Żadne stwierdzenie lepiej nie podsumowało emocjonalnych i praktycznych zmagań z przeciętnymi ludźmi, próbującymi zbudować lepsze życie dla siebie i swoich rodzin, niż powiedzenie, które zostało przypisane bardzo, bardzo udanemu inwestorowi, teraz jednemu z najbogatszych ludzi na świecie, który fortunę szacowaną na ponad 2 miliardy dolarów: "Pierwsze 100 000 $ to dziwka." Ułagodzę język, ale mówiąc z własnego doświadczenia, jednoznacznie się zgadzam i mogę potwierdzić ten fakt. Część tego jest wynikiem kodu podatkowego. Częścią tego jest sam charakter składu - prosta matematyka mówi, że 10% zwrot na 1 000 000 $ to 100 000 $; z tego rodzaju pieniędzmi taki powrót jest prawie bez wysiłku w porównaniu z nauczycielem, który walczył by zebrać 10 000 $ lub 20 000 $. Trzecia część to doświadczenie. Wyobraź sobie czas, wysiłek i ból serca, które możesz uratować, jeśli możesz wrócić i porozmawiać z sobą w wieku piętnastu lub szesnastu lat, przekazując wiedzę o nie tylko pieniądzach, ale o życiu w ogóle.
W tym krok po kroku, w części "Kompletny przewodnik dla początkujących na temat oszczędzania pieniędzy" , przedstawię ogólne zarysy, które pomogą Ci rozpocząć odkładanie pierwszych 100 000 $ kapitału inwestycyjnego, darmowego i przejrzystego . Oczywiście, prawo i obyczaje różnią się w zależności od państwa, regionu i kraju, więc żadna z nich nie stanowi porady inwestycyjnej, podatkowej ani prawnej i musisz skonsultować się z odpowiednim specjalistą, aby zapewnić, że dana strategia, struktura lub sposób postępowania jest odpowiedni dla ty. W końcu mam nadzieję, że oszczędność i inwestowanie trochę ułatwią .
01 Znać kod podatkowy
To właśnie w tym czasie w życiu - gdy walczą oni o płacenie rachunków i nadal podlegają podatkom od wynagrodzeń - najtrudniej jest budować bogactwo. Kongres dostarczył kilka sposobów, aby osiągnąć postęp w kodeksie podatkowym, w szczególności poprzez Roth IRA , Traditional IRA i plany 401k . W przypadku tych dwóch ostatnich, pieniądze wpłacone na inwestycje można odliczyć od podatku w momencie ich zainwestowania. Na przykład, jeśli wniesiesz 5.000 $ do 401 tys. I będziesz miał 25% rabatu, nie będziesz musiał płacić 1.250 dolarów federalnego podatku dochodowego od tych pieniędzy, ponieważ na razie, jeśli chodzi o rząd, nigdy nie istniało. Oznacza to, że za bramą masz 1250 $ za ciebie. Gdybyś wziął te pieniądze w swoją wypłatę, aby spróbować zapłacić rachunki, skończyłbyś z 0,75 $ na 1 $ z powodu ugryzienia przez podatek dochodowy.
02 Go After Free Money
Podobnie, jeśli masz zamiar zadłużać się (co nie jest idealnie idealne), upewnij się, że wybierasz tanie, podlegające odliczeniu, długoterminowe i stałe stawki. Osobiste odsetki kart kredytowych nie podlegają odliczeniu od podatku. Załóżmy, że masz saldo w wysokości 15 000 USD, a Twoje karty pobierają od Ciebie 23% odsetek rocznie. Będziesz musiał wymyślić prawie 3500 $ rocznie, aby pokryć odsetki - to nawet nie spłaca głównej kwoty! Te pieniądze nie podlegają odliczeniu od podatków dochodowych lub podatków od wynagrodzeń, co oznacza, że dla większości Amerykanów zarabiających mniej niż 100 000 $ rocznie, będziesz musiał zapłacić 5 200 $ przed opodatkowaniem, aby pokryć swoje koszty odsetek! To 200 USD za okres rozliczeniowy, jeśli płacisz dwa razy w tygodniu (26 razy w roku) lub 433 $, jeśli płacisz co miesiąc. Pomyśl o tym - 433 USD miesięcznie od Twoich dochodów tylko po to, by obsługiwać koszty odsetek, bez zmniejszania salda głównego. Dla kogoś, kto pracuje 40 godzin tygodniowo, 52 tygodnie w roku, to 2,50 USD za godzinę tylko po to, aby utrzymać zadłużenie. To jest katastrofalne dla kogoś, kto zarabia 8 USD lub 10 USD za godzinę. Teraz porozmawiajmy o próbach nie tylko spłacenia długu, ale także o odłożeniu pieniędzy na lepsze życie, co może być zniechęcające.
