Czy rachunki medyczne naprawdę niszczą amerykańskie rodziny?
Rosnące koszty opieki zdrowotnej sprawiają, że statystyki te wydają się wiarygodne.
Ale dlaczego oni są tacy różni? I jaki jest prawdziwy wpływ bankructw medycznych na gospodarkę. Najważniejsze, jaki jest najlepszy sposób, aby uniknąć stania się jedną z tych statystyk?
Fakty dotyczące bankructwa medycznego
Jednym z powodów, dla których szacunki są tak różne, jest to, że zostały wykonane w różnych latach. Lata te były następstwem Wielkiej Recesji . W rezultacie gwałtownie wzrosły wskaźniki bankructwa. Liczba bankructw konsumentów wzrosła z 822.590 w 2007 r. Do 1,5 mln w 2010 r. Od tego czasu spadły do 770 846 w 2016 r.
To jeden z powodów, dla których szacunek prezydenta Obamy jest tak wysoki. W 2009 roku było 1,4 miliona bankructw. Obama oparł swoją kalkulację na studium Harvardu w 2009 roku współautorem jego asystentki Elizabeth Warren. Mówi się, że 62,1 procent wszystkich bankructw było ze względu na rachunki medyczne. Naukowcy przeprowadzili wywiady z tymi, którzy złożyli wniosek o ogłoszenie upadłości w okresie od stycznia do kwietnia 2007 r. Zdefiniowali oni przyczyny medyczne jako obejmujące osoby obciążone hipoteką w domu w celu opłacenia rachunków medycznych.
Objęli również tych, którzy mieli rachunki medyczne większe niż 1000 USD lub stracili co najmniej dwa tygodnie pracy z powodu choroby. Kilku naukowców skrytykowało naukowców za zbyt szerokie uwzględnienie tych dwóch ostatnich powodów.
Mimo to obliczenia Obamy były trochę wysokie. Mnożymy 1,4 miliona bankructw w badaniu Harvard 62,1 procent, a otrzymasz 837 372 bankructw stworzonych przez rachunki medyczne.
W 2011 r. Badacze Tal Gross i Matthew Notowidigbo odkryli, że koszty medyczne z kieszeni powodują 26 procent bankructw. Ich badanie dotyczyło wyłącznie dłużników o niskich dochodach.
W 2013 r. Przeprowadzono dwa badania, które doprowadziły do bardzo różnych wniosków. Najszerzej raportowane zostało zrobione przez Nerdwallet Health. Naukowcy oparli swoje szacunki na badaniu Harvardu z 2009 roku. Wykluczono bankructwa z powodu utraty pracy z powodu problemów medycznych. Naukowcy stwierdzili, że 57,1 procent było dokładniejszych.
W tym samym roku CNBC poinformowało, że Nerdwallet stwierdził, że rachunki za usługi medyczne spowodowały, że 646,812 Amerykanów ogłosiło bankructwo. CNBC ekstrapolowała to na każdego w swoim domu. Przeciętne gospodarstwo domowe ma 3 osoby, co przekłada się na 2 miliony osób dotkniętych tym problemem.
Memoriał Facebook podsumował ten sam artykuł, aby uzyskać szacunkową liczbę 643 000 bankructw medycznych. The Myth-buster Snopes wykorzystał badanie, aby obalić memoriał Facebooka, w którym 643 000 Amerykanów zbankrutowało każdego roku z powodu rachunków za usługi medyczne.
Również w 2013 roku adwokat bankructwa Daniel Austin stwierdził, że do 26 procent bankructw było spowodowane głównie kosztami leczenia. Liczył tylko duże koszty medyczne jako główną przyczynę bankructwa.
Te duże koszty stanowiły ponad 50 procent całkowitego zadłużenia respondenta lub ponad 50 procent jego dochodu. Całkowita liczba bankructw osobistych w 2013 r. Wyniosła 1 038 720. Pomnóż 26 procent wszystkich bankructw, a otrzymasz 270 067 bankructw.
W 2015 r. Fundacja Rodziny Kaisera odkryła, że rachunki medyczne sprawiły, że 1 milion osób dorosłych ogłasza bankructwo. Badanie wykazało, że 26 procent Amerykanów w wieku 18-64 lat zmagało się z płaceniem rachunków medycznych. Według spisu powszechnego w USA to 52 miliony dorosłych. Badanie wykazało, że 2 procent, czyli 1 milion, ogłosiło bankructwo w tym roku.
