Inteligentny sposób alokacji pieniędzy emerytalnych
Segmentacja czasu to strategia, której możesz użyć do inwestowania na emeryturę. Obejmuje proces dopasowywania twoich inwestycji do momentu, w którym będziesz musiał je wycofać, aby zaspokoić swoje potrzeby w zakresie dochodów emerytalnych. Spójrzmy na przykład.
Załóżmy, że Harry i Sally mają 60 lat. Planują przejść na emeryturę w wieku 65 lat. Chcą wiedzieć, że ich pierwsze dziesięć lat dochodów z emerytury jest bezpieczne. Jeśli zastosują podejście posegmentowane czasowo, mogą kupować płyty CD, obligacje lub stałe emerytury (lub kombinację tych rzeczy) w kwotach zaprojektowanych tak, aby były dojrzałe i dostępne w roku, w którym będą ich potrzebować.
Przykład segmentacji czasu w działaniu
Przypuśćmy, że Harry i Sally będą wiedzieli, że w wieku 65 - 70 lat będą musieli wypłacić 50 000 $ rocznie na pokrycie kosztów utrzymania. Znajdują serię płyt CD i obligacji zarabiających od 2% do 4% na dojrzewanie w latach, w których potrzebują pieniędzy. Jest to określane jako strategia z drabiną lub drabiną CD . Działałoby to następująco:
- CD 1 płacąc 2% - dojrzewa w wieku Harolda 65 lat
- CD 2 płacące 2,5% - dojrzewa w wieku Harolda 66
- Bond 1 płaci 3% - dojrzewa w wieku Harolda 67
- Bond 2 płaci 3,5% - dojrzewa w wieku Harolda 68
- Bond 3 płacący 3,75% - dojrzewa w Harold w wieku 69 lat
- 10-letnia stała renta wypłacana 4% - dojrzewa w wieku Harolda 70
- Bond 4 płacący 4% - dojrzewa w wieku Harolda 71
- Bond 5 płacący 4,1% - dojrzewa w wieku Harolda 72
- Bond 6 płacił 4,15% - dojrzewa w wieku Harolda 73
- Bond 7 płacił 4,2% - dojrzewa w wieku Harolda 74
Korzystając z powyższego harmonogramu, w punktach poniżej pokazałem, że w wieku 60 lat Harolda wymagana była wymagana inwestycja, aby zainwestować (łącznie z odsetkami), aby dostarczyć potrzebne 50 000 USD.
- CD 1 płacąc 2% - 45 286 USD
- CD 2 płacąc 2,5% - 43 114 USD
- Obligacja 1 płaci 3% - 40 654 USD
- Bond 2 płacił 3,5% - 37 970 USD
- Bond 3 płacił 3,75% - 35 898 USD
- 10-letnia stała renta wypłacana 4% - 34.601 USD
- Obligacja 4 płaci 4% - 32 479 USD
- Bond 5 płacił 4,1% - 30 871 USD
- Bond 6 płacił 4,15% - 29 471 USD
- Bond 7 płacił 4,2% - 28 107 USD
Suma potrzebna: 358,451 USD
Załóżmy, że Harry i Sally mają konta IRA, 401 (k) i inne rachunki oszczędnościowe i inwestycyjne w wysokości 600 000 USD. Po wykorzystaniu niektórych oszczędności na pokrycie wyżej wymienionych odcinków czasowych (co odpowiada ich pierwszym dziesięciu latom przejścia na emeryturę) pozostawia im 241,549 USD. Ta część ich oszczędności i inwestycji nie byłaby potrzebna przez 15 lat. Jeśli zainwestują to wszystko w akcje (najlepiej w formie funduszy indeksowych ), zakładając 8% stopę zwrotu, wzrośnie do 766,234 USD. Nazywam to częścią wzrostu w ich portfelu. W latach, w których część wzrostu dobrze sobie radzi, sprzedaliby część swoich akcji i przedłużyli swój segment czasowy. Robiąc to ciągle, zawsze mogą czekać od siedmiu do dziesięciu lat, wiedząc, że mają bezpieczne inwestycje, które dojrzewają, by pokryć wydatki. Mają elastyczność, by sprzedać wzrost w dobrych latach i dać mu czas na odzyskanie, gdy ma zły rok.
Uwagi na temat tych obliczeń
W tych obliczeniach zakładam, że wszystkie odsetki mogą zostać ponownie zainwestowane według ustalonej stawki, co w rzeczywistości często nie jest możliwe.
Poza tym nie uwzględniam inflacji. W rzeczywistości, Harry i Sally potrzebowaliby ponad 50 000 $ w ciągu pięciu lat, aby kupić taką samą ilość towarów i usług, które dzisiaj kupiłoby 50 000 $.
Mogłabym zwiększyć inflację o 50 000 $ potrzebną każdego roku o 3% przez liczbę lat, zanim byłaby potrzebna, a następnie zdyskontować ją poprzez zwrot z inwestycji, która ma zostać wykorzystana. Musiałbyś wykonać matematykę na podstawie własnych osobistych potrzeb i założeń dotyczących inflacji.
Jeśli Harry i Sally opóźnią rozpoczęcie zabezpieczenia społecznego do 70 lat, dochody z ich inwestycji mogą nie wynosić dokładnie 50 000 $ rocznie. Mogą potrzebować więcej wcześnie, a następnie mniej, gdy zaczyna się ich maksymalna kwota ubezpieczenia społecznego. Mogą skorzystać z harmonogramu planu emerytalnego, aby sporządzić wykres i dostosować swoje inwestycje do swoich potrzeb.
Korzyści z segmentacji czasu
Kiedy stosujesz podejście podzielone na segmenty czasowe, nie musisz martwić się o to, co dziś zrobił rynek giełdowy, ani nawet co robi w tym roku.
Część wzrostu twojego portfela inwestycyjnego nie będzie potrzebna przez piętnaście lat.
Segmentacja czasu jest zupełnie inna niż tradycyjne podejście do alokacji aktywów przy systematycznym wycofywaniu. Tradycyjne podejście do alokacji aktywów określa, jaki procent Twoich funduszy powinien być w gotówce, obligacjach i akcjach, w oparciu o roczną zmienność, jaką chcesz osiągnąć. Następnie ustalasz, co jest określane jako systematyczny plan wycofania, aby sprzedać tyle każdej klasy aktywów każdego roku (lub każdego miesiąca), aby zaspokoić swoje potrzeby w zakresie dochodów emerytalnych. Z podejściem podzielonym na przedziały czasowe roczna zmienność jest nieistotna dla twoich celów.
Dowiedz się więcej o segmentacji czasu
W moim artykule jest niezawodny dochód emerytalny wart 10 minut twojego czasu Podam kolejny przykład segmentacji czasu i link do krótkiego filmu, który świetnie wyjaśnia wyjaśnienie tej koncepcji.
Podobna koncepcja do segmentacji czasu polega na używaniu różnych wiader z pieniędzmi, co zostało omówione w książce " Buckets of Money" . Konceptualnie zgadzam się z ideami zawartymi w tej książce, ale niekoniecznie zgadzam się z inwestycjami, które polecają, aby wypełnić każdy z nich.