Jak obliczyć roczną stopę procentową (APR)

Jak APR opisuje koszty kredytu

Roczna stopa procentowa (APR) wyjaśnia koszt pożyczek z różnymi kredytami, w tym kartami kredytowymi i kredytami hipotecznymi. Koszty są podane w procentach. Na przykład, jeśli twoja pożyczka ma roczną stopę procentową w wysokości 10 procent, zapłacisz 10 USD za 100 USD, które pożyczasz każdego roku. Wszystkie inne rzeczy są równe, pożyczka o najniższej rocznej stopie procentowej jest zazwyczaj najtańsza - ale zwykle jest to bardziej skomplikowane.

Chociaż APR nie jest doskonały, stanowi punkt wyjścia do porównywania odsetek i opłat od różnych pożyczkodawców.

Nie tylko odsetki: roczna stopa oprocentowania jest wyjątkowa, ponieważ może obejmować opłaty - oprócz opłat odsetkowych - i konwertuje wpływ tych opłat na roczny koszt. Pomaga to lepiej zrozumieć całkowity koszt wypożyczenia. Aby właściwie korzystać z APR, należy zrozumieć, jak to działa.

W wielu przypadkach pożyczkodawca zapewnia APR, ale może być konieczne samodzielne obliczenie APR (lub może po prostu chcesz sprawdzić swoją matematykę).

Kalkulator online: jeśli chcesz po prostu obliczać APR, nie robiąc matematyki samodzielnie, skorzystaj z kalkulatora APR online w Arkuszach Google.

Wartość APR

Pożyczki mogą być mylące. Zręczni pożyczkodawcy podają różne liczby, które oznaczają różne rzeczy. Mogą obejmować pewne koszty, które prawdopodobnie zapłacisz, lub mogą pomijać te koszty w reklamach i broszurach.

Jabłka do jabłek: Nawet w przypadku uczciwych, całkowicie przejrzystych pożyczek, wciąż trudno jest stwierdzić, która pożyczka jest najtańsza.

Czy lepiej jest uzyskać niską stawkę z wysokimi opłatami lub wyższą stawkę z niższymi opłatami? APR pomaga (mniej więcej) uzyskać porównanie pożyczek między jabłkami, uwzględniając wszystkie koszty związane z zaciągnięciem pożyczki.

Jak obliczyć APR

Obliczanie APR może być trudne, ale można to zrobić na kilka sposobów:

• Obliczaj za pomocą arkuszy kalkulacyjnych, takich jak Microsoft Excel lub Arkusze Google.

• Oblicz ręcznie.

Tak czy inaczej, jest to proces dwuetapowy:

1. Rozwiąż kwestię miesięcznej płatności.
2. Oblicz stawkę za pomocą właśnie obliczonej kwoty i "kwoty sfinansowanej".

Przykład: Pożyczasz 100 000 USD przy 7 procentowej stopie procentowej przy użyciu 30-letniej hipoteki o stałym oprocentowaniu . Zapłacisz 1000 $ w kosztach zamknięcia. Co to jest APR?

Odpowiedź: APR w tym przykładzie wynosi 7,10 procent. Przyjrzyjmy się, jak dotrzeć do tej stawki.

Dzięki arkuszowi kalkulacyjnemu (w szczególności Microsoft Excel i Arkusze Google) wbudowane funkcje wykonują większość pracy za Ciebie. Ręczne obliczanie miesięcznej raty nie jest trudne, ale do rozwiązania stawki najlepiej użyć komputera lub kalkulatora. Aby rozpocząć, musisz przeliczyć stopę procentową z procentowej na dziesiętną .

Krok pierwszy: znajdź miesięczną opłatę za pożyczkę:

Funkcja arkusza kalkulacyjnego: = PMT (rate, nper, pv, fv, type)

• = PMT (0,07 / 12,360,100000)
• 0,07 procent podzielone przez 12 to stawka. Korzystasz z miesięcznej stawki, aby znaleźć miesięczne płatności.
• Liczba okresów to 360. Jest to całkowita liczba płatności lub miesięcy (w tym przykładzie ponad 30 lat).
• Obecna wartość pożyczki wynosi 100 000, w tym wszelkie dodatkowe koszty.

Powinieneś mieć wynik 658,30 $.

Krok drugi: Rozwiąż dla APR:

Formuła arkusza kalkulacyjnego: = RATE (nper, pmt, pv, fv, type, guess)

• = RATE (360, -665.30,99000)
• Znowu, 360 to liczba okresów, które płacisz z tytułu pożyczki, z 12-miesięcznymi płatnościami w ciągu 30 lat.
• Twoja płatność wynosi - 665.30. Jest to liczba ujemna i pochodzi z pierwszego kroku.
• Obecna wartość pożyczki wynosi 99 000 USD. Oto, ile pożyczasz, i wyjaśniono bardziej szczegółowo poniżej.

Powinieneś uzyskać wynik 0,592 procent. To nadal jest stawka miesięczna. Pomnóż przez 12, aby uzyskać 7.0999 APR.

