Dokładne czy błędne?
Opóźnienia w płatnościach pojawiają się w raportach kredytowych, gdy kredytodawcy zgłaszają spóźnione płatności.
Może się to zdarzyć na jeden z dwóch sposobów:
- Zapłaciłeś za późno, a pożyczkodawca mówi prawdę.
- Nigdy nie zapłaciłeś za późno, a biuro pożyczkodawcy lub biura kredytowego popełniło błąd, dodając płatność do twojego raportu.
Jeśli raport jest dokładny , odzyskanie płatności z raportów będzie trudniejsze i bardziej czasochłonne - a może nawet nie będzie możliwe.
Jeśli opóźniona płatność jest błędem , powinno być stosunkowo łatwo naprawić błąd : złożyć spór wyjaśniający, że wystąpił błąd, i zażądać usunięcia płatności. Użyj kuriera (takiego jak FedEx lub UPS) lub wyślij list przez USPS z prośbą o potwierdzenie odbioru. Pożyczkodawcy są zobowiązani do korygowania błędów, a nieprzestrzeganie tego stanowi naruszenie federalnej ustawy o uczciwej sprawozdawczości kredytowej (FCRA). Naprawienie błędu może potrwać kilka tygodni, ale możesz przyspieszyć proces, korzystając z szybkiego ponownego zapisywania . Płacenie za szybszą naprawę ma zazwyczaj sens tylko w przypadku zakupu w domu lub innej znaczącej transakcji.
Jak usunąć opóźnione płatności
Jeśli opóźniona płatność jest dokładna, nadal możesz poprosić kredytodawców o usunięcie płatności z raportów kredytowych. Nie są do tego zobowiązani , ale mogą chcieć dostosować się do Twojej prośby, zwłaszcza jeśli ma zastosowanie jedna lub więcej z poniższych sytuacji:
- Masz uzasadniony powód spóźnienia (hospitalizacja, katastrofa, błędy bankowe).
- Możesz im zaoferować coś w zamian.
- W przeciwnym razie zapłacisz rachunki na czas (lub ostatnio płaciłeś na czas).
Oprócz powyższych czynników, uzyskasz lepsze wyniki, jeśli dobrze poprosisz. Pamiętaj, że prosisz inną osobę, aby pomogła ci w czymś, co - technicznie - nie jest wymagane. Jest to dla ciebie stresująca i ważna sytuacja, która sprawia, że jest to szczególnie trudne, ale twoje szanse są zawsze lepsze, jeśli możesz spokojnie wyjaśnić swoją sprawę i poprosić o pomoc.
Po prostu zapytaj: Najprostszym rozwiązaniem jest po prostu poprosić pożyczkodawcę o spóźnienie się z płatnością z twojego raportu kredytowego. To powinno usunąć informacje ze źródła, aby później nie wrócić. Są dwa sposoby na złożenie tego wniosku:
- Zadzwoń do swojego pożyczkodawcy przez telefon i poproś o usunięcie płatności. Pierwsza osoba, z którą rozmawiasz najprawdopodobniej nie będzie w stanie Ci pomóc. Uprzejmie prosimy o eskalację problemu i porozmawiaj z kierownikiem lub działem, który może zatwierdzić Twoją prośbę. Gdy już masz telefon, załatw sobie sprawę grzecznie.
- Napisz list i poproś o usunięcie. Jest to list znany z dobrej woli , który pozwala ci formalnie wyjaśnić, dlaczego płatność powinna zostać usunięta, i łatwo dołączyć dowód, który wspiera twoją sprawę. Im więcej dowodów, tym lepiej.
Negocjuj: Możesz odnieść sukces, jeśli zaoferujesz pożyczkodawcy coś, czego pragną. Na przykład, jeśli spóźnisz się z płatnościami, możesz zaproponować natychmiastowe zapłacenie wszystkiego, co jesteś winien (ewentualnie włączając opłaty karne) w zamian za usunięcie opóźnionych płatności. Możesz również zaproponować skonfigurowanie płatności automatycznych, aby płatności dotarły na czas w przyszłości. Pisz na piśmie wszelkie umowy, zanim wyślesz dużą kwotę do swojego pożyczkodawcy.
Spłać: Inną prostą opcją jest po prostu złapanie (lub spłacenie długu). Jednak opóźnienia w płatnościach w historii kredytowej będą obowiązywać przez siedem lat, przez co trudniej będzie uzyskać zgodę na najlepsze pożyczki i stawki ubezpieczenia. Po tym czasie płatności "spadną" z raportów kredytowych - nie będą już pokazywane innym osobom i nie będą częścią kredytu.
Jeśli jest to jedyna dostępna opcja, lepiej mieć kilka opóźnionych płatności (które w końcu udało Ci się złapać) niż opłaty dodatkowe.
Uzyskaj pomoc prawną: niektóre sytuacje są tak złożone, że potrzebujesz profesjonalnej pomocy. Lokalny prawnik może przejrzeć Twoją sprawę i zaoferować wskazówki dotyczące dodatkowych opcji, które mogą być dostępne na mocy przepisów federalnych i stanowych.
Jeśli nie odniesiesz sukcesu
Spróbuj ponownie: Twoja początkowa prośba może się nie udać. W porządku - zapytaj kilkakrotnie, bo możesz mieć więcej szczęścia z inną osobą. W końcu możesz nie być w stanie usunąć tych płatności, a będziesz musiał po prostu z nimi żyć.
