Co się dzieje z długiem, gdy twój rozwód został sfinalizowany?
Umowa rozwodowa a umowa pożyczki
Po pierwsze, pamiętaj, że wszystko, na co wyrażasz zgodę podczas rozwodu, niekoniecznie musi zostać zaakceptowane przez twoich pożyczkodawców.
Jeden z małżonków często odpowiada za spłatę niektórych pożyczek po rozwodzie (nawet wspólny dług, np. Pożyczka na samochód, o którą prosili obaj partnerzy). Ale to tylko oznacza, że mają zadbać o dług - mogą nie realizować i dokonywać płatności.
Jeśli masz na imię pożyczkę - jako kredytobiorca lub osoba podpisująca umowę - jesteś w 100% odpowiedzialny za dług z perspektywy pożyczkodawcy. Nawet jeśli się rozwiedliście, a wasz były małżonek zgodził się poradzić sobie z długiem, wasz kredyt jest na linii, jeśli ktokolwiek nie wywiąże się z tego obowiązku, a także będziecie ponosić odpowiedzialność za późne opłaty i koszty windykacji. Kredytodawcy zawarli z tobą porozumienie wspólnie i niestety ta umowa nie ma wpływu na żadne postanowienia Twojej umowy rozwodowej.
Twoi pożyczkodawcy najprawdopodobniej nie wiedzą nawet, że się rozwiedliście, i niestety nie są przychylni osobistym zmaganiom. Zmiana adresu, zmiana imienia i nazwiska, a nawet powiadomienie pożyczkodawcy o rozwodzie (i szczegóły umowy) nie sprawią, że odłożysz pożyczkę.
Kredytodawcy będą nadal zgłaszać działalność kredytową biurom kredytowym , a wszelkie nieodebrane płatności obniżą ocenę kredytową.
Innymi słowy, twój były może być odpowiedzialny za "dług", ale nadal jesteś odpowiedzialny za "pożyczkę" lub "konto", dopóki się nim nie zaopiekuje.
Ochrona kredytu
Są tylko dwa sposoby na zabezpieczenie kredytu po rozwodzie.
Przed podjęciem jakichkolwiek działań przedyskutuj te pomysły ze swoim adwokatem:
- Odłóż swoje nazwisko od pożyczki (poprzez refinansowanie lub usunięcie nazwiska)
- Upewnij się, że pożyczkodawca otrzymuje zapłatę
Usuwanie siebie z kredytów: najlepiej oddzielić się od wspólnych pożyczek, które twój ex ma spłacić. Nawet jeśli całkowicie ufasz drugiej osobie, mogą oni tymczasowo umrzeć lub stać się inwalidą, a dług powróci na twoje barki (chociaż ubezpieczenie na życie i niepełnosprawność - które posiadasz - może rozwiązać ten problem).
Większość pożyczkodawców nie po prostu wyjmie twoje nazwisko z pożyczki po rozwodzie. Zawsze jest to możliwe i nigdy nie boli zapytać, ale nie spiesz się. Pożyczka została zatwierdzona, licząc na oba twoje dochody i patrząc na obie twoje historie kredytowe (być może twój kredyt zatwierdził pożyczkę, a oni nie chcą cię odrzucić). Jeśli jest taka możliwość, pożyczkodawca prawdopodobnie będzie musiał zweryfikować kredyt i dochód pozostałego kredytobiorcy przed usunięciem twojego nazwiska.
Uzyskaj nową pożyczkę: najprostszym rozwiązaniem jest spłacenie pożyczek w obu nazwach i zastąpienie ich pożyczkami w imieniu jednej osoby. Zwykle wymaga refinansowania istniejących pożyczek . Na przykład dostaniesz nową pożyczkę na samochód lub kredyt hipoteczny i wykorzystasz tę pożyczkę, aby spłacić swoją starą pożyczkę.
Niestety, osoba odpowiedzialna za dług będzie musiała złożyć wniosek - i uzyskać zgodę - na własną rękę. Jeśli nie mają wystarczającego dochodu i kredytu, wniosek zostanie odrzucony. W takich przypadkach pożyczkobiorca może być w stanie zastawić dodatkowe zabezpieczenie (na przykład, używając kapitału własnego w domu, aby spłacić kredyt samochodowy). W przypadku dużych pożyczek, takich jak kredyty mieszkaniowe, jest to szczególnie trudne, ponieważ do pokrycia płatności często wymagane są dwa dochody.
Zamień aktywa: inną opcją jest sprzedać wszystko, na co jesteś winien pieniądze (oczywiście przy udziale lokalnego prawnika i zatwierdzeniu). Podziel przychody i części drogi. To może nie być dobra pora na sprzedaż, może to być uciążliwe dla dzieci, a ty możesz nie chcieć sprzedać - ale to sprawia, że jest to czysty wypad.
Możesz nawet sprzedać za mniej niż jesteś winien, jeśli twoje aktywa straciły na wartości.
Do góry nogami kredyty mieszkaniowe i pożyczki samochodowe mogą wymagać pieniędzy (zamiast zbierania pieniędzy), ale będziesz w stanie odłożyć przeszłość za sobą. Dzisiejsza utrata może pomóc w uniknięciu bólów głowy i obciążeń finansowych na drodze. Lub po prostu może to być cena, którą musisz zapłacić, aby przejść dalej.
Nie zakładaj niczego
Najważniejszą rzeczą podczas rozwodu jest proaktywne zarządzanie swoimi długami i nie zakładajcie, że są spłacani. Musisz mieć oko na rzeczy tak długo, jak długo masz na imię dług, a pożyczki mogą być dostępne przez wiele lat po rozwodzie.
Upewnij się, że masz sposób na śledzenie pożyczek po rozwodzie. Uzyskaj dostęp online do kont i upewnij się, że pożyczkodawcy mają możliwość wysyłania do Ciebie wiadomości (bez względu na to, czy jest to Twoja nowa rezydencja, skrzynka pocztowa, czy inna umowa). Regularnie monitoruj swoje konta i czytaj korespondencję od pożyczkodawcy, aby uniknąć zaległości w spłacie kredytu .
Postępowanie sądowe: oczywiście możesz wszcząć postępowanie prawne przeciwko nie płacącemu byłemu małżonkowi - ale powyższe alternatywy są znacznie lepsze. Na początek, nie chcesz spędzać więcej czasu z prawnikami, a jeśli spłacasz długi, to często dlatego, że twój były nie może sobie na to pozwolić (więc postępowanie prawne nie zrobi ci wiele dobrego) .