Co to jest drugi kredyt hipoteczny?
Drugi kredyt hipoteczny to pożyczka, która wykorzystuje Twój dom jako zabezpieczenie, podobnie jak pożyczka, której mógłbyś użyć do zakupu domu.
Pożyczka jest znana jako "drugi" kredyt hipoteczny, ponieważ twoja pożyczka na zakup jest zazwyczaj pierwszą pożyczką, która jest zabezpieczona zastawem w twoim domu .
Drugie kredyty hipoteczne odnoszą się do kapitału własnego w domu , który jest wartością rynkową domu w stosunku do sald pożyczek. Kapitał może wzrosnąć lub zmniejszyć, ale najlepiej rośnie z czasem. Kapitał może się zmieniać na wiele sposobów:
- Gdy dokonujesz miesięcznych płatności na kredyt, zmniejszasz saldo pożyczki, co zwiększa twój kapitał własny.
- Jeśli Twój dom zyskuje na wartości ze względu na silny rynek nieruchomości - lub ulepszenia, które wprowadzasz do domu - wzrasta twój kapitał własny.
- Tracisz equity, gdy twój dom traci wartość lub pożyczasz w domu.
Drugie hipoteki mogą mieć kilka różnych form.
Kwota ryczałtowa: standardowa pożyczka hipoteczna to jednorazowa pożyczka, która zapewnia ryczałtową sumę pieniędzy, której można użyć na dowolne cele. Z tego rodzaju pożyczką będziesz stopniowo spłacać pożyczkę, często ze stałymi płatnościami miesięcznymi.
Przy każdej płatności płacisz część kosztów odsetek i część salda kredytu ( proces ten nazywa się amortyzacją ).
Linia kredytowa: możliwe jest również zaciągnięcie pożyczki za pomocą linii kredytowej lub puli pieniędzy, z której można czerpać. Z tego rodzaju pożyczką nigdy nie musisz brać żadnych pieniędzy, ale możesz to zrobić, jeśli chcesz.
Twój pożyczkodawca ustala maksymalny limit pożyczania i możesz kontynuować pożyczkę (wiele razy), aż osiągniesz ten maksymalny limit. Podobnie jak w przypadku karty kredytowej, możesz spłacać i pożyczać w kółko.
Oceniaj opcje: w zależności od rodzaju pożyczki i preferencji, Twoja pożyczka może być oprocentowana według stałej stopy procentowej, która pomoże Ci zaplanować płatności na wiele lat. Pożyczki o zmiennej stopie procentowej są również dostępne i są normą dla linii kredytowych.
Zalety drugiego kredytu hipotecznego
Kwota pożyczki: Drugi kredyt hipoteczny pozwala na pożyczenie znacznych kwot. Ponieważ pożyczka jest zabezpieczona przez twój dom (który zazwyczaj jest warty dużo pieniędzy), masz dostęp do więcej niż możesz uzyskać bez korzystania z domu jako zabezpieczenia. Jak dużo możesz pożyczyć? To zależy od twojego pożyczkodawcy, ale możesz oczekiwać, że pożyczysz do 80% wartości twojego domu . To maksimum zliczyłoby wszystkie kredyty mieszkaniowe, w tym pierwszą i drugą hipotekę.
Stopy procentowe: Drugie hipoteki często mają niższe oprocentowanie niż inne rodzaje długów. Ponownie, zabezpieczenie pożyczki w domu pomaga, ponieważ zmniejsza ryzyko dla pożyczkodawcy. W przeciwieństwie do niezabezpieczonych pożyczek osobistych, takich jak karty kredytowe, drugie oprocentowanie kredytów hipotecznych jest zwykle w pojedynczych cyfrach.
Ulgi podatkowe (szczególnie w okresie przed rokiem 2018): w niektórych przypadkach otrzymasz odliczenie od odsetek zapłaconych z drugiego kredytu hipotecznego. Istnieje wiele aspektów technicznych, o których należy pamiętać, dlatego należy poprosić o pomoc podatnika, zanim zaczniesz brać odliczenia. Aby uzyskać więcej informacji, zapoznaj się z odliczeniem odsetek od kredytu hipotecznego . Dla lat podatkowych po 2017 r. Ustawa o zwolnieniach podatkowych i ustawie o miejscach pracy eliminuje odliczenie, chyba że wykorzystasz pieniądze na "znaczną poprawę" w domu.
