Co znaczy "subprime" i dlaczego ma znaczenie?
Co to jest Pożyczka Subprime?
Pożyczka subprime to pożyczka udzielona pożyczkobiorcy o profilu "mniej niż idealny".
Termin pochodzi od tradycyjnego pożyczkobiorcy "prime", z którym pożyczkodawcy chętnie współpracują. Najwyżsi kredytobiorcy mają wysokie oceny kredytowe , niskie zadłużenie i zdrowe dochody, które w komfortowy sposób pokrywają wymagane miesięczne spłaty pożyczek.
Natomiast kredytobiorcy subprime zwykle mają cechy, które sugerują, że domyślne jest bardziej prawdopodobne :
Kredyt: Kredytobiorcy subprime zwykle mają zły kredyt . Mogli mieć problemy z zadłużeniem w przeszłości lub mogą być nowi w kredytach i nie mają jeszcze silnej historii kredytowej . W przypadku kredytodawców, oceny kredytowe FICO poniżej 640 mają tendencję do popadania w sub-prime terytorium, ale niektóre ustalają poprzeczkę na poziomie 580. Niestety, kredytobiorcy ze złym kredytem mają niewiele opcji poza kredytodawcami subprime, które mogą przyczynić się do cyklu długów .
Miesięczne płatności: Pożyczki subprime wymagają płatności, które pochłaniają znaczną część miesięcznego dochodu kredytobiorcy. Kredytodawcy obliczają wskaźnik długu do dochodu, aby określić, jak tanie są pożyczki.
Kredytobiorcy, którzy większość swoich dochodów przeznaczają na wypłaty pożyczek, mają mało miejsca, aby pochłonąć niespodziewane wydatki lub utratę dochodów. W niektórych przypadkach nowe pożyczki subprime są zatwierdzane, gdy kredytobiorcy mają już wysokie wskaźniki zadłużenia do dochodów.
Koszt: kredyty subprime są zazwyczaj droższe, ponieważ pożyczkodawcy chcą rekompensaty za podejmowanie ryzyka.
Krytycy mogą również powiedzieć, że drapieżcy pożyczkodawcy wiedzą, że mogą skorzystać z desperackich kredytobiorców, którzy nie mają wielu innych opcji. Koszty występują w różnych formach, w tym wyższych stóp procentowych , opłat za przetwarzanie i składanie wniosków, a także kar przedpłaconych (które rzadko są obciążane kredytobiorcami o dobrym kredycie).
Dokumentacja: Prime kredytobiorcy mogą łatwo udowodnić zdolność do spłaty kredytów. Mają zapisy pokazujące stałe zatrudnienie i stałą płacę. Mają także dodatkowe oszczędności w bankach i innych instytucjach finansowych, dzięki czemu mogą nadążyć za płatnościami, jeśli stracą pracę. Kredytobiorcy subprime nie są w stanie przedstawić argumentów przemawiających za utrzymaniem stabilności finansowej. Mogą być stabilne finansowo, ale nie mają tej samej dokumentacji. Prowadząc do kryzysu hipotecznego, kredytodawcy rutynowo przyjmowali wnioski o pożyczki o niskiej dokumentacji , a niektóre z tych wniosków zawierały złe informacje.
Ryzyko: Kluczowym tematem pożyczek subprime jest ryzyko dla wszystkich zaangażowanych. Pożyczki są mniej podatne na spłatę, więc kredytodawcy zwykle pobierają więcej. Te wyższe koszty sprawiają, że pożyczki są również ryzykowne dla kredytobiorców. Trudno spłacić dług, gdy dodajesz opłaty i wysokie oprocentowanie.
Aby uzyskać więcej informacji o tym, w jaki sposób stawki są bezpośrednio związane z płatnościami miesięcznymi, zobacz Jak obliczać pożyczki .
Rodzaje pożyczek subprime
Pożyczki subprime stały się notoryczne w czasie kryzysu finansowego, ponieważ właściciele domów w rekordowych liczbach borykali się z płatnościami hipotecznymi. Ale kredyty subprime są dostępne prawie na wszystko. Obecnie kredytobiorcy mogą znaleźć pożyczkodawców subprime na następujących rynkach:
- Kredyty samochodowe, w tym buy-here-pay-here i pożyczki na tytuł
- Karty kredytowe
- Pożyczki studenckie
- Niezabezpieczone pożyczki osobiste
Od czasu kryzysu hipotecznego przepisy dotyczące ochrony konsumentów sprawiają, że trudno jest znaleźć kredyty hipoteczne subprime. Ale wciąż istnieją stare (przed kryzysem) kredyty, a kredytodawcy mogą znaleźć kreatywne sposoby na zatwierdzanie pożyczek, które prawdopodobnie nie powinny zostać zatwierdzone.
