Jak odsetki składane zwiększają konta
Co to jest składane zainteresowanie?
Łączenie to proces. Jeśli znasz "efekt kuli śnieżnej", już wiesz, jak coś może zbudować na sobie.
Oprocentowanie składane to odsetki naliczone od pieniędzy, które wcześniej zostały naliczone jako odsetki. Cykl ten prowadzi do rosnącego zainteresowania (i sald kont) w rosnącym tempie - co jest czasem określane jako wykładniczy wzrost.
Zacznij od koncepcji prostego zainteresowania: deponujesz pieniądze, a bank płaci odsetki od twojego depozytu. Na przykład możesz wpłacić 100 USD za rok o 5 procent, a w ciągu roku zarobisz 5 USD.
Co stanie się w przyszłym roku? Właśnie tam zaczyna się składanie. Zaczniesz zarabiać na początkowym depozycie, a otrzymasz odsetki od odsetek, które właśnie zarobiłeś:
Zarobisz 5 procent na 100 $ (ponownie)
Otrzymasz 5 procent od 5 $ zarobków, które bank zdeponował na Twoim koncie
Oznacza to, że w przyszłym roku zarobisz więcej niż 5 USD (ponieważ Twoje saldo na koncie wynosi teraz 105 $ - nawet jeśli nie dokonałeś żadnych depozytów), więc Twoje zarobki przyspieszą. W wielu bankach, zwłaszcza w bankach internetowych , odsetki są codziennie powiększane i dodawane do konta miesięcznie, dzięki czemu proces przebiega jeszcze szybciej.
Oczywiście, jeśli pożyczasz pieniądze, składanie działa przeciwko tobie. Opłacasz odsetki od pożyczonych pieniędzy, a saldo twojego kredytu może wzrosnąć z czasem - nawet jeśli nie pożyczasz więcej pieniędzy.
Skorzystaj z interesu złożonego
Jak możesz upewnić się, że składanie działa na twoją korzyść?
Oszczędzaj wcześnie i często: kiedy zwiększasz swoje oszczędności, czas jest twoim przyjacielem.
Trzeba trochę czasu, by nabrać rozpędu, ale ten pęd buduje iw końcu zyskuje siłę. W niektórych przypadkach rozpoczęcie od początku oznacza, że nie musisz oszczędzać tyle, ile ktoś, kto czeka, aby zacząć oszczędzać - nawet jeśli w pewnym momencie zakończysz oszczędzanie, Twój początek może wypłacić dywidendy później. Bądź cierpliwy, zostaw swoje pieniądze w spokoju i myśl długoterminowo.
Sprawdź RRSO: aby porównać produkty bankowe, takie jak konta oszczędnościowe i płyty CD, spójrz na roczną procentową wydajność (APY) . To bierze pod uwagę składanie i zapewnia prawdziwą roczną stopę. Na szczęście jest to łatwe do znalezienia - banki zazwyczaj reklamują APY, ponieważ są wyższe niż oprocentowanie. Postaraj się uzyskać przyzwoite stawki oszczędności, ale prawdopodobnie nie warto zamieniać banków na dodatkowe 0,10 procent (chyba że masz wyjątkowo duży stan konta).
Spłacaj długi szybko i dopłacaj, kiedy tylko możesz . Płacenie minimalnych kwot na kartach kredytowych będzie drogo Cię kosztować, ponieważ ledwie dostrzeżesz oprocentowanie (a twoje saldo może wzrosnąć). Jeśli masz kredyty studenckie, unikaj kapitalizacji kosztów odsetek - zapłać co najmniej odsetki w miarę ich naliczania, aby po ukończeniu szkoły nie pojawiła się nieprzyjemna niespodzianka. Nawet jeśli nie jesteś zobowiązany do zapłaty, zrób sobie przysługę, minimalizując koszty utrzymania w ciągu całego życia.
Niższe oprocentowanie kredytów: oprócz wpływu na miesięczne płatności , oprocentowanie pożyczek decyduje o tym, jak szybko zadłużenie wzrośnie (i jak trudno będzie go spłacić). Stawki dwucyfrowe są trudne do zniesienia. Sprawdź, czy ma sens konsolidacja długów i obniżenie stóp procentowych, gdy spłacasz dług.
