Każdy rodzaj polisy ma zalety i wady
Jak zatem rozumiesz wszystkie rodzaje polityki bez poczucia przytłoczenia? Oto szybki podział najczęstszych rodzajów polis ubezpieczeniowych oraz ich plusy i minusy.
Terminowe ubezpieczenie na życie
Termin życie to dokładnie to, na co wygląda. Kupujesz ubezpieczenie na życie na konkretny okres lub okres, który może wynosić od 5 do 30 lat. Płacisz składki na cały okres ważności; po wygaśnięciu terminu tak samo dzieje się z polityką. Jeśli zmarłeś przed upływem terminu, polisa wypłaca świadczenie z tytułu śmierci swoim beneficjentom. Świadczenia z tytułu śmierci mogą wynosić nawet 5 000 USD lub nawet 5 milionów USD, w zależności od Twoich potrzeb.
Pod względem kosztów, termin życia jest ogólnie najtańszym rodzajem ubezpieczenia na życie. Składki zależą od twojego zdrowia i ilości pokrycia, które wybierzesz. Im młodszy i zdrowszy jesteś, tym tańszy zasięg.
Termin życie można podzielić na kilka różnych kategorii:
- Okres wypłaty - Twoja premia i zasiłek dla zmarłych pozostają takie same przez cały okres ważności, niezależnie od tego, czy jest to 10, 20, czy nawet 30 lat.
- Roczny okres odnawialny Świadczenie z tytułu śmierci pozostaje niezmienione przez cały okres obowiązywania umowy, ale umowa odnawia się corocznie, zwykle wraz ze wzrostem składki każdego roku. Początkowo składki mogą być niższe niż w polityce terminowej, ale z czasem mogą stać się droższe.
- Okres spadkowy - w tym przypadku świadczenie z tytułu śmierci maleje każdego roku, podczas gdy składka pozostaje taka sama. Polityka kończy się, gdy świadczenie z tytułu śmierci osiągnie zero.
Zalety ubezpieczenia na życie na czas określony
Terminy ubezpieczenia na życie oferują elastyczność w kupowaniu tylko potrzebnego ubezpieczenia. Na przykład, jeśli martwisz się tylko ubezpieczeniem na życie, gdy twoje dzieci są młode lub masz hipotekę do zapłaty, możesz uzyskać ubezpieczenie na 20 lat zamiast płacić za dłuższą polisę, której naprawdę nie potrzebujesz.
Wady Term Life
Terminy polis na życie nie kumulują wartości gotówkowej. A posiadanie określonego terminu może być również wadą. Jeśli kupisz polisę na 20 lat, a po 20 latach zdecydujesz, że chcesz przedłużyć ubezpieczenie, być może będziesz musiał udowodnić ubezpieczalność i możesz odmówić dodatkowego ubezpieczenia lub odnowienia z wyższą stawką.
Życie uniwersalne
Uniwersalne ubezpieczenie na życie to rodzaj stałego ubezpieczenia, które obejmuje Cię przez całe życie, z komponentem wartości pieniężnej. W tym miejscu, zamiast tylko wybrać konkretny termin i umieścić 100% swojej premii w stosunku do polisy, część premii faktycznie trafi na konto pieniężne w polityce. To konto gotówkowe zarabia odsetki i odkłada podatek odroczony.
Zalety Universal Life
Uniwersalne ubezpieczenie na życie oferuje większą elastyczność niż terminowość. Ponieważ ma on składnik pieniężny, możesz tymczasowo przestać dokonywać płatności premium, o ile wartość gotówkowa może pokryć koszty ubezpieczenia. Ponadto możesz z czasem zwiększyć lub zmniejszyć świadczenie z tytułu śmierci. Zwykle można wziąć pożyczki bez podatku od wartości gotówkowej w polisie.
Wady uniwersalnego życia
Ponieważ jest to permanentne pokrycie, życie uniwersalne jest zazwyczaj droższe niż życie terminowe.