Jeśli Twój pracodawca oferuje dopasowanie 401k, skorzystaj z niego. W powyższym przykładzie, jeśli chcesz uzyskać dopasowanie do dolara za pierwszego, powiedzmy 5% twoich składek, a zarobiłeś 30 000 $ rocznie, dostaniesz 1500 $ w meczu bonusowym zdeponowanym na twoim koncie. Wiesz już, że zaoszczędziłeś 1250 $ podatków, więc teraz, po prostu wkładając 5000 $ w swoje 401k, masz w sumie 6 250 $ kapitału pracującego dla ciebie - lub 2750 $ więcej niż byś miał, gdybyś tylko wziął swoją regularną wypłatę, zapłacił podatki i próbował pieniędzy na konto maklerskie! To prawie 79% więcej pieniędzy w pracy dla Ciebie!
03 Twórz generatory gotówkowe tylko dla inwestycji
Jednym ze sposobów, aby dodać więcej pieniędzy, jest zwiększenie dochodu z pieniądza, a nie tylko zmniejszenie wydatków z dotychczasowego stylu życia. Jeśli masz talent lub umiejętności, może możesz freelance na stronie, aby odebrać kilkaset dolarów miesięcznie, z których wszystkie mogą uzyskać dolara uśrednione do zasobów blue chip. Być może pracujesz w fabryce; czy możesz odebrać dodatkowe godziny? Wprowadzając więcej pieniędzy, finansujesz swoje inwestycje bez dotykania zwykłego życia. To bardzo ważne, ponieważ jest bardziej prawdopodobne, że zechcesz pozostać na kursie, ponieważ nie poczujesz się go pozbawiony.
To może nie wydawać się dużo, ale jeśli uda Ci się odłożyć dodatkowe 10 USD dziennie od nowych działań biznesowych lub projektów, na 10% w ciągu 40 lat, mówisz o 1,6 miliarda dolarów! Ludzie nie są tak wyszkoleni, aby myśleć w ten sposób, a nasz system edukacji z pewnością nie wydaje im się tymi narzędziami. Nie możesz odłożyć na bok wielkich sum - fortuny budowane są od 1 $ lub 3 $ naraz. Te związki pieniędzy, rosną i budują. To tylko natura rzeczy. Żołądź nie staje się potężnym dębem przez noc, a nawet za kilka lat. To wymaga czasu.
04 Uprość swoje życie
To może nie wydawać się intuicyjne, ale zaufaj mi. Dla większości ludzi bałagan jest nie tylko bałaganiarski, ale ma koszt finansowy. Spędzasz czas szukając rzeczy, przechowujesz przestrzeń, tracisz ulgi podatkowe, ponieważ nie masz skatalogowanych paragonów lub nie możesz znaleźć dokumentów do korespondencji, potrzebujesz więcej czasu dla księgowych i prawników, aby uporządkować swoje sprawy gdy coś pójdzie nie tak, lub stracisz gwarancję na samochód, dzięki czemu płacisz za koszty naprawy z kieszeni. Koszty związane z dezorganizacją są ogromne.
- Otwórz zestaw 26 wiszących plików, z zakładką na każdym zaznaczonym dla każdej litery alfabetu, AZ.
- Za każdym razem, gdy wydajesz pieniądze, wypełnij arkusz okładki, zszywaczem go do kopii paragonu wraz z oryginałem i zrób to za pomocą nazwy dostawcy w odpowiednim pliku. Jeśli wydasz 97,52 USD w Wal-Mart, podświetlisz pozycje podlegające odliczeniu od podatku (niektóre paragrafy termiczne spowodują zniknięcie napisu, jeśli oznaczysz dokument) i zapisują go w "W". Pod koniec roku bez wysiłku można śledzić wydatki i oddawać pliki do przygotowania podatków.
- Wyrzuć rzeczy, których nie używasz. Poważnie. Twoje życie poczuje się czystsze, gdy zniknie.
- Jeśli masz wystarczające zasoby, aby mieć sens finansowy, rozważ skonsolidowanie całego swojego życia finansowego z jedną firmą. Wiele banków ma obecnie usługi w zakresie całkowitego bogactwa, które obejmują sprawdzanie, oszczędzanie, rynek pieniężny, pośrednictwo, ubezpieczenie, kredyty hipoteczne i linie kredytowe z akcjami, finansowanie uczelni, karty kredytowe, planowanie nieruchomości i usługi emerytalne. W Wachovii są one objęte programem Command Asset, w UBS (United Bank of Switzerland), są rachunkiem zarządzania zasobami, w Wells Fargo sprzedawane jako Konto zarządzania portfelem, by wymienić tylko kilka.
