Wyjaśnienie warunków wypożyczenia
- Jak długo pożyczka będzie obowiązywać, jeśli tylko dokonasz minimalnych wymaganych płatności co miesiąc.
- Cechy pożyczki , na którą się zgadzasz, są czasami nazywane warunkami.
Czas jako okres pożyczki
Pierwszy przykład dotyczy czasu : jak długo będzie trwała pożyczka (dopóki nie zostanie całkowicie spłacona zwykłymi płatnościami)?
Może trwać przez cały okres. Pożyczki mogą być kredytami krótkoterminowymi lub kredytami długoterminowymi.
Termin pożyczki może być łatwy do zidentyfikowania. Na przykład 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu ma okres 30 lat. Pożyczki samochodowe często mają okres 5 lub 6 lat, chociaż dostępne są inne opcje (kredyty samochodowe są często podawane w miesiącach, np. Kredyty 60-miesięczne). Jednak pożyczki mogą trwać przez dowolny okres czasu, w którym pożyczkodawca i kredytobiorca są skłonni uzgodnić.
Jakiś czas przed końcem terminu pożyczki pożyczka musi zostać spłacona lub refinansowana . Kiedy otrzymujesz pożyczkę (taką jak 5-letnia pożyczka auto ), często masz wymaganą miesięczną opłatę. Ta płatność jest obliczana tak, aby spłacić pożyczkę w całości w ciągu okresu pożyczki. Pod koniec piątego roku Twoja ostatnia płatność pokryje dokładnie to , co jesteś winien. Proces spłaty zadłużenia w ten sposób nazywa się amortyzacją .
Dlaczego to ma znaczenie: Termin ważności pożyczki jest ważny: wpływa na miesięczną opłatę i całkowite koszty odsetek.
Dłuższy okres oznacza, że będziesz płacić mniej każdego miesiąca - więc kuszące jest zaciąganie pożyczek z najdłuższym dostępnym terminem (na przykład możesz otrzymać 72-miesięczną pożyczkę zamiast 60-miesięcznej pożyczki). Jednak dłuższy okres oznacza również, że będziesz płacić więcej w opłacie odsetkowej przez cały okres trwania pożyczki. Innymi słowy, zapłacisz więcej za to, co kupujesz (cena nie zmienia się, ale kwota, którą płacisz).
Okresy kredytowe: Okresy kredytowe są również powiązane z czasem, ale nie są tożsame z terminem. W zależności od sposobu używania języka okres może być najkrótszym okresem między płatnościami miesięcznymi lub obliczaniem opłat odsetkowych. W wielu przypadkach jest to miesiąc. Na przykład możesz mieć pożyczkę z roczną stawką 12%, ale okresowa (lub miesięczna) stawka wynosi 1%.
Termin okres kredytowania może również odnosić się do czasów, w których dostępne są pożyczki. W przypadku kredytów studenckich okres wypożyczenia może być semestrem jesiennym lub wiosennym.
Warunki kredytu
Warunki pożyczki mogą również być cechami kredytu, które są opisane w umowie kredytowej. Kiedy pożyczasz pieniądze, ty i twój pożyczkodawca zgadzasz się na pewne rzeczy - "warunki" twojej pożyczki. Zapewnią one sumę pieniędzy, spłacisz ją zgodnie z ustalonym harmonogramem, a jeśli coś pójdzie nie tak, każdy z was ma prawa i obowiązki wymienione w umowie pożyczki.
Poniżej wymieniono niektóre typowe terminy, na które warto zwrócić uwagę.
Stopa procentowa: wysokość oprocentowania salda kredytu w każdym okresie. Im wyższa stawka, tym droższa jest twoja pożyczka. Ważne jest również sprawdzenie, czy twoja pożyczka ma stałą stopę procentową lub zmienną stopę procentową, która może się zmienić w pewnym momencie w przyszłości.
Stawki są często podawane w postaci rocznej stopy oprocentowania (APR) , która może uwzględniać dodatkowe koszty, oprócz kosztów odsetek.
Miesięczna płatność: Twoja miesięczna płatność jest często obliczana na podstawie długości pożyczki i stopy procentowej. Istnieje jednak wiele sposobów obliczania wymaganej płatności (na przykład karty kredytowe często obliczane na podstawie niewielkiego procentu salda ). Upewnij się, że wiesz, ile zapłacisz każdego miesiąca i czy kwota ta kiedykolwiek się zmieni. Musisz mieć pewność, że płatność pasuje do Twojego budżetu.
Kara przedterminowa: Obniżenie kosztów odsetek jest często dobrym pomysłem. Jeśli możesz spłacić swój dług szybciej niż jest to wymagane, unikniesz marnowania pieniędzy. Dowiedz się, czy istnieje jakakolwiek kara za wcześniejsze spłaty kredytów lub dokonanie dodatkowych płatności. Zwłaszcza jeśli chodzi o pożyczki o wysokich kosztach, takie jak karty kredytowe, płacenie więcej niż minimum jest rozsądne .
Opłaty balonowe: niektóre kredyty nie są wypłacane z upływem czasu - płaci się tylko koszty odsetek lub niewielką część salda kredytu. Niestety oznacza to, że będziesz musiał wymyślić dużą kwotę balonu (lub refinansować pożyczkę inną dużą pożyczką) w pewnym momencie w przyszłości. Upewnij się, że wiesz o tym na długo przed terminem płatności.