Czy nadal nie wiesz, jak działają płatności kartą kredytową? Znajomość szczegółów może pomóc w podejmowaniu mądrych decyzji i zarządzaniu zadłużeniem: w jaki sposób obliczana jest płatność oraz w jaki sposób każda płatność ma na celu zmniejszenie zadłużenia (lub nie).
Kalkulatory kart kredytowych online dostarczają przydatnych liczb, ale nie pomagają zrozumieć, jak działają numery. Być może rozważasz wprowadzenie dużego zakupu na karcie kredytowej lub planujesz plan wypłaty długu. Tak czy inaczej, będziesz mądrzejszym konsumentem, jeśli znajdziesz się za liczbami.
Na szczęście proces obliczania płatności (i kosztów) ręcznie nie jest trudny. Jeśli potrafisz zapamiętać, jak się pomnożyć - lub zdobędziesz kalkulator, który zrobi to za Ciebie - będziesz mieć wszystko, czego potrzebujesz.
01 Minimalna płatność
Zacznij od określenia minimalnej kwoty wymaganej przez firmę wydającą karty kredytowe. Jest to zwykle obliczane na podstawie twojego salda.
Przykład: wystawca karty wymaga zapłaty 3% salda pozostałego do spłaty kredytu. Jesteś winien 7000 USD na swojej karcie kredytowej. Minimalna płatność wynosi 3% z 7000 $, czyli 210 $. Aby znaleźć tę odpowiedź, pomnóż 7000 USD przez 0,03 (co odpowiada 3% - dowiedz się więcej o przekształcaniu wartości procentowych i dziesiętnych ).
Twoja minimalna płatność jest określona przez wystawcę karty, więc musisz sprawdzić wymagania specyficzne dla swojego konta. Chcesz się dowiedzieć więcej? Zobacz, jak znaleźć minimalną opłatę i popularne metody obliczania.
02 Po pierwsze, zainteresowanie
Kiedy dokonujesz płatności, 100% tych pieniędzy nie idzie w kierunku twojego długu. Innymi słowy, twoje saldo nie spadnie o 100 $, jeśli dokonasz 100 $ płatności (chyba że masz umowę 0% odsetek). Zamiast tego firma zajmująca się kartami najpierw obejmie ich zainteresowanie .
Aby obliczyć, ile pieniędzy zostanie przeznaczone na odsetki, wykonasz kolejne obliczenia (nie martw się, to dość łatwe - ale wymaga to kilku kroków):
- Znajdź oprocentowanie, które płacisz na swojej karcie (na przykład 12% APR)
- Konwersja tej rocznej stopy na miesięczną, dzieląc przez 12 (ponieważ jest 12 miesięcy w roku - więc płacisz 1% miesięcznie)
- Pomnóż miesięczną stawkę salda (1% razy 7000)
- Odpowiedź brzmi: ile wydajesz na odsetki (70 $ w tym przykładzie)
03 Następnie dyrektor
Po spłaceniu odsetek, pozostała część twojej płatności idzie w kierunku twojego długu (zwanego również "główną" częścią twojej pożyczki). Odejmujesz więc odsetki od całkowitej kwoty płatności, aby dowiedzieć się, ile kwoty głównej spłacisz w danym miesiącu.
W naszym przykładzie Twoja płatność wynosi 210 USD, a koszty odsetek wynoszą 70 USD. Odejmij: 210 - 70 = 140, więc spłacisz w tym miesiącu 140 USD swojej pożyczki. Dzięki temu saldo twojego kredytu spadnie do 6 860 $ na następny miesiąc.
Jak mogłeś się domyślić, będziesz potrzebował tej liczby, aby obliczyć płatność za następny miesiąc. Jeśli robisz to wszystko ręcznie, proces ten jest czasochłonny, ale istnieją sposoby na przyspieszenie tego procesu.
Pamiętaj, że jeśli zapłacisz więcej niż minimalna płatność, co zawsze jest sprytnym posunięciem, szybciej spłacisz saldo pożyczki. Kwota, która idzie w kierunku odsetek w tym miesiącu jest ustalona - nic nie możesz na to poradzić w tym momencie. Ale możesz przyspieszyć spłatę zadłużenia i wydać mniej na odsetki w przyszłym miesiącu, płacąc więcej niż minimum.
04 Wiele miesięcy, wiele obliczeń
Widzieliście, jak obliczyć opłaty i odsetki za jeden miesiąc (i zacząć w następnym miesiącu), ale jak można obliczyć w dłuższym okresie czasu?
Aby zobaczyć cały proces spłaty zadłużenia, najłatwiej jest użyć arkusza kalkulacyjnego lub ręcznie zbudowanego stołu (chyba że korzystasz z kalkulatora online - który nie pozwoli ci dostosować się do niego). Pomysł jest zasadniczo taki sam jak w przypadku tabeli amortyzacji pożyczki mieszkaniowej lub samochodowej: każdy wiersz reprezentuje jedną płatność.
Może to wymagać niewielkiej ilości kreacji arkusza kalkulacyjnego, ale nie jest to najtrudniejsze zadanie, a będziesz miał cenną umiejętność. Przy każdym nowym wierszu spójrz na saldo pożyczki na koniec poprzedniego miesiąca (w wierszu powyżej). Aby zobaczyć przykład wyglądu arkusza kalkulacyjnego, przejdź do ostatniego obrazu tego samouczka.
05 Wariacje na temat
Na przykład:
- Jeśli twoja karta ma roczną opłatę, po prostu dodaj tę opłatę do salda kredytu, gdy opłata jest pobierana
- Jeśli Twoja stopa procentowa zmieni się w przyszłości, pamiętaj o tym, uruchamiając liczby i dostosowując obliczenia
- Jeśli zdecydujesz się pominąć płatność (której prawdopodobnie nie powinieneś robić) na święta, dokonaj płatności w tym miesiącu na zero