Pomoc przy przytłaczającym zadłużeniu
Kiedy masz więcej pożyczek niż możesz śledzić - i masz trudności z dokonywaniem płatności - program konsolidacji długów może przynieść ulgę. Zanim się zarejestrujesz, dowiedz się, jak działają i oceń, czy naprawdę musisz z nich skorzystać.
Co to jest program konsolidacji zadłużenia?
Program konsolidacji długów to usługa polegająca na łączeniu wielu pożyczek w jedną płatność. W większości przypadków "program" to usługa oferowana przez firmę lub organizację doradztwa kredytowego: dokonujesz jednorazowej płatności na rzecz firmy i przekazuje twoje płatności na rzecz wierzycieli.
Warunki mogą być mylące. Kredyt konsolidacyjny (w przeciwieństwie do programu) to zupełnie nowa pożyczka, która przyzwyczaja się do spłaty innych pożyczek .
Oba podejścia mają podobne wyniki, chociaż działają bardzo różnie:
- Dokonujesz pojedynczej płatności zamiast wielu płatności
- Prawdopodobnie masz niższą miesięczną opłatę niż wcześniej
- Możesz skończyć dłużej, aby spłacić swój dług
- Miejmy nadzieję, że uzyskasz niższą stopę procentową, chociaż nadal możesz wydać więcej na odsetki
Ponownie, główną różnicą między pożyczką konsolidującą zadłużenie a programem konsolidacji długów jest to, że pożyczka powoduje przesunięcie twojego długu na nową pożyczkę. Program , który wyjaśnimy poniżej, jest usługą pomagającą spłacić długi tam, gdzie są.
Jeśli masz dobry kredyt i wystarczające dochody , kredyt konsolidacyjny może być najlepszym rozwiązaniem. Porównaj opłaty, które zapłacisz za pożyczkę lub program, i zdecyduj, co jest najlepsze.
Jak działają programy konsolidacji długów
Program konsolidacji zadłużenia jest usługą, która pomaga w zarządzaniu długiem.
Z pomocą niedochodowej agencji doradztwa kredytowego lub firmy nastawionej na zysk, utworzysz plan i system likwidacji długów w ciągu trzech do pięciu lat.
Zacznij od poradnictwa: pierwszym krokiem programu konsolidacji długów jest doradztwo. Porozmawiasz z personelem usługodawcy, aby ustalić, czy mogą oni pomóc, i opracować plan.
Jest to dobra okazja, aby dowiedzieć się o długu i zapytać o opłaty i sposób działania organizacji. Jeśli masz złe przeczucia, spróbuj innej firmy.
Opłaty będą naliczane: nawet jeśli niektóre organizacje są organizacjami non-profit, oczekują opłaty wstępnej i miesięcznych opłat. Porównaj opłaty między organizacjami, zanim je wybierzesz. Kiedy walczysz finansowo, te dolary mają znaczenie.
Tylko niezabezpieczone pożyczki: programy konsolidacji zadłużenia dotyczą tylko niezabezpieczonego długu. Innymi słowy, pożyczki nie można zabezpieczyć za pomocą zabezpieczenia (na przykład kredyty mieszkaniowe i kredyty samochodowe nie działałyby). Niezabezpieczone długi obejmują pożyczki, takie jak karty kredytowe, pożyczki osobiste i niektóre pożyczki studenckie.
Będziesz przechowywać swoje konta: w ramach programu konsolidacji zadłużenia Twoje pożyczki będą nadal istniały tam, gdzie są teraz - nie otrzymujesz nowej pożyczki ani nie przenosisz długów. Dokonasz jednej miesięcznej płatności na rzecz usługodawcy, a środki zostaną rozdzielone pomiędzy Twoich różnych wierzycieli. Twój dostawca usług komunikuje się z Twoimi wierzycielami podczas procesu instalacji i w miarę rozwoju programu.
Brak nowego długu: celem jest wyeliminowanie długów, więc dodanie długu nie zadziała. Musisz zamknąć większość swoich kart kredytowych i zgodzić się, aby nie zaciągać nowych kredytów, gdy spłacasz stare kredyty.
Niższe płatności? Idealnie byłoby płacić mniej każdego miesiąca, ale więcej z tych pieniędzy pójdzie w kierunku redukcji zadłużenia. Twoje oprocentowanie może również zostać obniżone, aby pomóc w wypłacie, a Ty możesz nawet odwrócić opłaty karne. Brzmi zbyt dobrze, aby mogło być prawdziwe? Oczywiście istnieje kompromis (nie wspominając o opłatach, które płacisz swojemu usługodawcy).
Wpływ na kredyt: korzystanie z programu zarządzania długiem może spowodować uszkodzenie kredytu. Twój dostawca usług negocjuje z pożyczkodawcami, a prawdopodobnie zapłacisz mniej niż miałbyś płacić każdego miesiąca. W rezultacie wyniki punktacji kredytowej mogą spaść. Gdybyś miał doskonały kredyt przed programem konsolidacyjnym, na pewno zauważysz trafienie. W przypadku braku płatności i spóźnienia, efekt może być skromny.
Wybór programu konsolidacji zadłużenia
Istnieje wiele firm chętnych do pomocy w zarządzaniu długiem.
Skąd wiesz, który z nich jest najlepszy?
Zapytaj, czytaj recenzje i dostawców usług badawczych. Zacznij od organizacji o dobrej reputacji. Narodowa Fundacja Doradztwa Kredytowego (NFCC) certyfikuje doradców i określa określone wymagania dla organizacji członkowskich i jest to dobre miejsce na rozpoczęcie.
Pamiętaj, że możesz nawet nie potrzebować programu konsolidacji zadłużenia: możesz zrobić to samemu. Zamiast płacić opłatę, będziesz tracić czas i energię - ale możesz mieć więcej czasu i energii niż pieniędzy. Porozmawiaj z wierzycielami, aby sprawdzić, czy dostępna jest ulga. Jeśli nie masz szczęścia, lub jeśli chcesz zdobyć doświadczonego pomocnika, porozmawiaj z doradcą kredytowym.