Ograniczenia: kompilacja może pomóc ci zwiększyć twoje pieniądze, ale nie jest magiczna. Aby skorzystać z łączenia, musisz faktycznie zaoszczędzić pieniądze, wpłacić je na konto i zarabiać na swoich oszczędnościach. Aby uzyskać jakiekolwiek znaczące oszczędności, musisz to robić raz za razem - miesiąc po miesiącu i rok po roku. Compounding nie może zrobić ciężkiego podnoszenia dla ciebie.
Co sprawia, że złożony interes jest potężny?
Compounding dzieje się, gdy odsetki są obliczane wielokrotnie.
Pierwszy lub dwa cykle nie robią specjalnego wrażenia, ale wszystko zaczyna się poprawiać, gdy dodajesz odsetki.
Jak często: częstotliwość łączenia jest ważna. Częstsze obliczenia (na przykład dzienne) mają bardziej dramatyczne wyniki. Otwierając konto oszczędnościowe, poszukaj kont, które codziennie się łączą. Do miesięcznego konta mogą być dodawane tylko płatności odsetkowe, ale nadal można wykonywać obliczenia codziennie. Niektóre konta obliczają odsetki miesięcznie lub rocznie.
Jak długo: mieszanie jest bardziej dramatyczne przez dłuższy czas. Ponownie, masz wyższą liczbę obliczeń lub "kredytów" na koncie, gdy pieniądze pozostaną same.
Inne czynniki: stopa procentowa jest również ważnym czynnikiem wpływającym na saldo konta w czasie. Wyższe stawki oznaczają, że konto będzie rosło szybciej. Ale możliwe jest, że odsetki złożone pokonają wyższą stawkę. Zwłaszcza w dłuższych okresach, konto z mieszaniem i niższą nominalną stawką może skończyć się wyższym saldem niż rachunek za pomocą prostych obliczeń. Czy matematyki, aby dowiedzieć się, czy tak się stanie, i gdzie punkt przerwania jest.
Wypłaty i depozyty mogą również wpływać na saldo konta, ale są oddzielne od składu. Zwiększanie twoich pieniędzy (lub ciągłe dodawanie do konta) jest najlepsze - jeśli wycofujesz swoje zarobki, tłumisz efekt łączenia.
Ilość pieniędzy nie wpływa na składanie . Niezależnie od tego, czy zaczynasz od 100 USD, czy 1 miliona USD, składanie działa w ten sam sposób, a saldo na koncie wygląda tak samo, jeśli wykres przedstawia wzrost w czasie. Oczywiście, zarobki wydają się większe, gdy zaczynasz z dużym depozytem, ale nie jesteś karany za rozpoczęcie małej działalności lub prowadzenie oddzielnych kont. Najlepiej skupić się na odsetkach i czasie, kiedy planujesz swoją przyszłość - ile zarobisz i na jak długo? Dolary są tylko wynikiem twojej stopy procentowej i ram czasowych.
Częste składanie (codziennie lub co miesiąc) jest pomocne, ale nie daj się pomylić z liczbami. Gdy odsetki są naliczane codziennie, wciąż zarabiasz mniej więcej taką samą RRSO. Na przykład konto płacące 5 procent APY nie płaci 5 procent dziennie - każdego dnia dostajesz 1 / 365th of 5 percent. Jednak częste mieszanie pomaga w szybszym wzroście Twoich pieniędzy.
Jak obliczyć procent składany
Istnieje kilka sposobów obliczania odsetek składanych, co daje wgląd w to, jak możesz osiągnąć swoje cele i pomaga w utrzymaniu realistycznych oczekiwań. Za każdym razem, gdy przeprowadzasz obliczenia, wykonaj kilka obliczeń "co-jeśli", używając różnych liczb - zobacz, co by się stało, gdybyś zaoszczędził trochę więcej lub zarabiałby przez kilka kolejnych lat.
Kalkulatory online są najłatwiejsze, ponieważ wykonują dla ciebie matematykę i mogą z łatwością tworzyć wykresy i tabele z roku na rok. Jednak wiele osób woli patrzeć (i pracować) z liczbami bliżej.
