Bezpieczny sposób na zarabianie więcej
Certyfikaty depozytowe (CD) należą do bezpiecznych inwestycji dostępnych w bankach i spółdzielczych kasach oszczędnościowych. Zazwyczaj płacą wyższe odsetki niż rachunki oszczędnościowe i konta rynku pieniężnego , ale ma jedną wadę: Aby korzystać z konta CD, musisz zablokować swoje pieniądze na koncie - mimo że możesz wyjść wcześniej.
Jak działa płyta CD?
Płyty CD są formą depozytu . W zamian za wyższą stopę procentową obiecujesz zatrzymać pieniądze w banku przez określony czas (na przykład sześć miesięcy, 18 miesięcy lub kilka lat).
Wyższe stawki: Aby wynagrodzić Cię za tę obietnicę, bank zgadza się zapłacić więcej niż otrzymasz z konta oszczędnościowego : Otrzymujesz wyższą roczną stopę procentową ( APY ) od deponowanych środków. Dlaczego bank płaci więcej? Ponieważ wiedzą, że mogą wykorzystać twoje pieniądze na długoterminowe inwestycje, takie jak pożyczki, i nie przyjdziesz poprosić o to w przyszłym tygodniu.
Opcje na koniec : Po otwarciu płyty CD wybierasz, jak długo chcesz trzymać swoje fundusze w zamknięciu. Termin ten nazywa się terminem , a terminy wspólne obejmują 6, 12, 18 i 60 miesięcy, chociaż dostępne są inne terminy.
Czy długoterminowy jest lepszy? Zwykle zarabiasz więcej, gdy idziesz z dłuższymi terminami. Jednak dłuższe terminy nie zawsze są najlepszym pomysłem. Na początek możesz potrzebować pieniędzy przed końcem semestru. Jeśli wyciągniesz fundusze wcześniej (co jest prawie zawsze opcją, ale w rzadkich przypadkach banki i unie kredytowe odmówiły spełnienia tych żądań), będziesz musiał zapłacić wczesną karę wypłaty .
Ta kara będzie zależeć od odsetek, które zarobiłeś - i może nawet zjadać twój początkowy depozyt. Z powodu tej kary lepiej jest trzymać pieniądze na koncie oszczędnościowym, jeśli wkrótce będziesz tego potrzebować.
Terminy dojrzałości: pod koniec okresu CD, CD "dojrzewa" i musisz zdecydować, co dalej.
Kiedy zbliżasz się do końca okresu CD, twój bank powiadomi cię, że twój CD wkrótce dojrzeje, a oni dadzą ci kilka opcji. Jeśli nic nie zrobisz, w większości przypadków twoje pieniądze zostaną ponownie zainwestowane na inną płytę CD z tym samym terminem, co właśnie dojrzałe.
Na przykład, jeśli korzystasz z sześciomiesięcznej płyty CD, automatycznie przeniesie Cię na kolejną sześciomiesięczną płytę CD. Zwróć uwagę, że stopa procentowa może być wyższa lub niższa niż stawka, którą wcześniej zarabiałeś - nie ma gwarancji, że utrzymasz taką samą stawkę.
Jeśli chcesz coś zrobić, oprócz ponownego zainwestowania w nową płytę CD, musisz powiadomić bank przed upływem terminu odnowienia. Możesz przelać środki na swoje konto czekowe lub oszczędnościowe lub możesz przełączyć się na inną płytę CD z dłuższym lub krótszym terminem.
Jak rozpocząć korzystanie z płyt CD
Aby wpłacić pieniądze na płytę CD, skontaktuj się ze swoim bankiem lub kasą kredytową.
Większość banków, szczególnie banki internetowe, wyjaśniają twoje opcje i umożliwiają dokonywanie inwestycji w CD online. Możesz również zadzwonić do obsługi klienta, a nawet porozmawiać z bankierem osobiście.
Wyjaśnij, ile chcesz zainwestować, i zapytaj o wczesne kary wycofania i alternatywne produkty CD. Bank może mieć dla Ciebie dodatkowe opcje CD, które oferują lepsze stawki, większą elastyczność lub inne funkcje.
Po przeniesieniu pieniędzy na płytę CD zobaczysz osobne konto na wyciągach lub pulpicie nawigacyjnym. Płyty CD można przechowywać na prawie każdym typie konta, w tym na indywidualnych kontach emerytalnych (IRA) , kontach wspólnych, trustach i kontach depozytowych .
Strategie używania CD: Drabiny i więcej
Dłuższe płyty CD wydają się bardziej atrakcyjne niż płyty krótkoterminowe, ponieważ płacą więcej. Jednak nie zawsze są właściwym wyborem. Na przykład pięcioletni CD blokuje pieniądze przez długi czas - trudno przewidzieć, czy będziesz potrzebować tych pieniędzy w ciągu pięciu lat.
