Pożyczki te są również znane jako "pożyczki do podpisu", ponieważ twój podpis na umowie pożyczki to wszystko, co wnosi się do stołu.
Obiecujesz spłacić, ale nie obiecujesz tej obietnicy , zastawiając zabezpieczenie .
Rodzaje niezabezpieczonych pożyczek
Niezabezpieczony dług występuje w kilku formach.
- Karty kredytowe są powszechną formą niezabezpieczonej pożyczki. Nawet jeśli nie myślisz o nich jako o "pożyczkach", pożyczasz pieniądze, kiedy wydajesz z kartą kredytową.
- Pożyczki studenckie są często niezabezpieczone. Chociaż niektórzy ludzie pobierają gotówkę z domów, aby zapłacić za szkołę, czyste kredyty studenckie za pośrednictwem Departamentu Edukacji są zazwyczaj niezabezpieczone .
- Pożyczki "osobiste" dostępne w bankach, spółdzielczych kasach kredytowych i pożyczkodawcach internetowych to niezabezpieczone pożyczki, które można wykorzystać na dowolny cel .
Porównać i kontrastować
Aby wzmocnić tę koncepcję, pomocne może być spojrzenie na pożyczki, które nie są pożyczkami niezabezpieczonymi.
Pożyczki samochodowe są zazwyczaj pożyczkami zabezpieczonymi. Kiedy pożyczasz na zakup samochodu (lub zaciągasz pożyczkę na swój tytuł ), pożyczkodawca ma prawo odebrać samochód, jeśli przestaniesz dokonywać płatności.
Kredyty mieszkaniowe są również zabezpieczone.
Niezależnie od tego, czy zaciągasz pożyczkę na zakup domu, czy dostajesz drugą hipotekę , ryzykujesz, że zostaniesz zmuszony do opuszczenia domu poprzez wykluczenie, jeśli nie spłacisz pożyczki.
Pożyczki biznesowe mogą być zabezpieczone lub niezabezpieczone. Jeśli Twój pożyczkodawca wymaga osobistej gwarancji , być może będziesz musiał zastawić dom lub inne aktywa jako zabezpieczenie.
Nawet w przypadku pożyczek zabezpieczonych możliwe jest uszkodzenie kredytu, jeśli przestaniesz dokonywać płatności. Fakt, że pożyczkodawca bierze twoje zabezpieczenie, nie zmienia tego.
W rzeczywistości, czasami kredytodawcy sprzedają zabezpieczenie, ale przychody ze sprzedaży nie wystarczą, aby spłacić saldo pożyczki. Kiedy tak się stanie, stracisz zasób, zniszczysz swój kredyt i nadal będziesz winien pieniądze z transakcji z powodu niedociągnięcia .
Co więcej, kredytodawcy mogą pobierać opłaty karne, które zwiększają należną kwotę. Ostatecznie pożyczkodawcy mogą podjąć kroki prawne, a oni mogą być w stanie wziąć gotówkę z konta bankowego lub udekorować swoje zarobki.
Zatwierdzenie niezabezpieczonych pożyczek
Aby uzyskać pożyczkę zabezpieczoną, nie musisz zastawiać niczego jako zabezpieczenia. Zamiast tego pożyczkodawca dokona oceny twojego wniosku o pożyczkę w oparciu o twoją zdolność do spłaty (w przeciwieństwie do zdolności pożyczkodawcy do sprzedawania twoich aktywów i zbierania tego, co jesteś winien).
Kredytodawcy przyglądają się kilku czynnikom, aby zdecydować, czy spłacą się, czy nie.
Twój kredyt: Kredytodawcy sprawdzają Twoją historię pożyczek, aby sprawdzić, czy udało Ci się spłacić pożyczki w przeszłości. Na podstawie informacji zawartych w raportach kredytowych komputer tworzy punktację kredytową , która jest skrótem do oceny zdolności kredytowej. Aby uzyskać niezabezpieczoną pożyczkę, potrzebujesz dobrego kredytu.
Jeśli w przeszłości robiłeś bardzo mało pożyczek (lub masz kiepski kredyt, ponieważ wpadłeś w ciężkie czasy w przeszłości), możliwe jest odbudowanie kredytu w czasie.
Twoje dochody: Pożyczkodawcy chcą mieć pewność, że masz wystarczający dochód, aby spłacić wszystkie nowe pożyczki. Kiedy ubiegasz się o pożyczkę (bez względu na to, czy jest ona zabezpieczona czy niezabezpieczona), pożyczkodawcy poprosią o dowód dochodu. Twoje odcinki wypłat, deklaracje podatkowe i wyciągi bankowe będą najprawdopodobniej wystarczającym dowodem dochodu. Następnie pożyczkodawcy ocenią, jaki ciężar poniosą twoja nowa pożyczka w stosunku do miesięcznego dochodu. Zwykle robią to, obliczając stosunek długu do dochodu .
Jeśli nie możesz zakwalifikować się do niezabezpieczonej pożyczki w oparciu o swój kredyt i dochód, nadal możesz mieć opcje .
- Podpisujący: jednym z podejść jest poproszenie osoby podpisującej, aby pomogła Ci uzyskać aprobatę, ale może to sprawić, że wszyscy znajdą się w trudnej sytuacji . Co-signer będzie w stu procentach odpowiedzialny za spłatę długu, jeśli nie możesz tego zrobić z jakiegokolwiek powodu.
- Zabezpieczone zadłużenie: Możesz także spróbować zastawić zabezpieczenie. Ryzykujesz jednak utratą zasobów, jeśli nie możesz nadążyć za płatnościami. Możesz zastawić majątek fizyczny, ale możesz też użyć gotówki na rachunku bankowym lub innych aktywach finansowych, aby zabezpieczyć pożyczkę .
- Pożyczaj mniej: jeśli Twoje wskaźniki zadłużenia powodują problemy, mniejsza pożyczka powinna skutkować niższymi miesięcznymi płatnościami . Jeśli nadal możesz osiągnąć to, czego potrzebujesz, przy mniejszym zadłużeniu, może to dobrze działać dla wszystkich.