Wzór na odsetki składane to:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
Aby użyć tego obliczenia, podłącz poniższe zmienne:
Odp .: kwota, którą otrzymasz
P: twoja początkowa kaucja, znana jako Zleceniodawca
r: roczna stopa procentowa , zapisana w formacie dziesiętnym
n: liczba okresów składanych w ciągu roku (na przykład co miesiąc wynosi 12, a co tydzień 52)
t: ilość czasu (w latach), z jaką twoje pieniądze są powiązane
Przykład: masz 1000 $ zarobków 5% sumy miesięcznie. Ile będziesz mieć po 15 latach?
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
A = 1000 (1,00417) ^ (180)
A = 1000 (2.11497)
A = 2113,70
Po 15 latach będziesz miał około 2 114 $ (Twoja ostatnia liczba może się różnić z powodu zaokrągleń i oprogramowania używanego do obliczeń). Z tej kwoty, 1000 $ to Twoja początkowa wpłata, a pozostałe 1 114 $ to odsetki.
Zobacz przykładowy arkusz kalkulacyjny w Dokumentach Google, pokazujący, jak to działa, i pobierz kopię, aby użyć własnych numerów.
Arkusze kalkulacyjne mogą wykonać dla Ciebie całe obliczenia. Aby obliczyć saldo końcowe po złożeniu, będziesz generalnie wykorzystywał kalkulację przyszłych wartości . Microsoft Excel, Arkusze Google i inne produkty oferują tę funkcję, ale musisz trochę zmienić.
Korzystając z powyższego przykładu, przejdźmy do obliczeń za pomocą funkcji wartości przyszłych Excela:
= FV (stopa, nper, pmt, pv, typ)
Najłatwiej jest wprowadzić zmienne w oddzielnych komórkach, a następnie odnieść się do tych komórek , aby nie trzeba było wszystkiego dokładnie w jednym ujęciu. Na przykład komórka A1 może mieć "1000", komórka B1 może pokazywać "15" i tak dalej.
Sztuczka polegająca na używaniu arkusza kalkulacyjnego do składanych odsetek to używanie okresów mieszania zamiast zwykłego myślenia od lat . W przypadku comiesięcznych składek okresowa stopa procentowa to po prostu roczna stopa podzielona przez 12, ponieważ w ciągu roku obowiązuje 12 miesięcy lub "okresów". W przypadku codziennego łączenia większość organizacji używa 360 lub 365.
= FV (stopa, nper, pmt, pv, typ)
= FV ((05/12), (15 * 12), 1000,)
Zauważ, że możesz pominąć sekcję pmt , która byłaby okresowym dodatkiem do konta (gdybyś dodawał pieniądze co miesiąc, może się to przydać). Typ również nie jest używany w tym przypadku.
Zasada 72 to inny sposób szybkiego dokonywania szacunków dotyczących odsetek składanych. Ta zasada mówi o tym, ile potrzeba, by podwoić swoje pieniądze, patrząc na stawkę, którą zarabiasz, i czas, jaki uzyskasz. Pomnóż liczbę lat przez stopę procentową - jeśli uzyskasz 72, masz kombinację czynników, które dokładnie podwoją twoje pieniądze.
Przykład # 1: masz 1000 $ oszczędności, które przynoszą 5-procentowy APY. Ile czasu zajmie, dopóki na koncie nie będzie 2 000 USD?
Aby znaleźć odpowiedź, dowiedz się, jak dostać się do 72. 72 podzielone przez 5 to 14,4, więc podwożenie twoich pieniędzy zajmie 14,4 lat.
Przykład nr 2: masz teraz 1000 $, a będziesz potrzebować 2 000 $ za 20 lat. Jaką stawkę musisz zdobyć, aby podwoić swoje pieniądze?
Ponownie, ustal, ile potrzeba, aby uzyskać 72, korzystając z posiadanych informacji (liczba lat). 72 podzielone przez 20 równa się 3,6, więc aby zarobić na swój cel, musisz zdobyć 3,6% APY.