Top 401 (k) kary, które mogą zranić twoje gniazdo emerytalne
Ucząc cię, czym są, mam nadzieję, że dam ci większą szansę, że nigdy nie dowiesz się z pierwszej ręki o bólu, który zabrał ci pieniądze, które powinny pozostać w twojej kieszeni.
Pierwsza kara 401 (k), której należy unikać, to 10% opłaty za wcześniejszą wypłatę
W zamian za niezliczone korzyści podatkowe i majątkowe oferowane inwestorom, którzy korzystają z planu 401 (k), Kongres ustanawia dość surowe zasady określające, kiedy i jak możesz wypłacać pieniądze ze swojego konta. Najczęstszym z nich jest 10% wcześniejsza kara za wycofanie z pieniędzy pobranych z twojego 401 (k) przed ukończeniem 59,5 lat. 10% wcześniejsza kara za wycofanie się jest dodatkiem do wszelkich federalnych, stanowych i lokalnych podatków, które zawdzięczasz na swoim 401 (k) wypłacie, dzięki czemu możesz mieć ponad 50% swoich pieniędzy wyjętych z ciebie jako karę za najazd kasy emerytalne.
Jak możesz uniknąć tej konkretnej kary 401 (k)?
Zgodnie z obecnymi przepisami, istnieje osiem wyjątków zapisanych w ustawie i do których możesz się kwalifikować. Jeśli skorzystasz z jednego z tych zwolnień, nie będziesz musiał płacić 10% wcześniejszej kary za odstąpienie od umowy, tylko zwykłe podatki dochodowe, które w przeciwnym razie byłyby należne.
Druga kara 401 (k), której należy unikać, to dodatek w wysokości 401 (k)
Kongres jest bardzo szczegółowy podczas ustalania limitów składek 401 (k), które określają maksymalną kwotę pieniędzy, jaką możesz wpłacić na swoje konto każdego roku. Jeśli przekroczysz te sztywne limity składkowe 401 (k), jesteś winny zrobienia czegoś, co nazywa się "nadmiernym wkładem". Nadwyżki składek podlegają dodatkowej karom w postaci podatku akcyzowego.
W szczególności, według Fidelity, jednego z największych administratorów planu 401 (k) na świecie, "kara za nadwyżki składek wynosi 6%, a 6% jest obliczane na podstawie kwoty nadwyżki, która jest podatkiem akcyzowym. usuniesz nadwyżkę przed końcem roku podatkowego, nie zostaniesz ukarany za przekroczenie kwoty składki. " Innymi słowy, istnieje dobra wiadomość, że możesz mieć szansę na uniknięcie kary 401 (k), jeśli otrzymasz nadwyżkę z konta przed terminem podatkowym za rok, w którym został wniesiony.
Dodatkowe 401 (k) Kary i podatki, których możesz chcieć uniknąć
Chociaż dwie omówione kary 401 (k), które przed chwilą omówiliśmy - 10% wcześniejsza opłata za wycofanie i nadwyżka na składki - to te, z którymi najczęściej spotykają się zwykli inwestorzy w swoim życiu, są inne sytuacje, w których może się okazać, że płacą pieniądze, które nie byłyby należne, gdybyś zainwestował lub udzielił 401 (k) pieniędzy zgodnie z zasadami.
Jednym z przykładów jest wykorzystanie pożyczonych pieniędzy w ramach 401 (k). Inwestorzy zamożni i o wysokiej wartości netto, którzy albo posiadają specjalny typ 401 (k), znany jako "self-directed 401 (k)", albo ci, którzy przenieśli swoje 401 (k) w samorealizowany Rollover IRA, mogą mieć ochotę inwestować w takie rzeczy, jak główna spółka komandytowa lub specjalnie utworzone spółki z ograniczoną odpowiedzialnością, które utrzymują inwestycje w nieruchomości wykorzystujące zadłużenie hipoteczne lub obligacje inwestowane prywatnie. Dla odpowiednich inwestorów, w odpowiednich okolicznościach, zwłaszcza gdy jest to firma zajmująca się zarządzaniem majątkiem w białych rękawiczkach, która zaspokaja potrzeby bogatych, może się opłacać występująca jednocześnie złożoność. Te złożoności można zaplanować, złagodzić i uwzględnić w obliczeniach zwrotu. Dla inwestorów, którzy robią to sam, jest to znacznie inna kalkulacja.
Mogą nie zdawać sobie sprawy, że ryzykują uruchomieniem czegoś, co nazywa się UBIT lub niepowiązanym podatkiem dochodowym od przedsiębiorstw; że ich 401 (k) lub Rollover IRA musiałyby składać własne zeznania podatkowe i płacić podatki, które w innym przypadku byłyby odroczone lub zwolnione z podatku. Nie tylko to, ale globalny depozytariusz przechowujący papiery wartościowe obciąży niemal we wszystkich przypadkach istotnie wyższe opłaty depozytowe . Ponownie, nadal może być warto, jeśli twoja wartość netto jest dostatecznie wysoka, ale nie jest to obszar, na który wpadają mędrcy tak bardzo, jak oni obliczeniowo, każdy krok jest starannie dobrany, aby zmaksymalizować kompromis między ryzykiem a nagrodą.