Poznaj zalety i wady punktów rabatowych
Ile punktów kosztuje?
Koszt każdego punktu wynosi jeden procent kwoty pożyczki. Na przykład w przypadku pożyczki o wartości 100 000 USD jeden punkt dyskontowy wynosi 1000 USD.
Ile punktów ma mniejsze zainteresowanie?
Każdy punkt rabatowy zapłacony z 30-letniej pożyczki zazwyczaj obniża stopę procentową o 0,25 procent, począwszy od 2016 roku. Płacenie za punkty obniża twoją stopę procentową, ponieważ pożyczkodawca otrzymuje dochód w formie ryczałtu na zamknięciu, zamiast zbierać odsetki, dokonaj płatności za pożyczkę.
Czy powinienem kupić punkty?
To, czy opłacanie punktów ma dla ciebie sens, zależy od tego, jak długo zamierzasz utrzymać pożyczkę. Użyj kalkulatora hipotecznego, aby pomóc Ci zdecydować.
- Obliczyć kwotę miesięcznej płatności według stopy procentowej, którą zostaniesz obciążony, jeśli nie kupisz punktów.
- Oblicz wysokość miesięcznej płatności po niższej stawce, jeśli płacisz punkty.
- Odejmij niższą płatność od wyższej płatności, aby znaleźć kwotę zapisaną każdego miesiąca.
- Podziel kwotę naliczoną za punkty przy zamknięciu przez zapisaną miesięczną kwotę. Rezultatem jest liczba miesięcy, w których musisz utrzymać pożyczkę, aby uzyskać rentowność.
Break Even Example
100 000 USD Pożyczki - 30 lat
- 7,5% odsetek, brak punktów = 699,21 USD miesięcznie
- Kupując 1 punkt za 1000 USD = miesięczna płatność 690,68 USD
- Miesięczne oszczędności = 8,53 USD
- 1000 USD / 8,53 USD = 117 miesięcy
Twój próg rentowności wynosi 117 miesięcy - lub prawie 10 lat, aby odzyskać koszt zakupu punktu rabatowego, biorąc pod uwagę jedynie proste obliczenie tych funduszy przy dzisiejszej wartości.
W końcu zdecyduj, jak długo będziesz mieszkać w domu. Jeśli planujesz posiadanie domu przez krótki czas, punkty dyskontowe mogą nie być warte poniesienia kosztów.
Nieznacznie niższy główny bilans
Jeśli spojrzysz na harmonogramy amortyzacji, aby porównać te dwie pożyczki, zobaczysz, że niższa pożyczka odsetkowa ma nieco niższe saldo główne na koniec 117 miesięcy, 87.024 USD w porównaniu do 87.259 USD w przypadku 7,5-procentowej pożyczki. Więc możesz rozważyć kwotę oszczędności, aby zdecydować, czy kupić punkty.
Czy sprzedawca może zapłacić za moje punkty rabatowe?
Prawdopodobnie. Porozmawiaj ze swoim pożyczkodawcą o tym, co jest dozwolone z twoją pożyczką. Sprzedawca prawdopodobnie będzie chciał wyższej ceny sprzedaży, jeśli zapłaci część swoich opłat, ale możesz przenieść się do domu z mniejszą gotówką przy zamknięciu .
Czy podatkowe są podatkowe?
Tak, punkty zapłacone za nieruchomości mieszkalne można odliczyć od podatku w roku, w którym są wypłacane. Kupujący może odliczyć zapłaconą kwotę, nawet jeśli sprzedawca zapłaci za punkty przy zamknięciu.
Czy punkty rabatowe są takie same jak opłata za powstanie?
Opłata inicjacyjna to opłata pobierana za przetworzenie pożyczki. Zwykle kosztuje to tyle samo co jeden punkt, ale jest to inny rodzaj opłaty. Zapytaj pożyczkodawcę, czy zostaniesz obciążony opłatą za wstęp.