Co więcej, jeśli kupisz płytę CD, gdy stopy procentowe są niskie, możesz zamknąć się na niskopłatnej płycie CD przez następne pięć lat - co jeśli stopy procentowe (a zatem stawki CD ) wzrosną w przyszłym roku lub dwóch? Być może lepiej wykorzystasz krótkoterminowe płyty CD, które odnawiają się z wyższymi stawkami.
Jeśli chcesz korzystać z długoterminowych płyt CD, oceń strategie, które pomogą Ci zoptymalizować swoje oszczędności. Najczęściej stosowaną strategią dla inwestorów korzystających z płyt CD jest drabina: kup kilka różnych płyt CD z różnymi warunkami, dzięki czemu będziesz mieć dostępne pieniądze w regularnych odstępach czasu. Drabiny pomagają uniknąć zablokowania wszystkich pieniędzy na niskopłatnej płycie CD i pomagają uniknąć wcześniejszego wypłacania pieniędzy i płacenia kar. Aby uzyskać więcej informacji, przeczytaj, jak korzystać z drabin CD .
Innym sposobem zabezpieczenia się jest użycie płyt CD, które zapewniają elastyczność. Mogą pozwolić Ci na:
- Wyjdź wcześniej bez płacenia kary.
- "Podbij" stopę procentową do wyższej stawki, zakładając wzrost stóp.
Jak można się spodziewać, płyty CD z większą elastycznością oferują niższe wyjściowe stopy procentowe.
Bezpieczeństwo CD
Jeśli chodzi o bezpieczeństwo, płyty CD są podobne do gotówki na rachunku oszczędnościowym lub czekowym . Zakładając, że twoje depozyty są ubezpieczone przez FDIC (lub są ubezpieczone w ramach ubezpieczenia NCUA, jeśli korzystasz z unii kredytowych ), masz gwarancję rządową. Rząd USA zapewni, że odzyskasz wszystkie swoje pieniądze, jeśli twój bank pójdzie w górę. To jest tak bezpieczne, jak to tylko możliwe.
Przy każdej inwestycji musisz wybrać ryzyko i potencjalną nagrodę. Płyty CD spadają na nisko ryzykowny, o niskim końcu końca widma. Są świetnym miejscem do przechowywania gotówki, której nie możesz stracić, ponieważ musisz wydać ją w ciągu najbliższych kilku lat. Jeśli nie będziesz używać pieniędzy przez kilka dekad, oceń inne inwestycje, a także płyty CD, aby osiągnąć długoterminowe cele.
Jeśli zamierzasz inwestować w płyty CD, z pewnością chcesz zdobyć najwyższe możliwe stawki. W przypadku każdej płyty CD (na przykład sześciomiesięcznej płyty CD za 1000 USD) różne banki i unie kredytowe oferują różne stopy procentowe . Aby zmaksymalizować wartość RRSO , jaką zarabiasz na swoich oszczędnościach, użyj strategii i produktów, które pasują do Twoich celów i rozejrzyj się.
Jak długo?
Wiesz już, że dłuższe płyty CD zazwyczaj (ale nie zawsze) płacą więcej niż krótkoterminowe płyty CD. Czy to oznacza, że zawsze powinieneś wybrać długoterminowe płyty CD, aby zmaksymalizować zarobki?
Niekoniecznie. Oprócz trzymania pieniędzy w zamknięciu, kiedy jest to potrzebne, dłuższe dyski CD mogą spowodować utratę stóp procentowych. Jeśli otrzymasz jednorazową kwotę gotówki, którą chcesz umieścić na płytach CD, otrzymany zwrot zależy od tego, jak wysokie są oprocentowanie w dniu zakupu płyty CD. Jeśli stopy procentowe są szczególnie niskie, nawet długookresowe płyty CD zapłacą bardzo niewiele - a ty zamkniesz ten skromny powrót na kilka następnych lat.
Niemożliwe jest dokładne określenie czasu, ale warto zwrócić uwagę na wysokość stóp procentowych i zastanowić się nad przyszłością. Możesz się domyślić, że źle, więc upewnij się, że zabezpieczysz swoje zakłady. Znowu drabiny CD pomagają uniknąć problemów, które wynikają z błędnego odgadywania, poprzez rozkładanie terminów zapadalności i oferowanie systemu do naśladowania.
Jeśli uważasz, że stopy procentowe są wysokie i że będą spadać, długoterminowe płyty CD mogą mieć sens. Pamiętaj, że nie można przewidzieć przyszłości.
Rodzaje płyt CD
Płyty CD występują w różnych formach. Banki i unie kredytowe nadal oferują klientom nowe opcje. Tradycyjnie możesz opisać płytę CD w następujący sposób:
- Ma stałą stawkę, która się nie zmienia.
- Zapłacisz karę, jeśli wcześniej wypłacisz pieniądze.
Tak już nie jest.
Płynne płyty CD (lub "bez kary") pozwalają na wyciągnięcie środków w dowolnym momencie bez wcześniejszej kary odstąpienia od umowy. Ta elastyczność pozwala być zwinnym i przenosić fundusze na wyższą płacącą płytę CD, jeśli nadarzy się okazja.