Podczas gdy niektóre z tych dodatkowych kosztów będą wpływać na konto w postaci wartości gotówkowej budynku, stawki, które zarobisz na tych pieniądzach, mogą nie być tak wysokie jak te, które uzyskasz od inwestowania w akcje lub fundusze inwestycyjne. Dlatego wielu specjalistów finansowych zaleca kupowanie terminów i inwestowanie różnicy. Dzięki temu możesz nadal kupować świadczenia z tytułu śmierci, mając jednocześnie swobodę inwestowania różnicy w dowolnym miejscu.
Zmienne uniwersalne ubezpieczenie na życie
Zmienne ubezpieczenia na życie są bardzo podobne do życia powszechnego z jedną zasadniczą różnicą. W przypadku tego rodzaju polisy nie uzyskujesz określonej stopy procentowej w funduszu o wartości pieniężnej, ale zamiast tego możesz zainwestować tę część w wiele różnych inwestycji, takich jak fundusze inwestycyjne . Dzięki temu zyskujesz większą kontrolę i potencjalnie wyższy zwrot z wartości gotówkowej.
Zalety zmiennego życia
W dalszym ciągu masz gwarancję minimalnego świadczenia z tytułu śmierci, o ile utrzymasz minimalną składkę. Masz także swobodę inwestowania części gotówkowej w różne inwestycje. Jeśli podejmujesz mądre decyzje inwestycyjne, możesz skorzystać ze znacznego podatku odroczonego na tych inwestycjach.
Wady zmiennego życia
Inwestując część swojej polisy w potencjalnie ryzykowne inwestycje , możesz narazić swoją politykę na ryzyko , jeśli rynek skręci na południe. Znaczny spadek wartości konta może zmusić Cię do płacenia dodatkowych składek tylko po to, aby zachować swoją politykę. Ponadto wydatki związane z inwestowaniem w zmienne życie powszechne mogą być znacznie wyższe niż te, które można płacić gdzie indziej.
Całe ubezpieczenie na życie
Jak sama nazwa wskazuje, całe życie ma na celu pokrycie cię przez całe życie. Podobnie jak życie powszechne, całe życie ma składnik wartości pieniężnej. W większości przypadków z polisą na całe życie, premia i zasiłek pośmiertny są ustalone. Im młodszy zakupujesz ubezpieczenie, tym niższe mogą być składki. Całe życie jest często sprzedawane rodzicom jako inwestycja dla małych dzieci , przy założeniu, że mogą one zamknąć zasięg w czasie, gdy są młode, dzięki czemu stają się bardziej przystępne, gdy dorosną.
Zalety całego życia
Nie ma żadnych niespodzianek w całym życiu. Masz gwarancję składki, oprocentowania i świadczenia z tytułu śmierci za okres obowiązywania polisy. Wartość gotówkowa rośnie również odroczona podatkowo, a także zwykle pozwala na wypłaty i pożyczki z polisy.
Wady całego życia
Całe życie jest ogólnie droższe niż polityka terminowa i uniwersalna. Jest to w dużej mierze spowodowane dodatkowymi gwarancjami, które wiążą się z pełnym życiem. Należy również pamiętać, że polityka jest mniej elastyczna; zmiana zasiłku na wypadek śmierci lub składek nie wchodzi w grę. Podobnie jak w przypadku życia powszechnego, odsetki naliczone na koncie wartości pieniężnej mogą być niższe niż można uzyskać gdzie indziej.
Wybierz mądrze
Dostępnych jest wiele opcji ubezpieczenia na życie, a to, co najlepsze, może nie odzwierciedlać tego, co jest dobre dla kogoś innego. Poświęcenie czasu na poznanie, jakiego rodzaju oferty polityczne mogą zapewnić, że wybierzesz politykę najlepiej dopasowaną do twoich długoterminowych potrzeb i sytuacji finansowej.