Plusy i minusy dokonywania zaliczki
- Pierwsza zaliczka
- Bieżące płatności okresowe (na przykład płatności miesięczne)
- W niektórych przypadkach dodatkowe płatności ryczałtowe (opcjonalne płatności w celu zmniejszenia zadłużenia lub całkowicie spłacić pożyczkę)
Podobnie jak w przypadku wielu rzeczy, sposób , w jaki zaczynają się prace, jest czymś, co może ci pomóc lub nawiedzać cię przez długie lata, dlatego konieczne jest zrozumienie początkowej wpłaty. Gdy to zrobisz, zacznij oszczędzać, aby Twój plan odniósł sukces .
Co to jest zaliczka?
Zaliczka to płatność z góry za dokonanie zakupu. Jest to część ceny zakupu, którą płacisz za siebie (w przeciwieństwie do pożyczki). Te pieniądze pochodzą z osobistych oszczędności i są gotówką, którą wniesiesz do stołu. Oczywiście zaliczki rzadko występują w postaci gotówki papierowej . W większości przypadków przyniesiesz czek lub dokonasz płatności elektronicznej .
Zaliczki są często, ale nie zawsze, częścią pożyczki. Gdy widzisz oferty "zerowe", nie jest wymagana zaliczka, ale rozsądnie byłoby je zrealizować. Zaliczka często pokrywa znaczący procent całkowitej ceny zakupu (np. 20%). Reszta pożyczki jest spłacana w miarę upływu czasu za pomocą zwykłych płatności ratalnych - chyba że spłacisz ją wcześniej , pisząc dużą czek lub refinansowanie .
Przykład: kupujesz dom za 100 000 USD (ignorując koszty zamknięcia ). W tym celu sumiennie zaoszczędziłeś 20 000 $, a przyniesiesz czek kasowy na 20 000 $ zaliczki (która stanowi 20% ceny zakupu). W rezultacie będziesz pożyczyć 80 000 $, które możesz spłacić z 30-letnim kredytem hipotecznym.
Ile do zapłaty?
Możesz ogólnie wybrać wysokość zaliczki, a decyzja nie zawsze jest łatwa.
Niektórzy uważają, że większy jest zawsze lepszy, podczas gdy inni wolą ograniczyć płatności tak małe, jak to tylko możliwe. Będziesz musiał ocenić zalety i wady i sam zdecydować.
Większa zaliczka ogranicza zadłużenie do minimum. Im więcej zapłacisz, tym mniejszą pożyczkę. Oznacza to, że zapłacisz mniej w ogólnych kosztach odsetek przez cały okres trwania pożyczki, a także będziesz otrzymywać niższe miesięczne płatności . Aby zobaczyć, jak to działa, złap numery z każdej pożyczki, którą rozważasz i podłącz je do kalkulatora kredytowego . Eksperymentuj ze zmianą salda kredytu i obserwuj, jak zmieniają się pozostałe liczby.
Duża zaliczka może pomóc obniżyć koszty na więcej niż jeden sposób. Na przykład możesz otrzymać niższą stopę procentową, jeśli postawisz więcej. Kredytodawcy lubią widzieć większe zaliczki, ponieważ mogą łatwiej odzyskać swoje pieniądze, jeśli nie płacą pożyczki (i pobierają więcej, gdy ryzyko jest większe). Możesz również uniknąć ubezpieczenia hipotecznego i innych opłat przy większej przedpłacie.
Niskie miesięczne płatności ułatwiają życie w przyszłości. Jeśli twoje dochody ulegną zmianie (na przykład z powodu utraty pracy), niższe wymagane miesięczne płatności dają ci więcej miejsca do poruszania się. Co więcej, niskie płatności ułatwiają uzyskanie dodatkowych pożyczek w przyszłości.
Kredytodawcy lubią widzieć, że masz więcej niż wystarczający dochód, aby spełnić swoje miesięczne zobowiązania, i oceniają to ze współczynnikiem zadłużenia do dochodu .
