Przewodnik po Zakupach Medicare
Osiągnięcie wieku emerytalnego może oznaczać spełnienie marzeń od dziesięcioleci, ale zanim wyruszysz w pierwszą podróż dookoła świata, musisz załatwić kilka spraw finansowych. Niestety, zawierają wiele skomplikowanych terminów, konsekwencji podatkowych i reguł, które musisz zrozumieć. Jednym z najważniejszych jest Medicare.
Prawdopodobnie słyszałeś termin "Medicare Advantage" w reklamach, wysyłkach i Internecie.
Być może napisałeś te reklamy jako nieważne lub obrzydliwe, ale zrozumienie Zalety Medicare są niezbędne do uzyskania potrzebnego ubezpieczenia i ochrony przed medycznymi rachunkami, na które prawdopodobnie nie jesteś w stanie zapłacić.
Wypełnianie luk
Po pierwsze, musisz zrozumieć, jak działa Medicare, a to oznacza zrozumienie każdej części. Medicare składa się z 4 części - części A, B, C i D. ( Informacje na temat każdej z części ). Ważne jest, aby części A i B, znane jako Original Medicare, pokrywały tylko część kosztów leczenia i odchodziły jesteś na haku, żeby zapłacić potencjalnie duże medyczne rachunki z kieszeni. Rzućmy okiem na kilka scenariuszy.
Pomyśl o części A jako o ubezpieczeniu szpitalnym. Jeśli z jakiegoś powodu zostałeś przyjęty do szpitala, część A opłaca się za pobyt w szpitalu, ale od 2017 roku musisz zapłacić pierwsze 1,316 USD, a jeśli pójdziesz do szpitala kilka razy, za każdym razem będziesz musiał zapłacić 1.316 USD.
Po 60 dniach płacisz 329 USD dziennie, a po 90 kosztach wzrasta do 658 USD. Zrób matematykę i zobaczysz, że nie trzeba długo czekać, aż twoje wydatki z kieszeni sięgną poziomów, których przeciętny emeryt nie może sobie pozwolić.
A może część B? Pomyśl o części B, która dotyczy wszystkiego, co ci zrobiono - sprzętu medycznego, wizyty u lekarza, testów, pogotowia ratunkowego i innych.
Prawdopodobnie zapłacisz około 134 USD miesięcznie jako miesięczna składka. Jeśli twoje dochody są wyższe, zapłacisz więcej, ale większość osób, które otrzymają Ubezpieczenie Społeczne, zapłaci mniej - około 109 $. Twoje odliczenie jest bardzo tanie po 183 $, ale gdy je spełnisz, musisz zapłacić 20 procent wszystkich zatwierdzonych przez Medicare kosztów, o ile opiekun medyczny zaakceptuje cesję Medicare, ale nie ma ograniczenia.
Ze względu na prostą matematykę, gdyby całkowite koszty leczenia w ciągu roku wyniosły 100 000 USD, byłbyś odpowiedzialny za 20 000 USD plus koszty części A, gdybyś był w szpitalu. Płacisz 20 procent całkowitych kosztów niezależnie od tego, jak duże.
Część D obejmuje leki na receptę, ale istnieje niesławna "dziurka od pączków". Kiedy ty i twój plan wydaliście 3 700 dolarów na zakryte leki, ponosicie 40% kosztów za leki markowe i 51% leków generycznych, aż do osiągnięcia kwoty 4950 USD.
Gdy wydasz wystarczająco dużo, aby wyjść z luki ubezpieczeniowej, termin Medicare lubi używać zamiast "dziurki od pączka", twoje koszty są ponownie pokrywane. Płacisz tylko niewielką wpłatę, ale podczas gdy w tej dziurce od pączka płacisz potencjalnie tysiące w out-of-pocket costs wraz z miesięczną składką do 76,20 $ oprócz miesięcznego abonamentu.
Twoje koszty rosną szybko
W ciągu jednego roku, w którym możesz mieć operację i spędzić dłuższy czas w szpitalu, możesz zebrać koszty medyczne o wiele wyższe, niż jesteś w stanie zapłacić. Z biegiem lat lub dziesięcioleci koszty te mogą doprowadzić do katastrofalnej sytuacji finansowej dla Ciebie i Twojej rodziny.
Jest to o wiele więcej przykładów, ale są to 2 z największych przykładów luk w pokryciu Medicare. Jeśli nie masz znacznej ilości zaoszczędzonych pieniędzy, będziesz potrzebował dodatkowego pokrycia, aby wypełnić te luki. Tam właśnie pojawiają się plany Medicare Advantage
Co to jest Advantage Medicare?
Istnieją dwa sposoby otrzymywania świadczeń Medicare. Możesz mieć oryginalny program Medicare lub Medicare Advantage, znany również jako część C. Pamiętaj, że Original Medicare to części A i B i zarządzane przez rząd federalny.
Nie otrzymujesz leków na receptę z oryginalnym Medicare.
Znany również jako część C, plany Medicare Advantage są zarządzane przez prywatne firmy ubezpieczeniowe. Rząd federalny płaci prywatnym firmom, aby zarządzały swoją częścią wydatków Medicare, a rencista wypłaca pozostałą część ubezpieczenia w formie miesięcznej składki. Zgodnie z planem części C, otrzymujesz cały zakres części A i część B, do których masz prawo w ramach pierwotnego planu Medicare plus dodatkowe świadczenia.
