Niektóre prace mają okres oczekiwania wynoszący sześć miesięcy lub rok, zanim zaczniesz przyczyniać się do 401 (k), które oferuje. A mniejsze firmy lub startupy mogą w ogóle nie oferować planu emerytalnego. Jeśli jesteś niezależnym wykonawcą lub samozatrudnionym, odpowiadasz za swoje własne korzyści i możesz zastanawiać się, jak zacząć oszczędzać na emeryturę.
Zastanów się nad IRA
IRA jest najlepszą opcją, jeśli twój pracodawca nie oferuje świadczeń emerytalnych. Można to ustawić w przypadku większości domów maklerskich i niektórych banków. Możesz wybrać rodzaj inwestycji, które chcesz wykonać, i możesz poprosić doradcę finansowego, który pomoże ci wybrać najlepsze opcje. Wiele firm maklerskich jest skłonnych odstąpić od początkowej kwoty inwestycji, jeśli założysz IRA z miesięczną kwotą składki. Możesz także rozważyć robo-doradcę, który będzie zarządzał IRA dla ciebie.
Limit składki dla IRA na rok 2018 wynosi 5 500 USD rocznie, a dla osób 50-tych i starszych - 6500 USD. Jeśli to za dużo dla ciebie (pierwszy z nich spada do 458 $ / miesiąc), nie zniechęcaj się. Możesz pracować, aby zwiększyć tę kwotę każdego roku, dopóki nie możesz wnieść maksimum.
Masz również możliwość wyboru tradycyjnego IRA lub Roth IRA . Dzięki tradycyjnej IRA Twój wkład w rozwój bez opodatkowania i płacisz podatki, kiedy bierzesz pieniądze na emeryturę.
W przypadku Roth IRA Twoje składki nie podlegają odliczeniu od podatku (tzn. Są dokonywane za dolary po opodatkowaniu), ale nie jesteś opodatkowany od pieniędzy i ich zarobków, kiedy bierzesz je na emeryturę. Jednakże jesteś uprawniony do wniesienia wkładu do Roth IRA, jeśli zarabiasz mniej niż 120 000 $, jeśli jesteś samotny i 189 000 $, jeśli jesteś żonaty i wspólnie rejestrujesz swoje podatki.
Podczas gdy zarówno Roth, jak i tradycyjne IRA są świetnymi instrumentami inwestycyjnymi, ogólnie Roth IRA jest lepszym wyborem (zakładając, że wpadniesz w pułapkę zarobków), jeśli spodziewasz się, że po przejściu na emeryturę znajdziesz się w wyższym przedziale podatkowym. Tradycyjny IRA jest lepszym wyborem, jeśli spodziewasz się, że po przejściu na emeryturę będziesz miał niższy przedział podatkowy.
Opcje samozatrudnienia
Jeśli prowadzisz działalność na własny rachunek lub jesteś niezależnym kontrahentem, masz dodatkowe możliwości przejścia na emeryturę . Możesz zapisać się na SEP IRA lub na samodzielny plan 401 (k).
SEP IRA jest także narzędziem oszczędzania na podatki, w którym twoje pieniądze przed opodatkowaniem są inwestowane odroczone, dopóki nie wyjdziesz na emeryturę. Główną zaletą SEP IRA są wysokie limity składek, które w 2017 roku wynosiły 54 000 $, aby nie przekroczyć 25% twoich dochodów. Innym narzędziem oszczędności emerytalnych, które możesz rozważyć, jest plan 401 (k).
Pamiętaj, że warto porozmawiać ze swoim księgowym o najlepszych opcjach oszczędzania na emeryturę, aby móc skorzystać z jak największej liczby ulg podatkowych podczas oszczędzania na emeryturę.
Rozważ przełączanie zadań
Kiedy zaczynasz pracę po raz pierwszy, możesz chcieć przejść bez pewnych korzyści, aby zdobyć doświadczenie lub dlatego, że naprawdę wierzysz w firmę. Niektóre startupy mogą nie mieć planów emerytalnych w ciągu kilku pierwszych lat, ale planują zaoferować je później.
Jeśli pracujesz w mniejszej firmie lub startupie i od kilku lat nie zmieniasz świadczeń emerytalnych, możesz rozważyć przeniesienie pracy do bardziej rozwiniętej firmy, aby w pełni wykorzystać swoje oszczędności emerytalne i uzyskać inne cenne korzyści .
Inwestowanie na emeryturę poza kontami emerytalnymi
Tylko dlatego, że osiągasz maksymalne dozwolone składki, nie oznacza to, że musisz przestać przyczyniać się do przejścia na emeryturę. Możesz zaoszczędzić na emeryturę dzięki tradycyjnym inwestycjom bez konieczności posiadania konta emerytalnego.
W rzeczywistości, jeśli planujesz wcześniejsze przejście na emeryturę, będziesz chciał mieć znaczną część swoich świadczeń emerytalnych na osobnych kontach, abyś mógł uzyskać dostęp do pieniędzy bez otrzymania wcześniejszej kary za wycofanie. Nie wolno ci wypłacać pieniędzy ani z IRA, ani z 401 (k), dopóki nie osiągniesz 59½ bez kary 10%.
Ale możesz chcieć przejść na wcześniejszą emeryturę lub nawet przejść na wcześniejszą emeryturę, jeśli jest to wykonalne z finansowego punktu widzenia. Jeśli masz inne inwestycje, możesz wypłacać pieniądze stamtąd, aż osiągniesz wiek 59 ½, aby uniknąć tych kar.
Skorzystaj z innych korzyści
Jeśli pracujesz dla startupu, mogą oferować inne opcje, takie jak kupowanie opcji na akcje zamiast konta emerytalnego. Dzięki temu możesz skorzystać z rozwoju firmy w ciągu kilku pierwszych lat. Jest to dobra opcja, jeśli jest prawidłowo zarządzana.
Powinieneś upewnić się, że twoje portfolio jest bardzo zróżnicowane , szczególnie, że posiadanie tego rodzaju akcji jest bardziej ryzykowne, ponieważ jest to startup i może się nieoczekiwanie spasować.
Istnieją również zasady dotyczące tego, jak szybko możesz sprzedać swój zapas po dokonaniu zakupu, który zależy od firmy, więc nie powinien to być cały Twój plan emerytalny.
Zaktualizowane przez Rachel Morgan Cautero .