Prawie zawsze jest błędem podjęcie 401 (k) pożyczki na wypadek przejścia na emeryturę
1. 401 (k) Pożyczki są zwykle bardzo złym pomysłem
Jeśli jesteś w szczypie i potrzebujesz szybko pieniędzy, pomysł pożyczki 401 (k) może być atrakcyjny. Zamiast płacić dwucyfrowe odsetki firmie obsługującej karty kredytowe, możesz płacić odsetki, skutecznie wpłacając więcej pieniędzy na swój plan emerytalny.
Jest jednak kilka poważnych połowów.
- Jeśli stracisz wszystko i będziesz musiał ogłosić bankructwo, zazwyczaj masz zapewnione środki na koncie emerytalnym, takie jak 401 (k), 403 (b) , Tradycyjne IRA , Roth IRA , SEP-IRA i Simple IRA . Pomyśl o tym, jako o bezpiecznych przystaniach, lub o blokach, które są bardzo trudne dla wierzycieli. Jeśli zaczniesz napadać na swoje 401 (k), aby spróbować zapisać dom, pieniądze te są uczciwą grą dla wierzycieli, gdy zostaną wyjęte z konta w formie natychmiastowego wypłaty lub pożyczki.
- Jeśli stracisz pracę lub zmienisz pracodawcę, całe saldo pożyczki 401 (k) należy uregulować w ciągu 60 dni. Jeśli nie możesz go spłacić, pieniądze traktuje się jako wypłatę. Będziesz winien wszystkie federalne i stanowe podatki dochodowe, a także dodatkowe 10 procent podatku karnego, jeśli masz mniej niż 59,5 lat. Będziesz mieć szczęście, gdy zostaniesz z 50 do 70 centów za dolara, co oznacza, że dostaniesz ogromny podatek w chwili, gdy znajdziesz się bez pracy!
2. Nie wszystkie plany 401 (k) pozwalają na zaciągnięcie pożyczki 401 (k)
Podczas gdy prawo zezwala firmom na oferowanie pożyczek 401 (k) w swoich planach, nie są one wymagane . W rzeczywistości niektórzy pracodawcy gwałtownie sprzeciwiają się całej idei pożyczek 401 (k), ponieważ zarząd lub właściciele uważają, że aktywa emerytalne na tych rachunkach powinny być tak samo święte, jak aktywa emerytalne; trzymane poza zasięgiem i poza zasięgiem pokusy.
Ponadto niektóre plany pracodawcy dopuszczają jedynie pożyczki 401 (k) na określone cele, takie jak zakup domu lub pokrycie kosztów leczenia.
Podczas Wielkiej Recesji w latach 2008-2009 otrzymywałem listy od wściekłych czytelników, pytając, co mogą zrobić w takiej sytuacji. Przez większość czasu ci ludzie żyli ponad swoje możliwości i teraz nie mogli płacić kartą kredytową ani spłacać kredytu hipotecznego. Zamiast być inteligentnym i ogłosić bankructwo lub zamknięcie dostępu do rynku, chcieli zaatakować swoje aktywa 401 (k), dokonując natychmiastowego wycofania, które uruchamia regularne podatki dochodowe plus 10-procentowy podatek karny dla osób w wieku poniżej 59,5 lat lub zaciągnięcie pożyczki 401 (k).
Nie chcąc oddać swoich pieniędzy IRS, większość wybrała tę ostatnią, dopóki nie dowiedzieli się, że ich plan firmy nie oferuje 401 (k) pożyczek na tę sytuację - aby nie dopuścić ludzi do obciążania ich przyszłością za dzisiejszą zapłatę. Niektórzy napisali do mnie z pytaniem, czy mogą pozwać swoich pracodawców, przekonani, że to zachowanie nie było legalne! Kiedy wyjaśniłem, że nie masz prawa zaciągać pożyczek na swoje aktywa emerytalne, tylko opcję, jeśli twój pracodawca zrobił to częścią swoich dokumentów planu, stali się przekonani, że był to inny sposób, aby "system" mógł ich skrzywdzić, nawet jeśli chociaż oni byli ich własnym najgorszym wrogiem.
3. Maksymalna kwota pożyczki 401 (k) jest mniejsza z 50 000 USD lub 50% salda na Twoim koncie
Nawet jeśli masz na koncie emerytalnym miliony dolarów na milionach, maksymalna pożyczka 401 (k), którą możesz wziąć, to mniej niż 50 procent salda konta lub 50 000 $. Nie ma wyjątków. Jeśli twoja rodzina ma bardzo wysokie dochody, to nie zrobi ci wiele dobrego.
4. Twój sponsor planu kontroluje oprocentowanie naliczone na Twoim kredycie 401 (k)
Kiedy spłacasz pieniądze pożyczone z twojego planu emerytalnego, musisz zapłacić odsetki. To prawda, że odsetki są wypłacane samemu sobie, co oznacza, że jest to raczej transfer z jednej kieszeni do drugiej, niż realny koszt, ale wciąż trzeba wymyślić gotówkę. Niestety nie kontrolujesz stopy procentowej; sponsor planu.
5. Ustawa określa okres spłaty dla wszelkich pożyczek 401 (k)
Kiedy pożyczasz ze swojego konta 401 (k), musisz spłacić pieniądze z odsetkami przez ponad 60 miesięcy.
Ten pięcioletni okres może zostać przedłużony dla tych, którzy wykorzystują pożyczone pieniądze na zakup podstawowego miejsca zamieszkania, chociaż w większości przypadków pożyczka 401 (k) nie będzie tak atrakcyjna jak tradycyjna pożyczka hipoteczna z lokalnego banku.
All in All, Just Say No to 401 (k) Pożyczki
Podczas gdy plan 401 (k) może być świetnym sposobem na oszczędzanie na emeryturę, budowanie bogactwa przez lata łączenia podatkowych uprzywilejowanych, usunięcie pieniędzy z konta wcześnie może być ogromnym błędem, nawet jeśli zamierzasz spłacić pieniądze.