Zasadniczo milenialsi są bardziej świadomi kosztów, co oznacza, że chętniej zapytają o koszt leczenia i zasięg przed ich otrzymaniem. Tendencja ta przejawia się w wyraźnie odmiennych podejściach do otrzymywania opieki medycznej. Na przykład, milenialsi rzadziej zwracają się do lekarza podstawowej opieki zdrowotnej o opiekę nie wymagającą natychmiastowej pomocy, zamiast tego decydują się na przychodnie detaliczne, ośrodki pilnej opieki lub pogotowie ratunkowe.
Są również bardziej skłonni do całkowitej rezygnacji z opieki: Według badań przeprowadzonych przez Transamerica Center for Health Studies (TCHS), prawie połowa milenialów zminimalizowała koszty opieki zdrowotnej poprzez pomijanie, opóźnianie lub zatrzymywanie opieki, zamiast próbować rozwiązywać problemy medyczne na ich własny.
A ponieważ to pokolenie inaczej sięga po opiekę medyczną, muszą też długo i ciężko myśleć o tym, jak wybierają swoje ubezpieczenie zdrowotne.
Więc jeśli jesteś tysiącletnim, powinieneś zacząć od spojrzenia wstecz na rok poprzedni, aby uzyskać sens typowego zastosowania: Ile razy chodziłeś do lekarza, do kliniki, do ER? Ile razy chciałeś iść, ale nie z powodu kosztów? Ile wydałeś na leki na receptę i czy są jakieś, które bierzesz na bieżąco? Czy są jakieś inne medyczne potrzeby lub stany, które są na topie - może myślisz o zajściu w ciążę lub o fizjoterapii dla ścięgien?
Gdy skończysz tę samoocenę, oto, co musisz zrobić.
Poznaj terminologię
"Wielką rzeczą dla millenialsów - szczególnie dla kupujących po raz pierwszy z zasięgu rodzica - jest zrozumienie kluczowych koncepcji, które pochłaniają koszty", mówi Jennifer Fitzgerald, CEO i współzałożyciel PolicyGenius, niezależnego rynku ubezpieczeń internetowych.
"Opieka zdrowotna jest skomplikowana ... składka, którą płacisz, nie jest całą historią." Musisz zrozumieć podstawowe różnice między wysokimi planami odliczeń (być może z HSA) a PPO . Ważne jest również uwzględnienie copays (płaskie opłaty, które płacisz za usługi, takie jak spotkania i leki) i coinurance (procent kosztów usług, za które płacisz, zwykle po osiągnięciu twojego odliczenia). To samo dotyczy składek, odliczeń i maksymalnych limitów.
Ustaw swój budżet i porównanie-Kupuj
Podobnie jak w przypadku każdego nowego wydatku, obliczyć, ile możesz zapłacić każdego miesiąca - a następnie zadaj sobie pytanie, ile jesteś gotów zapłacić. W tym otwartym okresie rejestracji miesięczne składki dla osób w wieku 18-24 lat wynoszą średnio 219 USD, zgodnie z eHealth, prywatną internetową giełdą ubezpieczeń zdrowotnych; dla osób w wieku 25-34 lat wynosi 288 USD.
Ogólnie mówiąc: "Jeśli jesteś zdrowy i nie planujesz żadnych przyszłych procedur, wybierz wyższy udział własny", mówi Fitzgerald. "Jeśli nie, to przejdź do niższego udziału własnego". Niezależnie od tego, gdzie się znajdujesz w spektrum wieku tysiącleci, zrób należytą staranność, aby znaleźć najlepszą cenę, porównując wszystkie dostępne opcje, mówi Hector De La Torre, dyrektor wykonawczy TCHS.
Innymi słowy, tylko dlatego, że możesz być w planie rodzica aż do 26 roku życia, nie oznacza to, że jest to najlepsza dostępna opcja.
Zrozumieć, jak 26 i 26 lat są różne
Jeśli masz mniej niż 26 lat, pozostawanie na planie rodzica może być tańsze niż przejście na pracodawcę. Jeśli jesteś na studiach, może okazać się, że taniej jest wybrać swój plan zdrowotny dla studentów (większość czteroletnich szkół je posiada). Ale to są ogólniki: Nie dowiesz się, dopóki nie uruchomisz liczb. Po ukończeniu 26 roku życia masz 60 dni na uzyskanie własnego ubezpieczenia, jeśli nadal jesteś na planie rodzica. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli Twój pracodawca oferuje taki, będzie to najbardziej opłacalne rozwiązanie. Ale niektórzy pracodawcy tracą tak dużo kosztów dla pracowników, że możesz być w stanie zrobić lepiej na planie współmałżonka (jeśli masz do niego dostęp) lub robiąc zakupy samodzielnie.
