ubezpieczenie społeczne.
Karty kredytowe: Domyślnie kredyt na karcie kredytowej jest prawdopodobnie najbardziej bezbolesną wartością domyślną, ale twój kredyt na pewno ucierpi, a twoje konto zostanie prawdopodobnie wysłane do kolekcji. Oczekuj, że opłaty zostaną dodane do twojego długu, a agencje windykacyjne wykonają niekończące się rozmowy telefoniczne i inne próby zebrania.
Alternatywy: Unikanie domyślnych
Biorąc pod uwagę konsekwencje, najlepiej unikać domyślnych ustawień. Dzięki temu opcje pozostaną otwarte - zawsze możesz je opóźnić, ale trudno jest je wyczyścić po przekroczeniu tego progu.
Komunikacja jest niezbędna, gdy napotykasz problemy finansowe. Poinformuj pożyczkodawcę, jeśli masz trudności z dokonywaniem płatności. Z perspektywy pożyczkodawcy domyślnie może wyglądać na dwa sposoby:
- Twój pożyczkodawca dostaje informacje i ma możliwość (potencjalnie) pracować nad rozwiązaniem z tobą.
- Pożyczkodawca widzi, że po prostu przestałeś płacić, więc zaczynają podejmować wysiłki, by je zebrać.
Pierwsza opcja jest prawdopodobnie najlepsza dla wszystkich zaangażowanych.
Jeśli wypracujesz jakiekolwiek "porozumienie", udokumentuj całą komunikację i uzyskaj pisemne porozumienia przed podjęciem działań. Może być konieczne podanie danych osobowych, takich jak miesięczne dochody i wydatki, ale każdy rodzaj programu pomocy wymaga tych danych.
Pożyczki studenckie mają najlepsze możliwości zwolnienia , w tym:
- Odroczenie
- Wyrozumiałość
- Płatności oparte na dochodach
- Inne ustalenia, które ułatwiają płacenie
Jedynym sposobem na poznanie twoich opcji jest rozmowa z pożyczkodawcą. Z pożyczkami studenckimi twoja pożyczka spóźnia się po 270 dniach. Szybko skontaktuj się ze swoim pożyczkodawcą, aby uzyskać wszystko w kolejce przed jakimkolwiek terminem.
Kredyty mieszkaniowe mogą powodować miażdżące zadłużenie, a istnieje kilka sposobów radzenia sobie z tym długiem.
- Modyfikacja pożyczki może zapewnić ulgę i umożliwić utrzymanie istniejącej pożyczki w miejscu.
- Istnieje kilka programów rządowych, które pomagają właścicielom domów w kłopotach.
- Refinansowanie może pomóc obniżyć miesięczne płatności, ale musisz się kwalifikować do pożyczki (programy rządowe mogą pomóc, jeśli masz już trudności).
W przypadku zadłużenia w ogóle warto porozmawiać z licencjonowanym doradcą kredytowym, który może pomóc w ocenie sytuacji finansowej i kto może nawet ustalić plan zarządzania długiem (jeśli jest to właściwe w twojej sytuacji).