Jak płacisz odsetki od pożyczek "bez odsetek"
Jak działa Odroczony Odsetek
Odroczone odsetki to każdy program, który pozwala płacić mniej odsetek niż naliczana opłata (przynajmniej tymczasowo).
Najczęściej kończy się to odroczonym odsetkiem, gdy korzystasz z oferty karty kredytowej sklepu lub finansowania w sklepie. Kiedy widzisz termin "taki sam jak gotówka" lub "brak odsetek przez 12 miesięcy", masz możliwość uniknięcia płacenia odsetek. Dopóki spłacisz pożyczkę przed końcem okresu promocyjnego, nie będziesz płacić odsetek, ale jest to zaskakująco trudne.
Gdzie są używane: odroczone ustalenia dotyczące odsetek są popularne w przypadku drogich przedmiotów, takich jak biżuteria, meble, elektronika itp. Zwłaszcza w okresie świątecznym detaliści zachęcają kupujących do wydawania dodatkowych pieniędzy i płacenia później. Sprzedawcy internetowi i karty kredytowe również tworzą te oferty.
Problem z nieoprocentowanymi promocjami
Okres bezodsetkowy jest świetny, gdy całkowicie spłacasz swoją pożyczkę na czas. Ale jeśli nie, możesz z łatwością zapłacić więcej, niż zapłaciłbyś innym rodzajem pożyczki, a kredytodawcy używają kilku sztuczek, by pomóc ci upaść.
Opłaty z mocą wsteczną: Wielka "gotcha" z tymi umowami polega na tym, że będziesz musiał zapłacić odsetki z powrotem do pierwszego dnia pożyczki, jeśli nie spłacisz pożyczki w całości przed upływem terminu. W zależności od struktury twojego kredytu i kiedy dokonujesz płatności, ta opłata może być znaczna.
Informacje techniczne: łatwo jest zrezygnować z nieoprocentowanej oferty.
Jeśli wykonasz jedną spóźnioną płatność, oferta jest poza stołem i będziesz musiał zapłacić odsetki. Jeśli po zakończeniu okresu promocyjnego jesteś cokolwiek winien - nawet mniej niż dolara - nadal będziesz musiał zapłacić ten odsetek z mocą wsteczną. Aby z powodzeniem wykorzystać te oferty, naprawdę musisz być na piłce.
Sytuacja się zmienia: Większość ludzi przyjmuje te oferty, oczekując spłaty długu na czas, a wielu z nich to wycofuje. Ale życie czasami przynosi niespodzianki. Zbyt często oznacza to kierowanie funduszy na coś innego (zamiast odroczonego kredytu odsetkowego) i nieuzyskanie pożyczki spłacanej tak szybko, jak oczekiwano. Badanie CFPB wykazało, że 20% wszystkich konsumentów nie dotrzymało terminu (w tej grupie około 43% kredytobiorców subprime zostaje złapanych i płaci odsetki).
Wysokie stopy procentowe: Oferty te charakteryzują się wysokim oprocentowaniem (znacznie powyżej 20%). Oczywiście zakładasz, że zapłacisz zero, więc stawka nie ma znaczenia. Kiedy coś pójdzie nie tak, nagle uświadomisz sobie, jak droga jest ta pożyczka.
Opłaty za niespodziankę: po otrzymaniu od Ciebie jednorazowych odroczonych odsetek, doświadczysz szoku na majcherach. Wyobraź sobie, że kupujesz biżuterię lub meble i sumiennie spłacasz dług - ale podchodzisz trochę krótko.
Po zakończeniu okresu promocyjnego możesz zobaczyć kolejne 1000 USD lub więcej na swoim koncie (odsetki). Co gorsza, nie tylko musisz spłacić dodatkowe 1000 $ - będziesz płacić odsetki od tych odsetek, dopóki dług nie zostanie zniszczony.
0% APR lub Odroczone odsetki?
Pożyczanie jest zawsze ryzykowne, ponieważ będziesz musiał spłacić w pewnym momencie w przyszłości - i nigdy nie możesz przewidzieć swoich przyszłych dochodów. Jednak niektóre formy pożyczania są bezpieczniejsze niż inne.
Oferta 0% APR to nie to samo co odroczone odsetki. W przeszłości warunki były mylące, ale prawo federalne sprawia, że odroczone odsetki są łatwiejsze do wykrycia. Przy 0% rocznej stopie procentowej możesz naprawdę zapłacić zerową stopę procentową przez pewien okres czasu, a odsetki zaczną rosnąć po zakończeniu promocji (w przeciwieństwie do uzyskania dużej opłaty z mocą wsteczną).