Wystarczy wiedzieć, że jeśli Twój pracodawca oferuje ubezpieczenie zdrowotne, nie kwalifikujesz się do subwencji na giełdach, a będziesz musiał zapłacić cenę naklejki. A jeśli nie masz zasięgu opartego na pracodawcy, wtedy wymiana może być twoją podstawą - i możesz porównać ją z tradycyjnym rynkiem ubezpieczeniowym (za pośrednictwem brokera lub firmy spoza giełdy, takiej jak eHealth.com).
Szukaj wygody
"Millennials" to bezpośredniość i wygoda, mówi Robin Gelburd, prezes FAIR Health, organizacji non-profit, która dąży do przejrzystości kosztów opieki zdrowotnej. Między niekonwencjonalnymi miejscami pracy (np. Praca niezależna lub praca poza zwykłymi "9 do 5") i - brak tworzenia lub utrzymywania silnych relacji z lekarzami podstawowej opieki zdrowotnej, twierdzi, że tendencja do faworyzowania klinik detalicznych, pilnych zabiegów i pogotowia nie jest zaskakująca. Jeśli często odwiedzasz te placówki - lub wybierasz się do nich zgodnie z własnymi preferencjami - szukaj planów, które je obejmują. Poszukaj również planów, które oferują formę telemedycyny lub komunikacji elektronicznej (przez telefon, e-mail i kamerę internetową) z lekarzami w sytuacjach nie wymagających natychmiastowej pomocy (pomyśl przeziębienie, flus, wysypki itp.). Średnio około 40-50 $ możesz zobaczyć lekarza, a nawet otrzymać przepisane lekarstwa - w zaciszu domu lub w biurze. Kilku liderów branży to Teladoc, Doctor on Demand i American Well.
Czynnik w receptach
Podobnie, ludzie potrzebujący pilnej opieki powinni skupić się na przepisach . Z perspektywy kosztów, zrozum, że możesz zaoszczędzić znaczną część zmian, jeśli regularnie przyjmowane recepty są na formularzu twojego planu (to znaczy, że są objęte ubezpieczeniem). Formularies nie zmieniają się tak często, więc fakt, że podjęta decyzja jest mądrym posunięciem, mówi Fitzgerald. Ale, jak wyjaśnił Nate Purpura z e-Zdrowia, powinieneś również zrozumieć, że około dwie trzecie indywidualnych planów ubezpieczeń zdrowotnych na rynku nie obejmuje twoich leków na receptę, dopóki nie trafisz w odliczeniu. Dlatego jeśli wydajesz ponad 50 USD miesięcznie na receptę, warto zajrzeć do planów z niższymi odliczeniami.
Ponownie, jeśli kupujesz najniższą miesięczną składkę, na giełdach prawdopodobnie pojawi się brąz lub katastrofa. Ale biorąc pod uwagę kosztowne recepty, zwykle lepiej jest zapisać się na Srebrny plan, aby je częściowo lub całkowicie pokryć.
Cokolwiek robisz, nie odchodź bez
Nie sądzę, że najtańsza opcja ubezpieczenia zdrowotnego przebiega bez niego. Zgodnie z ustawą o przystępnej cenie, pomijanie ubezpieczenia zdrowotnego oznacza poniesienie solidnej kary: Opłata za nieposiadanie ubezpieczenia zdrowotnego w 2016 roku wynosiła 695 USD lub 2,5 procent dochodu, w zależności od tego, która z tych wartości była wyższa. Kara ta zostanie skorygowana o inflację na rok 2017. Administracja Trumpa może zakończyć likwidację wymogu ubezpieczenia zdrowotnego wraz z resztą Obamacare, ponieważ kara ta pozostaje w mocy.
Ponadto istnieje dalsze ryzyko finansowe związane z rezygnacją z ubezpieczenia. Poświęcenie zdrowia, aby zaoszczędzić pieniądze, może doprowadzić do jeszcze większych problemów, nawet przy większych znacznikach cenowych. Na przykład, jeśli zignorujesz wnękę i 170 USD, które może kosztować dzisiaj wypełnić, wtedy narażasz się na ryzyko powstania kanału korzeniowego później, co może spowodować wzrost do 1000 $. I chociaż możesz czuć się zdrowy i niezwyciężony w latach 20-tych, wiedz, że katastrofalna choroba lub uraz może się zdarzyć każdemu - a jeśli zdarzy się, gdy nie masz ubezpieczenia, ryzykujesz zdziesiątkowanie swoich finansów i wchodzenie w głąb długu medycznego .
Z Kelly Hultgren