Kogo można wierzyć?
Badacze nie zgadzają się, ile rachunków za usługi medyczne powodują bankructwa. Największym problemem w odpowiedzi na pytanie jest to, że osoby składające wniosek o upadłość nie są zobowiązane do podania przyczyny. W rezultacie szacunki są oparte na ankietach.
Metodologia różni się od nauki do nauki. Zależy to od tego, jak badacze i respondenci ankiety definiują dług medyczny.
Po drugie, wiele czynników powoduje bankructwa. Większość osób z długami medycznych ma inny dług. Mogą również mieć niskie dochody, niewielkie oszczędności i utratę pracy. To sprawia, że trudno jest ustalić, czy bankrutpcy byli tylko z powodu samego długu medycznego. Na przykład, badanie przeprowadzone przez Kaiser Family Foundation wykazało, że tylko 3 procent twierdzi, że ich bankructwo było spowodowane długiem medycznym. Ale kolejne 8 procent stwierdziło, że było to spowodowane połączeniem długów medycznych i innych.
Stwierdzono także, że ubezpieczony był nieco bardziej skłonny do ogłoszenia bankructwa (3 procent) niż nieubezpieczony (1 procent). Mogło tak być, ponieważ uważali, że są chronieni przed medycznymi rachunkami. Wiele osób nie było przygotowanych na niespodziewane koszty odliczeń i ponoszone koszty. Niemal jedna trzecia nie zdawała sobie sprawy z tego, że dany szpital lub usługa nie była częścią ich planu. Jeden-na-czterech stwierdził, że ubezpieczenie odmówiło roszczeń.
Jak ci z ubezpieczeniem skończyli z tak wieloma rachunkami? Po wysokich odliczeniach , płatnościach z tytułu ubezpieczeń i limitach rocznych / trwania ubezpieczenia, zabrakło ubezpieczenia. Inne firmy odrzuciły roszczenia lub właśnie anulowały ubezpieczenie.
Jak uniknąć medycznego bankructwa
Nie jest dobrym pomysłem złożenie wniosku o bankructwo w celu uregulowania rachunków medycznych. Po pierwsze, bankructwo pozostaje w twoim rejestrze przez 10 lat. Możesz nie być w stanie wynająć mieszkania, uzyskać kredytu samochodowego lub kupić dom. Niektórzy pracodawcy odrzucą Twoje podanie o pracę z tego powodu.
W niektórych stanach możesz stracić swój dom. Na przykład Nebraska chroni tylko 12 500 USD z tytułu własności domu przed zajęciem. W sumie możesz stracić 100,968 USD aktywów. Największa strata występuje w Delaware, gdzie można stracić przeciętnie 125 745 USD.
Ponadto bankructwo jest kosztowne. Średnie koszty wynoszą od 1500 USD do 3 000 USD za złożenie w dziale 7 zgłoszenia do adwokata. Rozdział 13 Średnie koszty wynoszą od 3 000 do 4 000 USD z adwokatem. Są to średnie krajowe koszty. Koszty mogą być znacznie wyższe w wielu państwach wschodnich.
Najlepszym sposobem uniknięcia bankructwa medycznego jest zapobieganie rachunkom medycznym. Aby to zrobić, musisz zapobiegać chorobom przewlekłym lub nimi zarządzać. Najdroższe są cukrzyca w wysokości 26 971 USD na rodzinę i zaburzenia neurologiczne, takie jak stwardnienie rozsiane, które kosztują średnio 34 167 USD. Największym wydatkiem jest hospitalizacja, która spowodowała połowę bankructw.
Nie można uniknąć wysokich rachunków medycznych z wypadków. W takich sytuacjach koniecznością jest poduszka finansowa. Pozbądź się od trzech do sześciu miesięcy wydatków na koncie oszczędnościowym lub rynku pieniężnym. Tylko jedna trzecia Amerykanów ma oszczędności przekraczające 1000 USD.
Jak pokazują badania, ubezpieczenie zdrowotne nie całkowicie Cię ochroni. Wiele osób zostało zbankrutowanych przez wysokie odliczenia i inne wydatki z kieszeni. Powinieneś mieć co najmniej kwotę swojego odliczenia w oszczędnościach.