Odroczone odsetki nie mogą być sprzedawane jako produkty "0% APR". Zamiast tego zobaczysz terminy "takie same jak gotówka", "brak odsetek do" lub "0% odsetek, jeśli zostaną opłacone w całości przez" określony czas. Co więcej, kredytodawcy muszą podać dokładną datę zakończenia okresu promocyjnego i pokazać kwotę odroczonych odsetek naliczonych.
Karty kredytowe o odroczonym oprocentowaniu
Kiedy kupujesz meble i finansujesz je w sklepie, rzeczy są dość proste: musisz spłacić meble przed końcem okresu promocyjnego. Dzięki kartom kredytowym rzeczy stają się coraz bardziej zagmatwane, ponieważ możesz skorzystać z oferty "bez odsetek" i nadal używać karty do innych zakupów.
Wiele sald: firmy obsługujące karty kredytowe utrzymują saldo oddzielnie. Jeśli zaciągasz pożyczkę "bez odsetek", ten dług jest oddzielony od innych rodzajów długów (takich jak regularne zakupy i zaliczki gotówkowe).
Gdzie są dokonywane płatności: Kiedy dokonujesz płatności, firmy obsługujące karty kredytowe są zobowiązane do stosowania płatności powyżej Twojego minimum do najwyższego oprocentowania - chyba że jesteś w ciągu ostatnich dwóch miesięcy odroczonej promocji odsetek. Oznacza to, że twoje płatności będą najprawdopodobniej zmierzały w kierunku innych sald. Jest to przypadek, w którym prawo federalne (ustawa KARTA z 2009 r.), Którego celem jest ochrona konsumentów, faktycznie działa przeciwko tobie. Możesz poprosić wystawcę karty o dodatkowe płatności na poczet odroczonego salda, ale nie zawsze Ci się to uda.
Wskazówki dla pożyczkobiorców
Aby uniknąć niespodziewanych kosztów odsetek, mądrze pożyczaj i unikaj ofert "bez odsetek", jeśli mogą one powodować problemy.
Zobacz datę zakończenia: wiesz, że istnieje termin spłaty długu, ale czasami ten termin nie ma sensu. Okres wypłaty może być krótszy, niż się spodziewamy, a data zakończenia może nie przypaść w tym samym dniu, co termin płatności miesięcznej. Możesz spekulować, czy celowo jest to mylące, czy też nie. Tak czy inaczej, kredytodawcy wygrywają, gdy nie dotrzymasz terminu.
Płać dodatkowo, wcześnie i często: rzadko opłaca się czekać do ostatniej chwili, szczególnie jeśli chodzi o finanse. Spłać jak najwięcej tak szybko, jak to możliwe (chyba że masz kartę kredytową z wieloma rodzajami długów - wtedy musisz zgasić kilka liczb). Minimalna płatność prawdopodobnie nie spłaci twojego długu przed końcem okresu promocyjnego, więc zapłać dodatkowo .
Z kartami kredytowymi, bądź ostrożny: Znowu, płatności idą najpierw do twojego najwyższego oprocentowania. Jeśli masz ograniczone środki i próbujesz spłacić określoną kwotę, zapytaj wystawcę karty, czy jest to możliwe i jak to zrobić (następnie sprawdź, czy tak się dzieje). W razie wątpliwości możesz poczekać do ostatnich dwóch miesięcy okresu promocyjnego, aby dokonać dodatkowych płatności - te płatności powinny iść w kierunku odroczonego konta odsetkowego.
Niech to będzie proste: jeśli masz kartę kredytową z odroczoną ofertą odsetek, unikaj używania tej karty do innych zakupów, jeśli spowoduje to zamieszanie.
Zakończ wcześniej: odbierz dług całkowicie spłacony przynajmniej na kilka tygodni przed końcem okresu promocyjnego. Daje ci to szansę sprawdzenia, czy nie masz żadnych szczegółów (takich jak nieoczekiwane opłaty, które uniemożliwią Ci całkowite spłacenie twojego konta).
Unikaj odroczonego oprocentowania: jeśli zamierzasz płacić odroczone odsetki, lepiej skorzystać z innego rodzaju finansowania . Uruchom liczby i wybierz to, co najlepsze. Niska oprocentowana karta kredytowa lub pożyczka osobista może być tańsza. Jeszcze lepiej, zapłać gotówką i naprawdę możesz zapłacić zero odsetek.