Jak zapobiegać i zatrzymywać pracodawców od wzięcia zapłaty
Rząd federalny (i prywatni pożyczkodawcy) mogą i będą dekorować płace. W przypadku federalnych pożyczek studenckich, takich jak Stafford i PLUS, nie ma potrzeby wydawania wyroku prawnego przeciwko Tobie - uprawianie jest dozwolone "administracyjnie" (ale prywatni pożyczkodawcy muszą z powodzeniem zabrać Cię do sądu).
Nie tylko uczniowie są zagrożeni: rodzice, którzy zaciągnęli kredyty na swoje dzieci - i każdy, kto udzielił pożyczki studenckiej komuś, może również dostrzec zarobki.
Niestety, większość pożyczkobiorców (firma, do której wysyłane są płatności) nie daje wystarczających informacji o tym, jak zatrzymać przydział wynagrodzenia ze względu na kredyty studenckie. Mogą nie wiedzieć, jakie są wszystkie opcje i zazwyczaj nie mają motywacji do spędzania czasu, pomagając ci zrozumieć wszystko.
Oprócz pobierania zarobków Departament Edukacji ma dodatkowe sposoby gromadzenia długów studenckich, w tym zwroty podatku u źródła, zmniejszanie świadczeń takich jak Ubezpieczenia Społeczne i pobieranie aktywów z kont bankowych .
Jak zatrzymać zdobywanie kredytów studenckich
Kredytodawcy generalnie płacą jedynie płace po tym, jak próbowali zbierać za pomocą innych metod. Dostaniesz dużo poczty (elektronicznej i staroświeckiej), informując cię, że musisz dokonać płatności.
Zawsze najlepiej jest pozostać w kontakcie z kredytodawcami, nawet jeśli nie możesz wysłać pieniędzy. Przynajmniej będziesz wiedział, czego się spodziewać i jakie są twoje opcje.
Ta strona dotyczy głównie pożyczek federalnych studentów. Jeśli masz prywatne pożyczki , Twoje opcje mogą być inne.
Omówimy poniżej szczegóły, ale aby uzyskać szybki przegląd, istnieją co najmniej cztery sposoby, aby zapobiec lub przerwać zajęcia:
- Wygraj przesłuchanie
- Skonsoliduj kredyty studenckie na nową pożyczkę
- Refundacja kredytu
- Spłacić dług (lub przynajmniej zawrzeć umowę spłaty)
Jeśli nie zrobisz nic, rząd federalny może po prostu zacząć pobierać 15% twojego wynagrodzenia za każdy okres płacenia, aż pożyczka zostanie spłacona przy użyciu płac administracyjnych (AWG).
Litera
Zanim zacznie się urządzanie, Departament Edukacji musi powiadomić cię o zamiarze zdobycia twoich zarobków. Otrzymasz list co najmniej 30 dni przed czasem, który zawiera ważne szczegóły. Jeśli otrzymasz powiadomienie o zamiarze:
- Przeczytaj ten list tak szybko, jak to możliwe - musisz działać szybko, aby zapobiec rozpoczęciu przydziału
- Przeczytaj uważnie informacje - wyjaśnia twoje prawa
- Sprawdź, czy dług jest uzasadniony i czy kwota jest prawidłowa
- Skontaktuj się ze swoim pożyczkodawcą, aby omówić dostępne dla ciebie alternatywy
- Oceń swoje opcje (w tym konsolidację w nowej pożyczce, ale uważaj na przejście od federalnych pożyczek studenckich do prywatnego pożyczkodawcy)
- Uzyskaj pomoc, jeśli jej potrzebujesz - skontaktuj się z lokalnym doradcą kredytowym lub prawnikiem
Twój list wyjaśni dokładnie, kiedy rozpoczyna się urządzanie, terminy składania odwołań i dowiesz się więcej o zadłużeniu. Jeśli nie odpowiesz przed upływem terminu (zazwyczaj 30 dni), zajęcia będą kontynuowane.
