Te cztery czynniki pomogą ci zdecydować, kiedy wziąć Social Security.
- Czy będziesz pracował pomiędzy 62 rokiem życia a pełnym wiekiem emerytalnym?
- Twoja oczekiwana długość życia
- Twój stan cywilny
- Twoje pragnienie, aby chronić swoją siłę nabywczą, gdybyś żył dłużej, niż możesz się spodziewać
Poniżej możesz zobaczyć, jak każdy z czterech czynników wpływa na twoją sytuację osobistą, a znajdziesz konkretne przykłady z liczbami.
1. Zarobione dochody przed ukończeniem 66 lub 67 lat
Jeśli nie osiągnąłeś jeszcze pełnego wieku emerytalnego zdefiniowanego przez Social Security (dla większości osób w wieku 66 lub 67 lat) i nadal pracujesz, prawdopodobnie nie będzie sensu, aby zacząć otrzymywać świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych.
Czemu? Ponieważ jeśli zarabiasz ponad limitem ubezpieczenia społecznego, twoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych zostaną zmniejszone. Po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego Twoje świadczenia nie zostaną zmniejszone, niezależnie od innych dochodów, jakie możesz zarobić (chociaż Twoje świadczenia mogą być opodatkowane).
2. Średnia długość życia
Jeśli żyjesz do standardowej średniej długości życia, uwierz lub nie, otrzymasz prawie taką samą kwotę, niezależnie od tego, czy weźmiesz Zabezpieczenie Społeczne wcześniej, czy poczekasz, aż go przejmiesz. Aby zobaczyć, jak to działa, warto przyjrzeć się przykładowi używając liczb rzeczywistych, takich jak ten poniżej.
George ma 61 lat i decyduje, kiedy wziąć Ubezpieczenie Społeczne.
Oto liczby z jego oświadczenia Social Security pokazujące, co dostanie w jakim wieku:
- Wiek 62: 1 643 USD (19 716 USD rocznie)
- Wiek 66: 2238 USD (26 856 USD rocznie)
- Wiek 70: 3 009 USD (36 108 USD rocznie)
62-letni mężczyzna ma przeżywaną długość życia 19 lat lub 81 lat. Ubezpieczenie społeczne ma koszt dostosowania życia, który zwiększa zasiłki na przestrzeni lat, ale na razie pominiemy to.
Spójrzmy na trzy możliwości:
- Załóżmy, że George zaczyna otrzymywać świadczenia w wieku 62 lat. Otrzymuje 1 643 USD miesięcznie, czyli 19 716 USD rocznie, przez 19 lat. Otrzymuje on łącznie 374.600 USD.
- Jeśli poczeka do 66 roku życia, dostaje 2238 USD miesięcznie, czyli 26 856 USD rocznie, przez 15 lat (do 81 lat). Otrzymuje w sumie 402 870 USD.
- Jeśli poczeka do 70. roku życia, otrzyma 3 009 USD miesięcznie, czyli 36 108 USD rocznie, przez 11 lat (do 81 lat). Otrzymuje on w sumie 397,190 $.
W podsumowaniu:
- 374,600 USD, jeśli zaczął korzystać z zasiłku w wieku 62 lat
- 402,870 USD, jeśli zaczął korzystać z usług w wieku 66 lat
- 397,190 $, jeśli zaczął świadczyć usługi w wieku 70 lat
Oczywiście, jeśli George żyje dożywotniej długości życia, maksymalizuje swój dochód dożywotni, pobierając świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych w swoim pełnym wieku emerytalnym, w wieku 66 lat w jego przypadku.
Kiedy bierzesz pod uwagę potencjalny wzrost świadczeń ze względu na dostosowanie kosztów utrzymania, które zapewnia Ubezpieczenie Społeczne, czekanie dłużej na podjęcie Ubezpieczenia Społecznego wygląda jeszcze lepiej.
Po uwzględnieniu kosztów utrzymania w wysokości 2% rocznie i oczekiwanej długości życia George spodziewałby się następujących łącznych kwot.
- 450,320 $, jeśli zaczął świadczenia w wieku 62 lat
- 502,720 $, jeśli zaczął korzystać z usług w wieku 66 lat
- 514,800 $, jeśli zacząłby świadczyć usługi w wieku 70 lat
Jeśli George dożyje 81 lat, zmaksymalizuje swój dochód dożywotni, czekając aż do 70. roku życia, aby zacząć pobierać świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych.
(W przypadku George'a, jego wiek równy jest 80, co oznacza, że jeśli zacznie osiągać wiek 70 lat, musi dożyć co najmniej 80 lat, aby otrzymać taką samą sumę dolarów, jakie otrzymałby, gdyby wcześniej zaczął pobierać świadczenia).
Zobacz pełny zestaw założeń kryjących się za tymi liczbami w PDF When To Take Social Security Analysis.
Stawką jest dużo dolarów i oczywiście nikt nie zna ich oczekiwanej długości życia z pewnością. Jednak pewne czynniki związane ze zdrowiem i stylem życia wpłyną na oczekiwaną długość życia. Tak jak firma ubezpieczeniowa dokonałaby underwritingu, sugerowałbym wykonanie analizy dotyczącej oczekiwanej długości życia osobistego za pomocą kalkulatora długości życia , który zadawałby pytania dotyczące zdrowia i stylu życia.
3. Stan cywilny
W przypadku osób samotnych średnia długość życia jest jednym z głównych czynników, które należy wziąć pod uwagę.
Analiza progu rentowności w oparciu o to, jak długo mieszkasz, może być dobrym miejscem wyjściowym do decyzji w sprawie ubezpieczeń społecznych dla osób samotnych . Pod uwagę należy wziąć także podatki. Wierzcie lub nie, ponieważ niektórzy ludzie opóźniający rozpoczęcie ubezpieczenia społecznego i wyciąganie z kont emerytalnych wcześniej mogą zapewnić dodatkowe korzyści podatkowe.
Dla par małżeńskich Zabezpieczenie społeczne nie jest tak proste . Sposób, w jaki świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych działają, gdy jesteś w związku małżeńskim, po śmierci pierwszego z małżonków, pozostały przy życiu współmałżonek może zachować większe albo własne korzyści, albo korzyść współmałżonka. Z tego powodu istnieją sposoby, aby pary mogły koordynować, w jaki sposób i kiedy każdy z nich otrzymuje zasiłek, aby mogły zyskać więcej jako para.
4. Pragnienie ochrony siły nabywczej
Większość ludzi chce zebrać swoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, gdy tylko się kwalifikują, czyli na poziomie 62. Podejmują tę decyzję bez zrozumienia długoterminowych konsekwencji. Jeśli powinieneś dobrze żyć w latach 80., rezygnujesz z 50 000 $ - 150 000 $ dodatkowego dochodu, podejmując pochopną decyzję o pobieraniu świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych.
Świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych mają wbudowaną regulację kosztów utrzymania, co oznacza, że Twoje dochody z Ubezpieczeń Społecznych wzrosną wraz z inflacją. Jak najlepiej wykorzystać swoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, opóźniając datę rozpoczęcia może zaoferować ogromną ochronę dochodów w późniejszym życiu.