Co to jest zabezpieczenie i jak działa?
Kiedy zastawiasz zabezpieczenie, pożyczkodawca ponosi mniejsze ryzyko, co oznacza, że masz większe szanse na uzyskanie dobrej stopy procentowej.
Jak działa zabezpieczenie
Zabezpieczenie jest często wymagane, gdy pożyczkodawca chce pewności, że nie straci wszystkich swoich pieniędzy. Jeśli zastawiasz składnik aktywów jako zabezpieczenie, twój pożyczający ma prawo do podjęcia działania (zakładając, że przestajesz dokonywać płatności z tytułu pożyczki): przejmuje zabezpieczenie, sprzedaje je i wykorzystuje przychody ze sprzedaży, aby spłacić pożyczkę.
Porównaj pożyczkę zabezpieczającą z niezabezpieczoną pożyczką , w której każdy pożyczkodawca może zrobić pożyczkę lub wnieść pozew przeciwko tobie.
Kredytodawcy woleliby przede wszystkim odzyskać swoje pieniądze. Nie chcą wnosić przeciwko tobie pozwów sądowych, więc starają się użyć zabezpieczenia jako zabezpieczenia. Nie chcą nawet zajmować się twoim zabezpieczeniem (nie zajmują się posiadaniem, wynajmowaniem i sprzedażą domów), ale często jest to najłatwiejsza forma ochrony.
Rodzaje zabezpieczeń
Wszelkie aktywa, które Twój pożyczkodawca akceptuje jako zabezpieczenie (i które są dozwolone przez prawo) mogą służyć jako zabezpieczenie.
Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy preferują aktywa, które są łatwe do wyceny i zamieniają się w gotówkę. Na przykład, pieniądze na koncie oszczędnościowym są świetne do zabezpieczenia: pożyczkodawcy wiedzą, ile to jest warte i łatwo je zebrać. Niektóre typowe formy zabezpieczenia obejmują:
- Samochody
- Nieruchomości (w tym kapitał własny w twoim domu )
- Rachunki pieniężne ( konta emerytalne zazwyczaj nie kwalifikują się, chociaż zawsze są wyjątki)
- Maszyny i urządzenia
- Inwestycje
- Polisy ubezpieczeniowe
- Wartościowe i kolekcjonerskie
- Przyszłe płatności od klientów (należności)
Nawet jeśli otrzymujesz pożyczkę biznesową, możesz zadeklarować swoje osobiste aktywa (takie jak dom rodzinny) jako część osobistej gwarancji .
Pamiętaj, że konta emerytalne, takie jak IRA, często nie mogą służyć jako zabezpieczenie.
Wycenianie aktywów
Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawca zaoferuje ci mniej niż wartość twojego zastawionego aktywa. Niektóre aktywa mogą zostać znacznie zdyskontowane. Na przykład pożyczkodawca może rozpoznać tylko 50% twojego portfela inwestycyjnego na pożyczkę zabezpieczającą. W ten sposób zwiększają swoje szanse na odzyskanie wszystkich pieniędzy na wypadek, gdyby inwestycje straciły na wartości.
Ubiegając się o pożyczkę, kredytodawcy często podają dopuszczalny współczynnik zadłużenia (LTV). Na przykład, jeśli zaciągasz pożyczkę na swój dom, kredytodawcy mogą pozwolić na LTV do 80%. Jeśli twój dom jest wart 100 000 $, możesz pożyczyć do 80 000 $.
Jeśli zadeklarowane aktywa stracą na wartości z jakiegokolwiek powodu, być może będziesz musiał zastawić dodatkowe aktywa, aby utrzymać pożyczkę zabezpieczającą. Podobnie, jesteś odpowiedzialny za pełną kwotę pożyczki, nawet jeśli bank przejmuje twoje aktywa i sprzedaje je za mniej niż kwota, którą jesteś winien. Bank może wnieść przeciwko tobie pozew sądowy w celu zebrania wszelkich braków (kwoty, która nie została spłacona).
Rodzaje pożyczek
Możesz znaleźć kredyty zabezpieczające w różnych miejscach. Są one powszechnie stosowane w przypadku kredytów dla przedsiębiorstw, a także pożyczek osobistych. Wiele nowych firm, ponieważ nie mają one długiego doświadczenia w prowadzeniu działalności z zyskiem, są zobowiązane do zastawu zabezpieczenia (w tym przedmiotów osobistych należących do właścicieli firm ).
W niektórych przypadkach otrzymujesz pożyczkę, coś kupujesz i zastawiasz ją jako zabezpieczenie w tym samym czasie. Na przykład w finansowanych ze składek ubezpieczeniowych sprawach dotyczących ubezpieczenia na życie pożyczkodawca i ubezpieczyciel często współpracują ze sobą, aby zapewnić polisę i pożyczkę zabezpieczającą w tym samym czasie.
Sfinansowany zakup domu jest podobny: dom zabezpiecza pożyczkę, a pożyczkodawca może zamknąć dostęp do domu, jeśli nie spłacisz. Nawet jeśli pożyczasz pieniądze za projekty typu "poprawiaj i zrzucaj" , pożyczkodawcy chcą wykorzystać twoją nieruchomość inwestycyjną jako zabezpieczenie.
W przypadku pożyczek na mobilne lub produkowane domy , rodzaj dostępnej pożyczki zależy od wieku domu, systemu fundacji i innych czynników.
Istnieją również kredyty zabezpieczające dla osób ze złym kredytem. Pożyczki te są często drogie i powinny być stosowane tylko w ostateczności. Podlegają różnym nazwom, takim jak kredyty samochodowe i na ogół wymagają wykorzystania samochodu jako zabezpieczenia. Uważaj na te pożyczki: jeśli nie uda Ci się spłacić, pożyczkodawca może zabrać pojazd i sprzedać go - często bez powiadomienia z wyprzedzeniem.
Pożyczki bez zabezpieczenia
Jeśli nie chcesz zastawiać zabezpieczenia, musisz znaleźć pożyczkodawcę, który będzie skłonny przekazać pieniądze na podstawie twojego podpisu (lub podpisu kogoś innego). Niektóre opcje obejmują:
- Pożyczki niezabezpieczone, takie jak pożyczki osobiste i karty kredytowe
- Pożyczki internetowe (w tym kredyty peer-to-peer) to często pożyczki niezabezpieczone z dobrymi stawkami
- Zmobilizowanie cosruna do złożenia wniosku o pożyczkę - narażając swój kredyt na ryzyko
W niektórych przypadkach, jak kupno domu, pożyczanie bez użycia czegokolwiek jako zabezpieczenia jest prawdopodobnie niemożliwe (chyba że masz znaczny kapitał własny w domu). W innych sytuacjach może to być opcja bez zabezpieczenia, ale będziesz miał mniej możliwości wyboru i będziesz musiał zapłacić wyższą stawkę, aby pożyczyć.