Definicja i porady dotyczące oszczędzania pieniędzy
Ile jest kar za wcześniejszą spłatę?
Kara przedterminowa jest często obliczana na kilka sposobów.
Procent salda kredytu: niektórzy pożyczkodawcy obciążają Cię procentem zaległej pożyczki.
Na przykład, jeśli jesteś winien 100 000 $, a kara wynosi 2%, zapłacisz karę w wysokości 2 000 $.
Koszty odsetkowe: inne kredyty naliczają kary w oparciu o wysokość odsetek, jakie pożyczkodawca zamierzał zarobić, gdybyś utrzymał pożyczkę przez cały okres. Obliczenia różnią się w zależności od pożyczkodawcy i często opierają się na odsetku miesięcy.
Płaskie opłaty: niektórzy pożyczkodawcy zachowują prostotę. Na przykład Wells Fargo pobiera opłatę w wysokości 500 USD, jeśli w ciągu trzech lat dokona przedpłaty niektórych linii kredytowych z własnym prawem do kapitału (HELOC) .
Unikanie opłat
Jak uniknąć kar za przedpłatę? Czekanie na płatność to łatwa odpowiedź, ale możesz nie chcieć pozwolić, by twoja pożyczka działała przez dziesięciolecia.
W zależności od pożyczki, być może będziesz w stanie spłacić część swojej pożyczki co roku bez nakładania kar. Na przykład niektórzy pożyczkodawcy pozwalają płacić do 20% salda rocznie bez żadnych kar przedpłaty.
Kary mogą również zmieniać się z czasem (mogą się zmniejszyć lub całkowicie zniknąć po kilku latach), więc upewnij się, że wiesz, jak działa twoja pożyczka przed dokonaniem przedpłaty; może zapłacić za czekanie.
Kredyty mieszkaniowe
Po kryzysie kredytów hipotecznych z 2008 r. Ustawa Dodd-Frank Act ograniczyła kary przedpłacone od kredytów hipotecznych. W przypadku kredytów mieszkaniowych wydanych po 10 stycznia 2014 r. Kredytodawcy mogą nakładać kary za przedpłatę tylko przez pierwsze trzy lata pożyczki (a maksymalna kara wynosi 2%). Jeśli zaciągasz pożyczkę na zakup domu, sprawdź, czy nie ma jakiejkolwiek kary przedpłaconej i sprawdź, czy twoja pożyczka podlega tym zasadom - większość pożyczek.
Pożyczkodawcy są zobowiązani do dostarczenia konsumentom jasnych informacji wyjaśniających karę przedpłaty (więc informacje te powinny być łatwe do znalezienia, ale niektórzy kredytodawcy mogą być mniej pomocni niż inni).
Inne pożyczki
W przypadku innych rodzajów pożyczek musisz uważnie przeczytać umowy . Kara przedterminowej spłaty nadal występuje w przypadku kredytów samochodowych i pożyczek dla przedsiębiorstw. W przypadku pożyczek osobistych są mniej prawdopodobne, ale zawsze trzeba przeczytać wydruk znaleziony.
Dlaczego kredytodawcy pobierają opłaty
Dlaczego nie możemy po prostu żyć w świecie bez kar przedpłaconych? Jak możesz sobie wyobrazić, kredytodawcy nie zawsze to lubią, gdy spłacasz długi wcześniej. Kredytodawcy planowali zarobić na pożyczce, a ty bierzesz piłkę i idziesz do domu. W rezultacie otrzymają te przychody w ten czy inny sposób.
Chociaż nie zawsze tak jest, może być sensowne wybranie pożyczki z karą za przedpłatę (zakładając, że masz pewność, że nie zapłacisz wcześniej). Gdy to zrobisz, zmniejszysz ryzyko, że twój pożyczkodawca poniesie, a to może zachęcić ich do zmniejszenia kosztów w zamian. Jednak działa to tylko wtedy, gdy masz opcje - jeśli możesz porównać warunki pożyczek z karami bez przedpłaty i wybrać najlepsze.