Przebuduj swój kredyt: szczególnie w przypadku opóźnień w płatnościach w raportach, musisz włożyć trochę pracy w odbudowanie kredytu. Najważniejszą rzeczą, jaką możesz zrobić, jest uniknięcie dodatkowych opóźnień w płatnościach - otrzymaj płatności na czas. Wyślij je w ciągu kilku dni wcześniej i zarejestruj się w systemie płatności elektronicznych (przynajmniej za minimalną opłatę), aby zapobiec problemom. Pomocne mogą być także nowe kredyty ratalne i spłacanie na czas, ale pożyczać tylko wtedy, gdy ma sens zaciąganie pożyczek - nie rób tego tylko po to, aby wypróbować system kredytowy.
Pożyczanie ze złym kredytem: Twoje wyniki będą niższe, jeśli te opóźnione płatności się utrzymają, ale to nie znaczy, że nie możesz zaciągnąć pożyczki. Kluczem jest unikanie drapieżnych pożyczkodawców (takich jak pożyczający wypłaty ), którzy pobierają wysokie opłaty i stopy procentowe.
- Pożyczki FHA mogą zapewnić fundusze na zakup domu , nawet jeśli nie masz idealnego kredytu. Nie możesz mieć opóźnień w płatnościach w ciągu ostatnich 12 miesięcy w raportach kredytowych (24 miesiące jest lepsze), ale kilka problemów w odległej przeszłości nie powinno wykoleić twojego wniosku o pożyczkę.
- Gwarancja ręczna umożliwia kredytodawcom zatwierdzanie pożyczek, które w innym przypadku nie zostałyby zatwierdzone. Zamiast odrzucania aplikacji przez komputer (z powodu opóźnień w płatnościach), możesz mieć faktyczną osobę, która przegląda twoją sytuację . Dodatkowe informacje, takie jak okoliczności łagodzące oraz fakt, że płacisz czynsz i rachunki za media na czas, mogą mieć znaczenie i doprowadzić do zatwierdzenia.
- Cosigner może pomóc ci uzyskać zatwierdzenie kredytów samochodowych i pożyczek studenckich. Cosigner składa wniosek o pożyczkę i obiecuje dokonać płatności, jeśli nie dokonasz płatności na czas. Kredytodawcy będą przyglądać się punktom kredytowym i dochodom cosignera oraz oceniać wniosek kredytowy w oparciu o zdolność cosignera do spłaty pożyczki. Aby uzyskać więcej informacji, zobacz, jak działa cosigning .
Czy sprawa opóźnień w płatnościach jest ważna?
Twoja historia płatności jest najważniejszym elementem oceny kredytowej FICO, z wagą 35 procent . Nawet jeśli twoje raporty kredytowe są w dobrej formie, jedna spóźniona płatność może zniszczyć twój kredyt, a te "laty" pozostaną w twoich raportach kredytowych przez okres do siedmiu lat, chyba że coś z nimi zrobisz.
Szeroki wpływ: kredytodawcy oceniają Twój kredyt w celu zatwierdzenia lub odrzucenia wniosków kredytowych, ale Twój kredyt pojawia się również w innych obszarach. Silny kredyt może ułatwić znalezienie pracy, wykupić niedrogie ubezpieczenie i wynająć dom lub mieszkanie.
Ile punktów? Wpływ jednej spóźnionej płatności zależy od kilku czynników, w tym od tego, czy kredytodawcy rzeczywiście zgłaszają opóźnienia w płatnościach do biur kredytowych.
- Jak późno? Płatności o terminie spóźnienia krótszym niż 30 dni prawdopodobnie nie pojawią się w raporcie kredytowym. Po tym, płatności zostaną skategoryzowane (30 dni, 60 dni, 90 dni itd., Dopóki pożyczkodawca nie wyśle pełnej opłaty). Spóźnienie o 90 dni ma poważniejszy wpływ niż spóźnienie o 30 dni. Spóźnienie o kilka dni może nie wpłynąć na Twój kredyt, ale prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić karę kredytodawcy, a ryzykujesz zamknięcie swojego konta.
- Jak często? Jedna lub dwie zaległe płatności z pewnością spowodują uszkodzenie kredytu, ale szkoda jest ograniczona, jeśli unikniesz nałogu. Jeśli często płacisz za późno lub masz spóźnione płatności na wiele pożyczek, wpływ jest większy.
- Jak ostatnio? Opóźniona płatność ma bezpośredni wpływ na ocenę zdolności kredytowej, ponieważ wyniki są zaprojektowane w celu przewidywania przyszłości, a także dodania nowych informacji do modelu scoringowego. Mimo to pomocne może być usunięcie zaległych płatności, które mają kilka lat, ponieważ wszelkie ujemne pozycje na koncie pomniejszyją Twoje wyniki.
Equifax, jedna z trzech głównych agencji zajmujących się raportami kredytowymi, informuje, że konsument z dobrym kredytem może zauważyć spadek o 100 punktów za pierwszym razem, gdy zapłacą 30 dni później (wynik spada z 780 do 680). Jeśli masz już wynik 680 i jedną lub dwie spóźnione płatności, Twój wynik może spaść o dodatkowe 70 punktów, jeśli dodasz kolejną 30-dniową spóźnioną płatność. Na podstawie tych liczb usunięcie kwoty, która spowodowała spadek o 100 punktów, jest warte kilku połączeń telefonicznych i listów.