Wady drugich hipotek
Korzyści zawsze pochodzą z kompromisów. Koszty i ryzyko oznaczają, że kredyty te powinny być mądrze wykorzystywane.
Ryzyko wykluczenia: Jednym z największych problemów z drugą hipoteką jest to, że musisz postawić dom na linii. Jeśli przestaniesz dokonywać płatności, Twój pożyczkodawca będzie mógł zabrać twój dom przez wykluczenie , co może spowodować poważne problemy dla ciebie i twojej rodziny.
Z tego powodu rzadko ma sens stosowanie drugiego kredytu hipotecznego na pokrycie kosztów "bieżącej konsumpcji". Dla rozrywki i regularnych wydatków na życie, to po prostu nie jest trwałe lub warte ryzyka, aby skorzystać z kredytu hipotecznego.
Koszt: drugie kredyty hipoteczne, takie jak Twoja pożyczka na zakup, mogą być drogie. Będziesz musiał ponieść wiele kosztów takich rzeczy, jak sprawdzanie kredytu, wyceny , opłaty za zainicjowanie i inne. Koszty zamknięcia można łatwo dodać do tysięcy dolarów. Nawet jeśli otrzymasz pożyczkę "bez kosztów zamknięcia ", nadal płacisz - po prostu nie widzisz tych kosztów w sposób przejrzysty.
Koszty odsetek: za każdym razem, gdy zaciągasz pożyczkę, płacisz odsetki . Drugie oprocentowanie kredytów hipotecznych jest zwykle niższe niż oprocentowanie kart kredytowych, ale często są one nieco wyższe niż oprocentowanie pierwszej pożyczki. Drugi kredytodawca hipoteczny podejmuje większe ryzyko niż pożyczkodawca, który złożył pierwszą pożyczkę. Jeśli przestaniesz dokonywać płatności, drugi pożyczkodawca hipoteki nie otrzyma zapłaty, chyba że główny pożyczkodawca odzyska wszystkie swoje pieniądze. Ponieważ pożyczki te są tak duże, całkowite koszty odsetek mogą być znaczące.
Wspólne zastosowania drugich hipotek
Wybierz mądrze, w jaki sposób wykorzystujesz środki z pożyczki. Najlepiej umieścić te pieniądze na coś, co poprawi twoją wartość netto (lub wartość twojego domu) w przyszłości. Będziesz musiał spłacić te pożyczki, są ryzykowne i kosztują dużo pieniędzy.
- Ulepszenia domu są powszechnym wyborem, ponieważ zakłada się, że spłacisz pożyczkę, gdy sprzedasz dom z wyższą ceną sprzedaży.
- Unikanie prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI) może być możliwe dzięki połączeniu pożyczek. Na przykład strategia 80/20 lub pożyczka typu "piggyback" wykorzystuje drugą hipotekę, aby utrzymać swój stosunek kredytu do wartości powyżej 80 procent przy pierwszej pożyczce. Tylko upewnij się, że ma to sens w porównaniu z płatnością - a następnie anulowaniem - PMI.
- Konsolidacja zadłużenia: Często można uzyskać niższą stawkę z drugą hipoteką, ale możesz przejść z pożyczki bez zabezpieczenia na pożyczkę, która może kosztować twój dom.
- Edukacja: Możesz być w stanie ustawić się na wyższy dochód. Ale tak jak w innych sytuacjach, tworzysz sytuację, w której możesz stanąć w obliczu wykluczenia. Sprawdź, czy standardowe kredyty studenckie są lepszym rozwiązaniem
Wskazówki dotyczące uzyskania drugiego kredytu hipotecznego
Rozejrzyj się i zdobądź cytaty z co najmniej trzech różnych źródeł. Pamiętaj, aby uwzględnić w wyszukiwaniu:
- Lokalny bank lub unia kredytowa
- Agent maklerski lub pożyczkodawca hipoteki (zapytaj swojego agenta nieruchomości o sugestie)
- Internetowy pożyczkodawca
Przygotuj się na ten proces, zdobywając pieniądze w odpowiednich miejscach i przygotowując dokumenty. To sprawi, że proces będzie znacznie łatwiejszy i mniej stresujący .
Strzeż się ryzykownych funkcji kredytowych . Większość pożyczek nie ma takich problemów, ale warto mieć na nie oko:
- Płatności balonowe , które spowodują problemy na drodze
- Kara za przedterminowe spłaty, które wcześniej wymazują korzyści spłaty zadłużenia