Co jeśli potrzebujesz dostępu do pieniędzy? W niektórych przypadkach możesz pożyczyć od tego, co kupiłeś. W powyższym przykładzie prawdopodobnie nie można wpaść do 20 000 $ zainwestowanego w domu, ponieważ kredytodawcy nie chcą przekroczyć 80% wartości kredytu . Ale jeśli początkowo odłożyłbyś ponad 20% lub miałeś wystarczająco dużo szczęścia, aby cieszyć się aprecjacją cen, możesz wyciągnąć część tych pieniędzy z pożyczką pod zastaw domu .
Mniejsza zaliczka jest miła z oczywistych powodów: nie musisz wymyślać tyle pieniędzy. Oszczędność 20% na zakup domu może zająć lata. Jeśli zdarzy ci się zaoszczędzić dużą kwotę, to straszne jest rozstanie się z tymi wszystkimi pieniędzmi - a co, jeśli coś się pojawi (samochód się zepsuje, pojawią się problemy zdrowotne itd.)?
Przeniesienie całej gotówki do domu lub samochodu oznacza, że wszystkie twoje pieniądze są powiązane z czymś, co może być trudne do sprzedania, a niektórzy nie są z tym zadowoleni.
Zwłaszcza jeśli chodzi o zakup domu, niewielkie wpłaty są kuszące. Możesz kupić kilka lat wcześniej, a ty trzymasz gotówkę pod ręką na te nieuchronne ulepszenia i naprawy. Ale obniżenie stawki o mniej niż 20% może Cię kosztować (przynajmniej tymczasowo - patrz poniżej).
Na koniec warto rozważyć koszty alternatywne. Możesz użyć tych środków do innych celów, takich jak oszczędzanie na emeryturę lub rozwój firmy.
Oczywiście decyzja jest osobista, a właściwy wybór zależy od wielu czynników. Najlepiej, gdybyś miał solidny fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych, który poradziłby sobie z niespodziankami, a nie rabujesz z tego funduszu, aby dokonać wpłaty.
Wymogi dotyczące pożyczkodawcy
Nierzadko pożyczkodawcy ustalają minimalną wymaganą zaliczkę (ale oczywiście możesz zapłacić więcej, jeśli chcesz). Ponownie, większa zaliczka zmniejsza ryzyko kredytodawcy: jeśli zamkną dom lub przejęli auto , nie muszą go sprzedawać za najwyższą cenę, aby odzyskać zainwestowane pieniądze.
Większe zaliczki mogą również mieć wpływ psychologiczny. Pokazują, że masz "skórę w grze" - i robisz to . W rezultacie częściej będziesz dokonywać płatności (odejście byłoby drogie). Z innej perspektywy, zaliczka pokazuje kredytodawcom, że jesteś skłonny i jesteś w stanie wymyślić część ceny zakupu, więc są bardziej skłonni do zatwierdzania pożyczek.
Jakie są typowe wymagania? Przy zakupach domowych 20% to ważna liczba. Płacenie co najmniej 20% pozwala uniknąć płacenia za prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI), które chroni pożyczkodawcę, jeśli nie spłacasz pożyczki. Jeśli nie możesz przynieść 20% do stołu, pożyczka FHA może być realną opcją, wymagającą tylko 3,5% spadku (ale nadal będziesz płacić za ubezpieczenie, i będziesz chciał ocenić, czy jesteś w dobra pozycja do zakupu).
W przypadku kredytów samochodowych pożyczkodawcy mogą wymagać co najmniej 10% obniżki. Jednak niektórzy kredytodawcy są skłonni pozwolić do 110% LTV (na podstawie wartości Kelley Blue Book).
W większości przypadków zaliczki są traktowane jako "gotówka" (lub częściej: czek, przekaz pieniężny lub przelew bankowy). Ale gotówka nie zawsze jest wymagana. Na przykład grunt może być czasem wykorzystywany jako zaliczka przy ubieganiu się o kredyt budowlany .