Rodzaje planów Advantage Medicare
Plany Medicare Advantage działają tak samo jak tradycyjne ubezpieczenia zdrowotne. Możesz rozejrzeć się za planem, który ma funkcje, które chcesz za cenę, która pasuje do Twojego budżetu. Istnieje 5 głównych rodzajów planów:
Plany utrzymania zdrowia (HMO): są to rodzaje planów, których większość ludzi nie lubi, ponieważ wymaga od nich wizyty lekarzy w sieci planu. Możesz również potrzebować skierowania od lekarza pierwszego kontaktu. Wyjątki dotyczą sytuacji nagłej pomocy medycznej, ale poza tym nie będziesz w stanie wybrać dostawców opieki zdrowotnej, których chcesz. Ale te plany często są najbardziej przystępne.
Preferowana organizacja dostawców (PPO): Zapłacisz mniej, jeśli pozostaniesz w sieci, ale nie jest to wymagane. Zapłacisz więcej w out-of-pocket kosztów, jeśli wyjdziesz poza sieć.
Plany na specjalne potrzeby (SNP): Plany te są przeznaczone dla osób z przewlekłymi schorzeniami lub innymi szczególnymi potrzebami.
Plany punktu usługowego HMO (HMOPOS): plany HMO, które mogą umożliwić uzyskanie opieki poza siecią w celu uzyskania wyższej płatności.
Medical Savings Account (MSA): Połącz wysoki plan ubezpieczenia odliczeń z kontem bankowym na pokrycie kosztów leczenia. Medicare wpłaca pieniądze na konto na pokrycie wydatków związanych z opieką zdrowotną.
Jak kupować plan
Zgodnie z prawem wszystkie plany Medicare Advantage muszą zapewniać wszystko, co zapewnia Original Medicare, z wyjątkiem niektórych usług opieki hospicyjnej, o których mowa w części A. Nie musisz się martwić, że nie otrzymasz podstawowych świadczeń, do których masz prawo.
Każdy plan Medicare Advantage ma roczne maksimum out-of-pocket. Po osiągnięciu tego limitu plan pokrywa 100% kosztów przez pozostałą część roku. Pamiętasz te potencjalne duże rachunki, jeśli miałbyś poważnie zachorować? Jest to część, która sprawia, że plan Medicare Advantage jest tak atrakcyjny.
Niektóre plany oferują dodatkowe funkcje, takie jak plan leków na receptę, słuch, stomatologia i wizja oraz programy zdrowotne i wellness. Dodatkowymi korzyściami są dodatkowe koszty.
Jeśli nie chcesz zmieniać lekarzy, upewnij się, że każdy plan, który rozważasz, wymienia twoich obecnych lekarzy jako część ich sieci. Na koniec, jaka jest ocena gwiazdowa planu? Medicare nadaje każdemu planowi gwiazdkową ocenę jakości. Pięciogwiazdkowy ranking oznacza, że plan jest najwyższej jakości. Im mniej gwiazd, tym bardziej należy unikać tego planu.
Cena £
W 2016 r. Średni koszt planu HMO Medicare Advantage wynosił 39 USD miesięcznie, ale PPO był znacznie wyższy i wynosił 75 USD miesięcznie. Pozostałe plany są mniej powszechne, ale mogą pasować do konkretnych potrzeb ubezpieczeniowych.
Aby zacząć robić zakupy dla planów, przejdź do wyszukiwarki planów Medicare, wprowadź swój kod pocztowy i wszelkie inne informacje, które chciałbyś przekazać. Możesz porównać funkcje i ceny dla każdego abonamentu. Niektóre plany zawierają zerową składkę, ale nadal musisz płacić składki, które zapłaciłbyś w ramach pierwotnego Medicare. Medicare jest skomplikowane i nie możesz pozwolić sobie na pomyłkę z twoim zasięgiem. Rozważ rozmowę z pracownikiem ubezpieczeniowym specjalizującym się w Medicare.
Międzynarodowy zasięg
Jeśli planujesz spędzić dużo czasu poza krajem, pamiętaj, że Medicare prawdopodobnie nie pokryje Twojej opieki medycznej, z wyjątkiem rzadkich przypadków. Prawdopodobnie potrzebujesz ubezpieczenia podróżnego, dostępnego poza zasięgiem ubezpieczenia Medicare. Porozmawiaj z agentem ubezpieczeniowym, aby uzyskać pomoc dotyczącą dokładnie tego, czego potrzebujesz.
Bądź bezpieczny
Według Medicare, nikt nie powinien do ciebie dzwonić ani przychodzić do twojego domu, chyba że dasz im pozwolenie. Nikt nie może sprzedawać Ci produktów Medicare niezapowiedzianych i nigdy nie powinieneś podawać danych osobowych przez telefon, chyba że poprosisz firmę o telefon.
Nie powinny także prosić Cię o podanie informacji finansowych, w tym numeru konta bankowego lub karty kredytowej, przez telefon.
Wreszcie
Chociaż Original Medicare jest dostępny po bardzo przystępnych cenach, nie należy go traktować jako jedynej opieki zdrowotnej, jakiej potrzebujesz. Luki w pokryciu stanowią realne zagrożenie finansowe dla oszczędności emerytalnych. Zarejestruj się w programie Medicare Advantage lub innych zasadach, aby wypełnić luki w zasięgu.