Wszystko, co musisz wiedzieć o oprocentowaniu kart kredytowych
Jedną z najważniejszych cech karty kredytowej jest oprocentowanie. Wpływa na koszt utrzymania salda na karcie kredytowej, który prawdopodobnie chcesz zminimalizować lub nawet wyeliminować. Oto, co musisz wiedzieć i zrozumieć na temat oprocentowania karty kredytowej.
Jak odsetki są naliczane
Stawka za kartę kredytową wyrażana jest jako roczna stopa oprocentowania lub roczna stopa oprocentowania . Znajdziesz listę wszystkich APR dla karty kredytowej w ujawnieniu karty kredytowej.
Stopa procentowa aktualnie zastosowana do Twoich sald znajduje się na wyciągu rozliczeniowym.
Większość kart kredytowych ma okres karencji, w trakcie którego możesz w pełni spłacić saldo karty kredytowej i uniknąć płacenia odsetek. Saldo pozostające poza okresem karencji zostanie obciążone odsetkami w formie opłaty finansowej .
Opłaty finansowe są obliczane na różne sposoby w zależności od warunków karty kredytowej. Niektórzy wystawcy kart kredytowych obliczają opłaty finansowe na podstawie średniego dziennego salda karty kredytowej, salda na początku cyklu rozliczeniowego lub salda na koniec cyklu rozliczeniowego. Opłaty finansowe mogą, ale nie muszą obejmować nowe zakupy dokonane na karcie kredytowej.
Naprawione a zmienne stopy procentowe
Istnieją dwa podstawowe typy oprocentowania kart kredytowych - stałe i zmienne. Stałe stopy procentowe mogą zmienić się tylko w pewnych okolicznościach, a wystawca karty kredytowej musi przesłać wcześniejsze powiadomienie przed zmianą stawki.
Z drugiej strony zmienne stopy procentowe są powiązane z inną stopą procentową (na przykład stopa procentowa ) i mogą się zmieniać, gdy zmienia się wskaźnik indeksu. Wydawca karty kredytowej nie musi z wyprzedzeniem powiadamiać, jeśli zmienna jest zmienna - jeżeli zmiana jest wynikiem wzrostu wskaźnika indeksu.
Większość oprocentowania kart kredytowych jest zmienna.
Kilka różnych APR
Twoja karta kredytowa może mieć różne stawki rocznego oprocentowania dla różnych rodzajów sald. Na przykład Twoja karta może mieć APR na zakup, APR w gotówce z góry i APR w przeniesieniu salda. Każda z tych stóp procentowych może być inna. Twoja karta może również mieć APR kary, która zaczyna obowiązywać, gdy domyślnie korzystasz z warunków karty kredytowej, na przykład dokonując spóźnionej płatności.
Po dokonaniu płatności na kartę kredytową, która ma różne salda z różnymi rocznymi oprocentowaniami, każda kwota powyżej minimalnej płatności musi iść do salda o najwyższej rocznej stopie procentowej.
Okresowe stopy procentowe
Karty kredytowe mają również okresową stawkę, która jest tak naprawdę tylko innym sposobem wyrażania zwykłej rocznej stopy procentowej przez okres krótszy niż rok. Okresowa stawka miesięcznych odsetek to po prostu roczna stopa procentowa podzielona przez liczbę miesięcy w roku, np. 18% / 12 lub 1,5%. Stawki okresowe są częściej oparte na cyklu rozliczeniowym krótszym niż jeden miesiąc. W takim przypadku okresowa stawka jest obliczana jako: (APR / dni w roku) * dni w cyklu rozliczeniowym.
Stawka dzienna to kolejna stawka okresowa obliczana poprzez podzielenie RRSO przez liczbę dni w roku (365 lub 366 w roku przestępnym).
Kiedy może wzrosnąć stopa procentowa
Wydawca Twojej karty kredytowej może podnieść Twoją stopę procentową tylko o określonych porach: gdy domyślnie podasz warunki karty kredytowej, wzrośnie wskaźnik indeksu, wygasa promocyjna stawka lub gdy zostaną wprowadzone zmiany w planie zarządzania długiem .
Jak zrezygnować z podwyższenia stawki
Jeśli otrzymasz powiadomienie o podwyżce stóp procentowych, masz prawo zrezygnować z nowych odsetek i kontynuować spłatę salda karty kredytowej według starej stawki. Wydawca karty kredytowej może zrezygnować z karty kredytowej, jeśli zrezygnujesz, ale nie będziesz musiał płacić wyższego oprocentowania. Aby zrezygnować, po prostu wyślij list rezygnacji do wystawcy karty kredytowej w okresie rezygnacji.
Jak unikać płacenia odsetek
W przypadku większości sald kart kredytowych można uniknąć odsetek, płacąc pełne saldo wymienione na wyciągu z karty kredytowej. W przypadku niektórych sald, takich jak zaliczki gotówkowe i saldo transferów, nie jest tak łatwo uniknąć płacenia odsetek, ponieważ te salda nie mają okresu karencji. W takim przypadku najlepszym rozwiązaniem jest zminimalizowanie kosztów odsetek poprzez szybkie spłacenie salda.