Jednak zawsze możesz odwołać się później, po rozpoczęciu ubierania się - jeśli wygrasz swój słuch, zajęcia się zatrzymają.
Zgłoś się do Ciebie
Aby zapobiec przyznawaniu zarobków, poproś o przesłuchanie w Departamencie Edukacji. Daje ci to szansę na wytłumaczenie swojej strony i odroczenie daty początkowej twojego przybrania. Istnieje kilka sposobów na wyjście z przynależności (poniższa lista zawiera niektóre z twoich opcji, a mogą być inne).
Trud: proponowane ułagodzenie stworzy "ekstremalne trudności finansowe" dla ciebie lub twoich podopiecznych. Musisz udokumentować szczegóły swoich finansów, aby udowodnić, że napotykasz na trudności.
Zatrudnienie: jesteś w obecnej pracy mniej niż 12 miesięcy i zostałeś nieumyślnie usunięty z poprzedniej pracy (zwolniony lub zwolniony, na przykład).
Bankructwo: niedawno złożyłeś wniosek o ogłoszenie bankructwa lub pożyczka została już rozwiązana przez bankructwo.
Brak wartości domyślnej: spłaciłeś pożyczkę, jesteś na bieżąco z pożyczką lub jesteś już w programie spłaty z twoim serwisem kredytowym (i jesteś obecny na tych płatnościach). Twoja pożyczka może również kwalifikować się do wybaczenia, jeśli pracowałeś w służbie publicznej od ponad 10 lat. W niektórych przypadkach myliłeś się z kimś innym z powodu błędu.
Kradzież tożsamości: nie zaciągnąłeś pożyczki - ktoś inny użył oszukańczego imienia i numeru Social Security.
Konsoliduj pożyczki
Jeśli nie możesz wygrać przesłuchania, konsolidacja długów studenckich to kolejny sposób na zatrzymanie przydziału wynagrodzenia (lub zapobieganie temu w pierwszej kolejności). Konsolidacja ma miejsce, gdy dostajesz jedną dużą pożyczkę na spłatę wielu mniejszych pożyczek . Następnie dokonujesz tylko jednej miesięcznej płatności, dopóki dług nie zniknie. Oczywiście, w rzeczywistości nie zmniejszasz długu - po prostu go zmieniasz.
W jaki sposób pomaga konsolidacja? Możesz być w stanie uzyskać niższą (bardziej przystępną) miesięczną opłatę - w niektórych przypadkach zaskakująco niska. Co więcej, będziesz miał całkiem nową pożyczkę w dobrej sytuacji zamiast starych pożyczek. W celu konsolidacji pożyczki, która już jest nieterminowa, Departament Edukacji wymaga użycia pożyczki konsolidacyjnej z opcją spłaty opartą na dochodach (lub uzyskać zgodę od obecnego pożyczkodawcy), taką jak:
- Zapłać zgodnie z planem spłaty (PAYE)
- Plan spłat według dochodów (IBR)
- Plan spłaty zależny od dochodów (ICR)
Uzyskanie pożyczki przy użyciu niedrogiej płatności pomaga wyjść z garnituru, a także pozwala uzyskać lepsze wyniki kredytowe . Po każdej udanej płatności zwiększa się Twój kredyt, więc stopniowo odbudujesz swój kredyt . Upewnij się, że wszystkie płatności są realizowane na czas i skontaktuj się z pożyczkodawcą, jeśli masz problemy z płatnościami. Mogą oni być w stanie dostosować swoje płatności, lub możesz kwalifikować się do odroczenia lub cierpliwości .
Jeśli zdecydujesz się na konsolidację, uważaj na zamianę federalnych pożyczek studenckich i na pożyczki prywatne. Pożyczki federalne mają pewne zalety, które znikną na dobre, jeśli wydostaniesz się z systemu federalnego - i rzadko jest dobrym pomysłem, aby zrezygnować z tych świadczeń. Jednak niektórzy prywatni kredytodawcy oferują atrakcyjne warunki , więc będziesz musiał ocenić ryzyko i korzyści obu rodzajów pożyczek.
