Która strategia identyfikuje się z Twoimi preferencjami?
Jakie są strategie wydatków?
Strategia wydatków to zasada, której możesz użyć do określenia, ile możesz wypłacić z kont. Są dwie skrajności do rozważenia. Coś innego spadnie gdzieś pośrodku.
Przykład nr 1 - Stała kwota
Możesz pobierać określoną (ustaloną) kwotę co miesiąc, aż do wyczerpania pieniędzy. Na przykład, zaczniesz wydawać konto w wieku 62 lat i wypłacać 3 333 dolarów miesięcznie. Jeśli grasz bezpiecznie i trzymasz 500 000 $ w łatwo dostępnych bezpiecznych inwestycjach, zdobywając 1%, całkowicie wykorzystasz swoje oszczędności w ciągu nieco ponad 160 miesięcy (lub 13 lat).
Uwaga: Ta strategia nie zezwala na zwiększone wypłaty w przypadku podwyżek cen w przypadku zwykłych wydatków, takich jak żywność, gaz, media, podatki, leki, ubezpieczenia itp., Więc będziesz musiał budżetować miesięczne wydatki i potencjalnie obniżyć część "zabawnych pieniędzy" "Działania, gdy ceny konieczności wzrosły. Twoja przewidywana długość życia powinna być również brana pod uwagę przy ustalaniu ustalonej kwoty do podjęcia.
Przykład nr 2 - Zmienna wielkość
Możesz wziąć stałą kwotę procentową (zmienną) każdego miesiąca. Przejęcie tylko części pozostałego salda pomaga chronić się przed ryzykiem wydatków w stopniu, który obniża twoje aktywa poniżej komfortowego poziomu. Na przykład, zaczynasz wydawać 0,75% miesięcznie od wartości końcowej Twojego portfela w wysokości 500 000 USD.
Masz teraz 3 750 USD do wydania w 1. miesiącu, 3 725 USD w miesiącu 2 i 3 697 USD w 3. miesiącu itd. Kwota wypłaty będzie się różnić w zależności od wartości Twojego konta, która będzie zależeć od wydajności inwestycji.
Uwaga : w tej strategii nie bierze się pod uwagę, jak rozsądny jest Twój współczynnik wypłaty . Możesz skończyć wydając swoje konta zbyt szybko, co spowoduje pozostawienie mniejszej ilości pieniędzy na kolejne lata.
Jak ustalić, z której strategii wydatków korzystać?
Strategia wydatków powinna być dostosowana do twojej sytuacji, co oznacza, że żaden z dwóch powyższych przykładów nie będzie optymalny dla większości ludzi. Dzięki dostosowanej strategii wydatków koordynujesz inne źródła dochodu, takie jak Ubezpieczenia Społeczne, emerytury i renty do uzyskania optymalnych rezultatów.
Niektórzy ludzie kupują natychmiastową emeryturę (stała strategia wydatków), aby zapewnić określoną kwotę na pokrycie podstawowych wydatków na życie przy użyciu strategii zmiennej wypłat w celu przejęcia środków z ich inwestycji na pokrycie wydatków uznaniowych, takich jak podróże, ubrania, posiłki i rozrywki.
Kto powinien korzystać ze strategii wydatków?
Każdy, kto planuje wycofanie się z oszczędności i inwestycji na emeryturze, powinien mieć strategię wydatków. Niektórzy ludzie będą chcieli strategii, która pozwoli im wydać więcej na wcześniejszą emeryturę, gdy będą zdrowi i aktywni.
Oczywiście, wydając więcej pieniędzy na początku emerytury, oznacza to, że masz większe ryzyko, że będziesz musiał wydać mniej. Strategia może pomóc ci w ustaleniu odpowiednich kwot dla Ciebie. Brak wyboru strategii wydatków może oznaczać konieczność dokonania znacznych cięć później ze względu na dłuższe życie lub niską wydajność konta.
Kiedy należy rozpocząć strategię wydatków?
Powinieneś zacząć realizować prognozy, które zapewniają oszacowanie wydatków emerytalnych na wiele lat przed emeryturą. Prognozy te powinny uwzględniać czynniki takie jak twoje zdrowie i oczekiwana długość życia, ryzyko portfela i szacunki dotyczące zwrotu, czynniki ekonomiczne, takie jak inflacja i stopy procentowe, oraz twoje podejście do pozostawiania spuścizny. Planowanie z wyprzedzeniem może zmniejszyć związany z tym niepokój i przejście z oszczędzania pieniędzy na wydawanie pieniędzy, które zajęło ci tyle lat, aby zaoszczędzić.
Po opracowaniu planowanego planu wydatków powinieneś zacząć go używać zaraz po przejściu na emeryturę i aktualizować swoje prognozy co rok, aby ustalić, czy plan wypłaty jest zrównoważony przez oczekiwaną długość życia.
Co mówią eksperci?
Eksperci, którzy liczą się z pomijaniem liczb i szacowaniem zysków, zalecają emerytom stosowanie metody określanej jako reguła decyzyjna . Zasada ta zakłada, że stopa wycofywania strategii wydatków pochodzi ze zdywersyfikowanego portfela inwestycji, które będą podlegać wahaniom w ciągu 30 lat. Mieszanka inwestycyjna zawiera od 50 do 70% do alokacji zapasów. Popularną regułą wypłat 4% jest metoda wycofania z reguły.
Z kolei inni eksperci, którzy są bardziej konserwatywni, zalecają emerytom stosowanie tzw. Metody aktuarialnej . Dzięki tej metodzie w miarę starzenia się zwiększa się szybkość wyciągania. Ta metoda jest często powiązana z niższym portfelem ryzyka przy mniejszej ekspozycji na giełdzie. Będąc bardziej konserwatywnym, zwroty z inwestycji mogą mieć mniejszy potencjał do wzrostu, ale większą stabilność. Ponieważ wartości konta zmieniają się, emeryci wydają więcej w "dobrych" latach powrotu, a mniej w "poniżej przeciętnych". Obliczenia IRS dotyczące minimalnej dystrybucji obowiązują zgodnie z tą metodą aktuarialną.
Wniosek
Potrzeba imponującego arkusza kalkulacyjnego, aby uwzględnić wszystkie zmienne, które idą do oceny strategii wydatków "po prostu idealnie". Osoby planujące emeryturę mogą pomóc w koordynacji związanej z wieloma źródłami dochodu i zróżnicowanymi formami podatkowymi.
Podsumowując, ważne i pilne kwestie, które należy wziąć pod uwagę, to stosunek do elastyczności wydatków, odczucia dotyczące tolerancji wahań inwestycji, pożądany wzorzec wydatków (wzrost, spadek, stała), uwzględniony okres czasu i wszelkie życzenia spuścizny. Doskonały materiał na więcej technicznych podejść nakreślonych przez profesora Wade D. Pfau można znaleźć w Internecie w Making Sense Out of Variable Spending Strategies for Retirees.