Zrozum i zarządzaj ryzykiem
Co to znaczy Cosign?
Cosigner to ktoś, kto pomaga kredytobiorcy uzyskać zatwierdzenie .
Niektórzy kredytobiorcy nie są w stanie uzyskać zatwierdzenia na własną rękę: nie mają wystarczającego dochodu, aby pokryć spłatę pożyczki, lub ich zdolność kredytowa może być zbyt niska (czy to z powodu problemów w przeszłości, czy po prostu z braku historii pożyczek) .
Kiedy cosign, zgadzasz się wziąć pożyczkę z kredytobiorcą: stajesz się w 100% odpowiedzialny za dług. Jeśli pożyczkobiorca nie jest w stanie (lub nie chce) dokonać płatności, pożyczkodawca oczekuje, że dokona płatności. Obejmuje to wszelkie miesięczne płatności należne do momentu całkowitego spłaty zadłużenia, a także wszelkie opóźnienia lub kary pieniężne. Oczekuje się, że otrzymasz płatności w terminie.
Aby cosign, podpisujesz umowę pożyczki z pożyczkobiorcą lub zgadzasz się na warunki online.
Zagrożenia związane z Cosigning
Wspaniale jest pomagać komuś w wypożyczeniu, ale przed podjęciem takiego kroku konieczne jest zrozumienie ryzyka. Jest powód, dla którego pożyczkodawca chce cosignera: pożyczkodawca nie jest pewien, czy główny kredytobiorca może spłacić całość i na czas.
Jeśli profesjonalny pożyczkodawca nie jest pewien kredytobiorcy, lepiej mieć dobry powód do podejmowania tego ryzyka.
Uszkodzenie kredytu: jeśli pożyczka nie zostanie spłacona zgodnie z umową, Twój kredyt ucierpi wraz z kredytem pierwotnego kredytobiorcy. Późniejsze i nieodebrane płatności pojawią się na twoich raportach kredytowych, a twoje wyniki kredytowe spadną.
To sprawia, że trudniej jest uzyskać pożyczki i mogą pojawić się inne konsekwencje (np. Wyższe stawki ubezpieczenia ).
Mieć pieniądze? Zgodziliście się Państwo pokryć spłatę pożyczki, więc kredytodawcy będą oczekiwać, że wymyślą Państwo wymagane płatności - a dodatkowo będziesz płacić za te miesięczne płatności. Nie ma znaczenia, czy kredytobiorca ma więcej pieniędzy niż ty - pożyczkodawca będzie zbierać, gdy tylko będzie to możliwe, a ty zgodzisz się umieścić w nim mieszankę, gdy córujesz. Nie ma również znaczenia, dlaczego kredytobiorca nie płaci: mogą stracić pracę, odejść, stać się niepełnosprawnymi lub po prostu zniknąć. Otrzymasz telefony i listy od pożyczkodawców (i ewentualnie od windykatorów), a nawet będziesz mieć sądowe oskarżenia przeciwko tobie.
Wyroki prawne: jeśli nie dokonujesz płatności, pożyczkodawcy mogą wszcząć postępowanie prawne przeciwko tobie . Te próby zebrania pojawią się również w raportach kredytowych i spowodują dalsze szkody. Co więcej, pożyczkodawcy mogą być w stanie udekorować swoje zarobki i przejąć aktywa z konta bankowego, jeśli nie będziesz chętnie dokonywał płatności. Nie jest to ryzyko, które należy podjąć lekko.
Zmniejszona zdolność zaciągania pożyczek: kiedy zaciągasz pożyczkę, inni pożyczkodawcy widzą, że zgodziłeś się udzielić komuś pożyczki. W rezultacie zakładają, że to Ty dokonujesz płatności.
Zmniejsza to kwotę Twojego comiesięcznego dochodu dostępną do dokonywania płatności na nowe pożyczki. Nawet jeśli nie zaciągasz pożyczek - i nawet jeśli nigdy nie musisz płacić jednej pożyczki, na którą się zaciągasz - trudniej ci się zakwalifikować do pożyczek, których potrzebujesz. Może to uniemożliwić zakup domu lub samochodu.
Bez trudu: po zakończeniu współpracy nawiązałeś długoterminowy kontakt. Pożyczkodawcy niechętnie rezygnują z pożyczki - dlaczego mieliby, gdy mieliby dwie (lub więcej) osoby, aby zebrać zamiast jednego? W niektórych przypadkach możliwe jest wycofanie się z pożyczki, ale nie zawsze działa to w taki sposób, w jaki ma się nadzieję.
Całe ryzyko, żadna z korzyści
Kiedy córkujesz, stajesz się odpowiedzialny za dług - to wszystko. Nie jesteś właścicielem tego, co jest kupowane, a ty nie masz prawa do nieruchomości tylko dlatego, że masz cosigned.
Jeśli pożyczkobiorca przestaje dokonywać płatności, może (w odpowiedniej sytuacji) być zawiłymi procedurami prawnymi, które możesz wykonać, aby odzyskać część z tego, co straciłeś, ale nie spiesz się - a czas i energia, którą wydasz, będą odszedł na dobre. Jeśli nie podejmujesz ryzyka, unikaj cosigningu.
Kiedy ma sens, aby cosign dla kogoś innego (być może)
Trudno twierdzić, że cosigning nigdy nie ma sensu. To ryzykowne, ale musisz tylko ocenić ryzyko i zdecydować, co zrobić.