Rehabilitacja pożyczkowa
Dzięki rehabilitacji pożyczysz sobie dotychczasowe kredyty - ale po zwolnieniu z płatności otrzymasz je z góry. Twoja pożyczka zostaje spłacona po upływie 270 dni bez dokonania płatności, a tracisz prawo do pewnych świadczeń (takich jak odroczenie, wyrozumiałość i wybaczenie) w przypadku braku płatności.
Generalnie musisz dokonać 10 udanych płatności miesięcznych, aby usunąć domyślny status. Możesz jednak przestać otrzymywać pensję po pięciu udanych wypłatach (pożyczka będzie nadal zaległa, dopóki nie ukończysz programu rehabilitacji, ale przynajmniej twój pracodawca przestanie pobierać pieniądze z twojej wypłaty).
Ta opcja może być trudna, gdy pieniądze są napięte. Zasadniczo dokonasz dwóch miesięcznych płatności na swoją pożyczkę studencką: kwota zajętego zajęcia z twojego wynagrodzenia i płatność wymagana od ciebie w ramach programu rehabilitacji - zajęcia są liczone osobno. Z drugiej strony możliwe jest, że wypłata rehabilitacyjna będzie stosunkowo niewielka (nawet 5 USD, w zależności od dochodu).
Porozmawiaj z pracownikiem pożyczki, aby rozpocząć rehabilitację. Kiedy to zrobisz, porozmawiaj o tym, co stanie się po rehabilitacji - ile wynoszą twoje płatności i czy dostępne są alternatywne plany płatności?
Spłać dług
Ostateczną opcją jest po prostu spłata pożyczki - lub przynajmniej skorzystanie z programu spłaty, który będzie odpowiadał twojemu pożyczkodawcy, pożyczkodawcy lub firmie windykacyjnej. Oczywiście, gdybyś miał dostępne tego rodzaju pieniądze, nie byłbyś w stanie spóźnić się, ale zawsze jest możliwe, że zmieniły się twoje warunki lub twój pożyczkodawca chce z tobą pracować.
Zachowanie pracodawcy
Sprawy mogą być trochę niezręczne w pracy (krótko), ale to naprawdę nie powinno być wielkim problemem.
Jeśli twój pracodawca dostanie zlecenie z Departamentu Edukacji, aby udekorować twoje zarobki i spłacić pożyczki studenckie, twój pracodawca po prostu musi się do niego zastosować. Twój pracodawca nie może jednak zwolnić cię z odpowiedzialności za posiadanie pojedynczego ubezpieczenia od wypłaty (jeśli jesteś winien długu lub zobowiązań, możliwe jest, że możesz zostać rozwiązany, ale prawa różnią się w poszczególnych stanach).
Garnirowanie zarobków tworzy dodatkową pracę dla pracodawców, ale praca nie jest poza zakresem ich normalnych obowiązków. Pracodawcy mogą mieć prawo do pobierania niewielkiej opłaty za każdą płatność, ale nie mogą dyskryminować i nie mogą dzielić się informacjami o twoich uprawnieniach z innymi pracownikami (jest to sprawa prywatna, a pracodawcy mają poważne konsekwencje dla złamania prawa).
Biorąc to wszystko pod uwagę, nie oczekuj, że Twój pracodawca będzie zadowolony z tego, że będziesz wynagradzał twoje zarobki lub że będziesz szczególnie pomocny w razie pytań. Nie bierz tego do siebie osobiście - istnieje duża szansa, że twoje kontakty z listą płac nie będą zawierały odpowiedzi, których szukasz (ponieważ po prostu nie wiedzą), a twój pracodawca jest zaniepokojony wypowiedzeniem niewłaściwej rzeczy i kłopotami prawnymi .