Dlaczego kwota kredytu skurczy się z 100 000 do 99 000 USD powyżej? Musimy obliczyć stopę dla tego kroku za pomocą skorygowanego salda kredytu. Aby zdobyć tę liczbę, zacznij od "pożyczki" w wysokości 100 000 $ i odejmij 1000 dolarów wymaganych do uzyskania tej pożyczki.

Oblicz APR w Payday Loans

Pożyczki do wypłaty są notorycznie drogie . Te krótkoterminowe pożyczki mogą wydawać się mieć stosunkowo niskie stawki, ale opłaty sprawiają, że są problematyczne. Czasami nawet zarzuty nie wydają się straszne: możesz szybko zapłacić 15 USD, aby szybko uzyskać gotówkę w nagłym wypadku. Jeśli jednak przyjrzeć się tym kosztom w ujęciu rocznej stopy procentowej, prawdopodobnie okaże się, że istnieją lepsze sposoby zaciągania pożyczek.

Przykład: dostajesz pożyczkę do wypłaty za 500 USD, a Ty płacisz 50 USD. Pożyczka musi zostać spłacona w ciągu 14 dni. Co to jest APR?

Federacja Konsumentów Ameryki wyjaśnia, jak obliczyć APR w przypadku krótkoterminowej pożyczki do wypłaty:

1. Podziel opłatę finansową przez kwotę pożyczki.
2. Pomnóż wynik przez 365.
3. Podziel wynik przez okres pożyczki.
4. Pomnóż wynik przez 100.

Aby rozwiązać powyższy przykład:

1. 50 USD podzielone przez 500 USD równa się .01.
2. 0,01 pomnożone przez 365 równa się 36,5.
3. 36,5 podzielone przez 14 równa się 2,6071 (jest to APR w formacie dziesiętnym).
4. 2,6071 pomnożone przez 100 równa się 26,71% APR.

Drobniejsze punkty

Dzięki kartom kredytowym , APR informuje Cię o oprocentowaniu, które płacisz, ale nie uwzględnia efektów mieszania , więc prawie zawsze płacisz więcej niż podana stopa procentowa . Jeśli dokonujesz tylko niewielkich (lub minimalnych) płatności na swojej karcie kredytowej, płacisz odsetki nie tylko od pożyczonych pieniędzy, ale również będziesz płacił odsetki od odsetek, które zostały wcześniej obciążone . Ten efekt złożenia sprawia, że ​​koszty pożyczania są wyższe niż myślisz. Zamiast patrzeć na APR, RRSO będzie dokładniejszym opisem, ile płacisz. Można to również nazwać efektywną roczną stopą.

Również APR dla kart kredytowych uwzględnia tylko koszty odsetek - nie uwzględnia innych opłat, które płacisz firmie wydającej karty kredytowe, więc musisz osobno sprawdzić i porównać te koszty. Opłaty roczne, opłaty za przelewy i inne opłaty mogą się sumować. Karta o nieco wyższym rocznym oprocentowaniu może być lepsza w niektórych przypadkach, w zależności od tego, jak korzystasz z karty. Ponadto Twoja karta kredytowa może mieć kilka różnych stawek APR , więc płacisz różne stawki za różne typy transakcji.

Dzięki kredytom hipotecznym APR jest skomplikowany, ponieważ zawiera więcej niż tylko odsetki. Wszelkie otrzymane oferty mogą zawierać lub nie zawierać kosztów zamknięcia , które musisz zapłacić, lub innych płatności wymaganych do zatwierdzenia pożyczki (np. Prywatne ubezpieczenie hipoteczne ). Kredytodawcy mają możliwość wyboru, czy pewne przedmioty są częścią obliczania APR, więc musisz uważnie sprawdzić, czy porównujesz kredyty .

Nie można po prostu polegać na wycenie APR, aby ocenić pożyczkę. Zamiast tego spójrz na każdą opłatę związaną z pożyczką, aby ustalić, czy osiągasz dobre wyniki. Jeśli porównujesz pożyczkodawców, zwróć uwagę na to, które opłaty zostały uwzględnione w ofercie.

Spójrz też na większy obraz. Musisz wiedzieć, jak długo będziesz utrzymywał pożyczkę, aby podjąć najlepszą decyzję. Na przykład jednorazowe opłaty i koszty z góry mogą podnieść Twoje bezpośrednie koszty pożyczania - ale obliczenia RRSO zakładają, że te opłaty są rozłożone na dłuższy okres użytkowania. W rezultacie APR wygląda na niższy w przypadku kredytów długoterminowych. Jeśli zamierzasz szybko spłacić pożyczkę, APR zazwyczaj nie docenia wpływu kosztów początkowych. Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Uzyskiwanie złej pożyczki poprzez porównanie APR .

Porównując pożyczki, możesz usłyszeć dodatkowe terminy, takie jak zmienny APR i 0% APR. Aby dowiedzieć się więcej o rocznej stopie procentowej na temat różnych typów pożyczek, zobacz Co to jest APR?