Jak uchylić pułapki subprime
Jeśli masz zamiar pożyczyć - lub jeśli już korzystasz z pożyczki subprime - wymyśl sposób na uniknięcie tych drogich pożyczek.
Bez doskonałego kredytu masz mniej opcji: nie będziesz w stanie robić zakupów wśród wielu konkurujących kredytodawców, a będziesz miał mniejszy wybór, jeśli chodzi o wykorzystywanie różnych rodzajów pożyczek do różnych celów. Mimo to możesz trzymać się z daleka od drapieżnych pożyczek.
Kluczem jest, aby pojawić się (i faktycznie być) mniej ryzykowne dla kredytodawców. Oceń swoją zdolność kredytową w taki sam sposób, jak to robisz, a będziesz wiedzieć, co musisz zrobić, zanim złożysz wniosek o pożyczkę.
Zarządzaj swoim kredytem: jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, sprawdź raporty kredytowe ( to jest bezpłatne dla amerykańskich konsumentów, którzy oglądają raporty) i szukaj wszystkiego, co zraża kredytodawców. Napraw błędy i usuń wszelkie pominięte płatności lub wartości domyślne, jeśli to możliwe . To może zająć trochę czasu, ale możliwe jest zbudowanie (lub przebudowanie) kredytu i zwiększenie atrakcyjności dla kredytodawców.
Spójrz na swoje dochody: pożyczkodawcy muszą być pewni, że masz zdolność do spłaty. Dla większości ludzi oznacza to, że masz regularny dochód, który pokrywa więcej niż minimalne miesięczne płatności. Jeśli nowa pożyczka (w połączeniu z istniejącymi pożyczkami) pochłonie więcej niż 30 procent twojego dochodu, być może będziesz musiał spłacić bieżące długi lub pożyczyć mniej, aby uzyskać najlepszą ofertę.
Wypróbuj nowych (ale legalnych) pożyczkodawców: nędzna pożyczka może cię nawiedzać przez lata, więc rozejrzyj się, zanim podejmiesz jakąkolwiek decyzję. Pamiętaj, aby w wyszukiwaniu uwzględnić kredytodawców internetowych. Usługi pożyczek peer-to-peer mogą z większym prawdopodobieństwem współpracować z Tobą niż tradycyjne banki i unie kredytowe, a niektórzy kredytodawcy online nawet obsługują kredytobiorców ze złym kredytem, a jednocześnie oferują przyzwoite stawki. Konieczne jest zbadanie wszelkich "nowych" pożyczkodawców, o których myślisz, zanim zapłacisz jakiekolwiek opłaty lub przekażesz poufne informacje, takie jak Twój numer ubezpieczenia społecznego.
Zminimalizuj pożyczkę: Jeśli rekiny pożyczkowe są jedynymi pożyczkodawcami, którzy skubią twoje wnioski, rozważ, czy twoja pożyczka ma sens. Być może lepiej będzie wynająć mieszkanie na kilka lat zamiast kupować, choć na pewno czekają na niego zalety i wady. Podobnie, najlepiej jest kupić niedrogi samochód (o ile jest bezpieczny) zamiast nowego samochodu.
Zastanów się nad współsprawcą: jeśli twój kredyt i dochód nie są wystarczające, aby zakwalifikować się do dobrej pożyczki z głównym pożyczkodawcą (takim jak bank, unii kredytowych lub pożyczkodawca online), zastanów się, czy nie poprosić o cosignera o pomoc. Cosigner składa wniosek o pożyczkę i jest w 100% odpowiedzialny za spłatę pożyczki, jeśli tego nie uczynisz. W rezultacie twój cosigner ponosi duże ryzyko i wkłada swój kredyt na linię. Poproś o pomoc kogoś, kto ma silny kredyt i dochód i kto może sobie pozwolić na to ryzyko - i nie bierz go osobiście, jeśli nikt nie jest skłonny podjąć takiego ryzyka.