Jeśli możesz uniknąć płacenia kary, dlaczego nie zawsze używasz płynnych płyt CD? Elastyczność ma swoją cenę: Płynne płyty CD płacą niższe oprocentowanie niż płyty CD, na których jesteś zamknięty, wszystkie inne rzeczy są równe. To ma sens, jeśli spojrzysz na rzeczy z punktu widzenia banku - podejmują całe ryzyko. Jeśli jednak masz pewność, że stawki wkrótce wzrosną, a Ty okaże się, że masz rację, to zarabianie mniej na krótki okres może być tego warte, jeśli możesz później przejść na wyższą stawkę.
Jeśli myślisz o użyciu płynnej płyty CD, upewnij się, że rozumiesz wszelkie ograniczenia. Chociaż możesz cieszyć się pewną elastycznością, produkt może nie być tak prosty, jak myślisz. Czasami jesteś ograniczony do tego, kiedy możesz wyciągnąć fundusze, i mogą istnieć ograniczenia dotyczące tego, ile możesz wziąć w danym momencie.
Bump-up CD zapewniają korzyści podobne do płynnych płyt CD: nie utkniesz z niską stopą zwrotu, jeśli stopy procentowe wzrosną po zakupie płyty CD. Z CD Bump-up, masz zachować istniejące konto CD i przejść do nowej, wyższej stawki (zakładając, że twój bank oferuje wyższe stawki). Aby uzyskać efekt bump-up, być może będziesz musiał poinformować swój bank, że chcesz skorzystać z opcji bump-up. Jeśli nic nie zrobisz, bank zakłada, że utrzymujesz stawkę. Nie dostaniesz nieograniczonej liczby bumpów, więc może czekasz, aż stawki wzrosną.
Bump-up CD, podobnie jak płyty CD, zaczynają płacić niższe oprocentowanie niż standardowe płyty CD. Jeśli stopy wzrosną wystarczająco, możesz wyjść z przodu. Jeśli stawki pozostają w stagnacji lub spadają, lepiej byłoby, gdybyś miał standardową płytę CD.
Wywołane CD to kolejna alternatywa. Czasami oferują lepsze stawki, a czasami lepiej jest iść prosto do swojego banku lub unii kredytowych. Brokerzy CD to płyty CD sprzedawane na kontach brokerskich . Zamiast otwierania konta w banku i korzystania z ich wyboru płyt CD, możesz wykupić wyrzucone płyty CD z wielu banków i przechowywać je wszystkie w jednym miejscu. Daje ci to pewną umiejętność wybierania i wybierania, ale pośredniczące dyski CD wiążą się z dodatkowym ryzykiem. Na początek, upewnij się, że każdy bank, który rozważasz, jest ubezpieczony przez FDIC - CD bez ubezpieczenia prawdopodobnie zapłacą więcej (co nie jest zaskakujące), więc mogą zwrócić twoją uwagę. Również wczesne wydawanie brokowanej płyty CD może być trudne. Aby uzyskać więcej informacji, przeczytaj artykuł Jak działają dyski Brokered CD .
Robić zakupy
Jeśli chcesz zapisać płytę CD, z pewnością możesz to zrobić wszędzie tam, gdzie masz już konta oszczędnościowo-rozliczeniowe. Jednak możesz robić trochę lepiej, jeśli robisz zakupy. To, czy warto spędzać czas na zakupach, zależy od tego, ile możesz zarobić (nie ma sensu otwierać nowego konta, jeśli w ciągu roku zarabiasz tylko 7 USD - twój czas jest wart więcej niż to).
Sprawdź lokalne reklamy: aby znaleźć dobre oferty, szukaj "ofert specjalnych" od lokalnych banków i kas. Mogą pojawiać się w reklamach online lub w lokalnych źródłach wiadomości. Kiedy banki i unie kredytowe chcą przyciągać depozyty, oferują one szczególnie wysokie stopy procentowe, aby przyciągnąć twoją uwagę. Jak zawsze pamiętaj, że jeśli coś wydaje się zbyt piękne, aby mogło być prawdziwe, prawdopodobnie nie otrzymasz kompletnej historii. Trzymaj się produktów ubezpieczonych FDIC (lub ubezpieczonych CD NCUSIF, jeśli korzystasz z unii kredytowych ).
Przejdź do trybu online: szukaj ofert również w bankach internetowych . Ponieważ banki internetowe nie mają takiego samego obciążenia jak instytucje typu "stacjonarne", mogą oferować wyższe stawki (to tylko jeden z powodów bankowości online ).
Po prostu zapytaj: Wreszcie, nie bój się poprosić swojego bankiera o lepszą stawkę. Zwłaszcza jeśli pracujesz z małym bankiem lub kasą kredytową i prowadzisz z nimi znaczące interesy, możesz zarobić trochę więcej.