05 Naucz się zarządzać stroną odpowiedzialną za Twój bilans
Częstym błędem, który inwestorzy często popełniają, jest skupienie się tylko na stronie aktywów ich bilansu. Strona odpowiedzialności, w której zaciągane są długi, jest równie ważna. Często otrzymujemy pytanie: "Czy powinienem spłacić swój dług lub zainwestować?", A odpowiedź jest prosta: to zależy. Nawet jeśli masz miliony dolarów w bogactwie, jeśli masz wystarczająco dużo fortuny, aby uzyskać skonsolidowane kredyty federalne w oparciu o konsolidację podatkową o wartości 5% przez następne dwadzieścia lat, prawdopodobnie byłoby błędem skupić się na spłacie z powodu koszt kapitału. Po uwzględnieniu inflacji, oszczędności podatkowe i koszt alternatywny inwestowania w atrakcyjne aktywa, takie jak zbiór niebieskich zapasów chipów, spłacanie tego długu kosztem inwestowania, może w dłuższej perspektywie spowodować miliony dolarów mniejszego bogactwa.
Z drugiej strony monety Janus, nie ma sensu inwestować w regularne konto maklerskie, jeśli płacisz 20% na karcie kredytowej z powodu długów, które zgromadziłeś w przeszłości. Zadziwia mnie, gdy słyszę, jak ludzie mówią o wakacjach, kupują prezenty świąteczne, zbierają nową koszulę lub wychodzą na kolację, kiedy pływają po morzu długów o wysokich kosztach.
06 Ważne jest, abyś ponownie zainwestował wszystkie dywidendy
Dla tych z was, którzy wiedzą o inwestowaniu, zostało to powtórzone ad naseum. Najważniejszym czynnikiem ograniczającym długoterminowe ryzyko, gdy posiadasz kolekcję wysokiej jakości zasobów blue chip, jest reinwestowanie dywidend. Profesor Jeremy Siegal pokazał w swoich pracach i książkach, że nie tylko skraca to czas potrzebny do odzyskania strat na rynkach spadkowych, ale ze względu na efekt uśredniania kosztu dolara , wielu inwestorów doświadcza lepszych wyników, ponieważ nie mają pokusy, by zrobić czas na rynku. . Jak wskazał w swojej książce:
W latach 1950-2003 IBM uzyskał przychód w wysokości 12,19% na akcję, dywidendę na 9,19% za akcję, zysk na akcję 10,94% i wzrost w sektorze 14,65%. W tym samym czasie Standard Oil z New Jersey (obecnie część Exxon Mobile) odnotował wzrost przychodu na akcję tylko o 8,04%, wzrost dywidendy na akcję o 7,11%, wzrost zysku na akcję o 7,47%, a wzrost sektora o minus 14,22% .
Znając te fakty, które z tych dwóch firm byłbyś raczej właścicielem? Odpowiedź może cię zaskoczyć. Zaledwie 1000 USD zainwestowanych w IBM wzrosłoby do 961,000 USD, podczas gdy ta sama kwota zainwestowana w Standard Oil wyniosłaby 1 260 000 USD - lub prawie 300 000 USD więcej, nawet gdyby akcje spółki naftowej wzrosły jedynie 120-krotnie w tym okresie, a IBM, kontrast, zwiększony o 300-krotny lub prawie potrojony zysk na akcję. Różnice w wydajności wynikają z pozornie marnych dywidend: pomimo znacznie lepszych wyników na akcję IBM, akcjonariusze, którzy kupili Standard Oil i zainwestowali dywidendy gotówkowe, mieliby ponad 15-krotność liczby akcji, od których zaczęli, podczas gdy akcjonariusze IBM mieli tylko 3 - razy ich pierwotna kwota. To również udowadnia, że Benjamin Graham twierdzi, że chociaż wydajność operacyjna firmy jest ważna, cena jest najważniejsza.
07 Zachowaj niski koszt i rozważ indeksowanie
Kiedy zaczynasz mały, masz poważną wadę, ponieważ twoje korzyści skali są po prostu nieobecne. Nie możesz zapłacić prowizji w wysokości 12 lub 25 $ za każdym razem, gdy masz 500 $ do zainwestowania; to zniszczy twoje główne znaczenie, że masz mniej pieniędzy w pracy dla ciebie. Jest to jeden z powodów, dla których przeciętny, mały inwestor ma często więcej sensu niż zwykła średnia z dolara do funduszu indeksu cen surowca oferowanego przez giganta branżowego, takiego jak Vanguard lub Fidelity.
Zgłoszenia do tych planów można dokonać na stronie internetowej każdej firmy, a wszystko, co musisz zrobić, to wybrać fundusz, w którym jesteś zainteresowany (większość doradców preferuje fundusze o niskich kosztach, które naśladują S & P 500), a następnie połączyć je z rachunek czekowy lub oszczędnościowy, aby automatyczne, regularne wypłaty były dokonywane we wcześniej ustalonych terminach. To eliminuje potrzebę odgadywania zarządzania portfelem, ponieważ zasadniczo kupujesz "America Inc."
Aby uzyskać więcej informacji, przeczytaj:
Jak wybrać zwycięskie fundusze wzajemne: 10-częściowy przewodnik dla nowych inwestorów