Możesz sobie pozwolić na ryzyko: jeśli możesz pozwolić sobie na ryzyko i po prostu chcesz to zrobić, to może być sens, aby cosign. Może tak być, jeśli masz dużo dodatkowych przepływów pieniężnych i znacznych aktywów dostępnych na spłatę pożyczki, jeśli twój pożyczkobiorca nie wywiąże się z płatności. Chciałbyś również upewnić się, że jesteś dobry dla potencjalnych pożyczek, które mogą być w przyszłości - potrzebujesz wystarczających dochodów i aktywów, aby się zakwalifikować. Pamiętaj, że teraz możesz sobie pozwolić na to ryzyko, ale musisz też móc w przyszłości przyswoić straty w nieznanym czasie.
Jesteście w tym razem: jeśli naprawdę zapożyczyliście z kimś, byłoby lepiej mieć cosign. Na przykład możesz kupować samochód, który będzie częścią Twojego gospodarstwa domowego, a twój partner potrzebuje trochę przyspieszenia, aby uzyskać zatwierdzenie. Powiedział, że lepiej być współwłaścicielem samochodu i wspólnie ubiegać się o pożyczkę.
Chcesz pomóc (i nie ma innych opcji): w niektórych przypadkach ludzie chcą tylko pomóc komuś innemu, niech przyjdzie, co może. Ponownie podejmujesz znaczne ryzyko, gdy cosignujesz, ale możesz chcieć podjąć to ryzyko. Czasami wszystko układa się dobrze - ale musisz być przygotowany na złe rzeczy.
Alternatywy dla Cosigning
Zanim córkujesz, oceń alternatywy. Bądź kreatywny i dowiedz się, co osiągnie to, czego każdy potrzebuje - przy jednoczesnym zapewnieniu bezpieczeństwa wszystkim. Kilka pomysłów na dobry początek znajduje się poniżej.
Pomoc przy wpłacie: zamiast cosigning, aby twój kredytobiorca mógł sobie pozwolić na pożyczkę, pomóż z zaliczką zamiast tego. Większa zaliczka może skutkować niższymi wymaganymi płatnościami miesięcznymi - co ułatwi pożyczkobiorcy uzyskanie kwalifikacji z ograniczonymi dochodami. Oczywiście musisz dysponować znaczną ilością gotówki w kasie i musisz poinformować o sposobie obsługi tej zaliczki (czy jest to prezent, czy też musisz zawrzeć umowę pożyczki prywatnej?).
Lend: mówiąc o pożyczkach prywatnych, możesz pożyczać pieniądze, jeśli istnieje wysokie ryzyko niewypłacalności (zakładając, że możesz pozwolić sobie na utratę pieniędzy). Upewnij się, że jasno przekazujesz informacje o oczekiwaniach i podpisujesz umowę. Prywatna pożyczka - gdzie jesteś bankiem - to kolejny świetny sposób, by komuś pomóc . Jednak pożyczki te mogą utrudniać relacje i może być trudniej, aby pożyczkobiorca mógł zaciągnąć kredyty.
Jeśli cosign dla kogoś
Jeśli zdecydujesz, że cosigning ma dla Ciebie sens, zarządzaj ryzykiem, aby chronić siebie i swój związek. Nie bądź zaskoczony, jeśli musisz zapłacić: Federalna Komisja Handlu (FTC) poinformowała kiedyś, że aż 75% osób wysyłających prośbę jest proszonych o dokonanie płatności dla kogoś innego.
Komunikować się: komunikacja jest zgodna. Utrzymuj bliski kontakt z głównym kredytobiorcą i zachęcaj do wczesnego i częstego komunikowania się.
Uzyskaj informacje: upewnij się, że masz dostęp do informacji o pożyczce i historii płatności. Poproś, aby pożyczkodawca poinformował Cię o wszelkich spóźnionych płatnościach - list jest świetny, ale zarejestruj się, jeśli to możliwe, w celu powiadomienia o tekście lub e-mailem .
Bądź na bieżąco: jeśli zauważysz, że płatności są pomijane, spróbuj zachować bieżącą pożyczkę, aby uniknąć uszkodzenia kredytu (sam dokonując płatności). To nie jest to, co chcesz zrobić, ale na to się zgodziłeś. Oczywiście, będziesz także chciał dowiedzieć się, co dzieje się z pożyczkobiorcą i przywrócić je na właściwe tory.
Zarządzaj ryzykiem: kiedy celem jest po prostu pomóc komuś w budowaniu kredytu, zarządzaj ryzykiem, utrzymując pożyczkę na niskim i krótkoterminowym poziomie. Jeśli jest to pożyczka, którą możesz łatwo spłacić, nie musisz się martwić. A pożyczka, która ma się pojawić w ciągu roku, oznacza, że możesz poświęcić mniej czasu i energii na śledzenie pożyczki.
Uwolnij się: niektóre kredyty pozwalają zwolnić cosignera po spełnieniu pewnych warunków (na przykład, jeśli kredytobiorca dokonuje płatności terminowych przez określony czas). Skorzystaj z tej możliwości tak szybko, jak to możliwe. Nawet jeśli spodziewasz się, że pożyczkobiorca będzie nadal płacił, warto odejść z pożyczki, aby uwolnić swoje dochody i nigdy nie wiesz, jakie niespodzianki przyjdą w życiu.