Możesz zaoszczędzić pieniądze, ale możesz pogorszyć sytuację
Refinansowanie na oszczędność pieniędzy
Dlaczego kiedykolwiek chciałbyś refinansować?
Możesz potencjalnie zaoszczędzić dużo pieniędzy, a to z reguły najlepszy powód do refinansowania.
W szczególności, refinansowanie może pozwolić ci wydać mniej na odsetki przez cały okres trwania pożyczki. Istnieje kilka sposobów na obniżenie kosztów odsetek:
- Refinansowanie na niższą stopę procentową, dzięki czemu płacisz mniej na saldo kredytu .
- Przejdź na krótszy okres pożyczki, nawet jeśli oznacza to wyższe miesięczne płatności, więc płacisz odsetki za mniej lat.
- Skonsoliduj długi o wysokim oprocentowaniu z długami o niższym oprocentowaniu.
Na szczęście istnieje sposób na ustalenie, czy zaoszczędzisz pieniądze: Uruchom numery. Nie jest szczególnie trudno obliczyć potencjalne oszczędności refinansowania . Jednak obniżenie całkowitych kosztów utrzymania w całym okresie użytkowania jest rozsądne, a refinansowanie z tym celem nie zawsze jest właściwym wyborem.
Przesuwanie długu. Trzecia strategia wymieniona powyżej - konsolidacja zadłużenia o wysokim oprocentowaniu - jest dość wątpliwa. Jeśli refinansujesz niezabezpieczone długi z zabezpieczoną pożyczką, podejmujesz dodatkowe ryzyko.
Na przykład możesz użyć pożyczki pod zastaw domu, aby spłacić zadłużenie karty kredytowej. Tak, spłacisz dług o niższej stopie procentowej, ale naraziłeś też swój dom na ryzyko. W przypadku braku zadłużenia na karcie kredytowej jest mało prawdopodobne, że firma obsługująca karty kredytowe może zamknąć dostęp do domu. Ale kiedy zastawisz swój dom jako zabezpieczenie za pomocą kredytu hipotecznego, twój dom jest uczciwą grą.
Niższe płatności. Niższa płatność jest często używana jako uzasadnienie refinansowania. Choć może być miło płacić mniej każdego miesiąca, pamiętaj, aby spojrzeć na duży obraz. Przedłużenie pożyczki (na przykład rozpoczęcie nowej 30-letniej pożyczki, gdy na przykład masz tylko 15 lat), może zwiększyć całkowitą kwotę odsetek płaconych przez całe życie. Aby zrozumieć, dlaczego tak jest, użyj wykresu amortyzacji, który pokazuje, jakie odsetki płacisz przy każdej comiesięcznej płatności. W przypadku zupełnie nowej pożyczki długoterminowej płatności we wczesnych latach tylko nieznacznie wpływają na saldo twojego kredytu.
Przejście na hipoteczkę z regulowaną stawką (ARM) to kolejny sposób na obniżenie płatności. Jednakże oprocentowanie tych pożyczek może wzrosnąć, a twoja płatność może pewnego dnia wzrosnąć do poziomu, który jest nieosiągalny. Powinieneś refinansować ARM tylko wtedy, gdy zechcesz i będziesz w stanie podjąć ryzyko wyższych miesięcznych płatności w dół drogi.
Inne powody do refinansowania
Wiesz już, że powinieneś refinansować, kiedy możesz zaoszczędzić pieniądze, ale co z innymi strategiami?
Zmniejszyć ryzyko. Refinansowanie może być dobrym pomysłem, nawet jeśli w niektórych przypadkach nie otrzymasz niższej stawki lub pożyczki krótkoterminowej. Na przykład możesz refinansować wydostanie się z ARM. Jeśli obawiasz się znacznych wzrostów stóp procentowych w przyszłości, refinansowanie hipoteki o stałym oprocentowaniu da ci większą pewność - nawet jeśli dzisiejsza miesięczna płatność (i oprocentowanie) jest wyższa.
Oceń aktualne stawki kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu, swoje oczekiwania dotyczące zmian stóp oraz potencjał zmiany istniejącego ARM.
Detox długu. Możesz także wziąć pieniądze na konsolidację długów o wysokim oprocentowaniu, ale pamiętaj, że możesz ponieść większe ryzyko niż wcześniej. Powiedział, że jeśli masz solidny plan eliminacji toksycznych długów, strategia może zadziałać. Jeśli plan się nie powiedzie, możesz ponieść ryzyko utraty domu w wyniku przejęcia lub przejęcia pojazdu .
Inwestowanie w swoją przyszłość. Niektórzy właściciele domów korzystają z refinansowania gotówkowego, aby zapłacić za edukację, ulepszenia domu lub rozpoczęcie działalności gospodarczej. Chociaż te zastosowania są lepsze niż płacenie za drogie wakacje lub bieżącą konsumpcję, strategia może postawić cię w gorszej sytuacji niż pierwotnie.
Na co uważać
Jeśli myślisz, że nadszedł czas na refinansowanie, zbadaj następujące kwestie:
- Zamykanie kosztów . Koszty te zwiększą koszt pożyczki i mogą zniweczyć wszelkie zyski wynikające z obniżenia oprocentowania. To kuszące, aby przenieść te koszty do salda kredytu , ale może lepiej zapłacić z kieszeni.
- Kara przedterminowa od pożyczki, którą refinansujesz.
- Jeśli Twój dom stracił na wartości, czy będziesz musiał dodać prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI)?
- Jeśli refinansujesz, możesz przekształcić niesprawdzoną pożyczkę w dług z regresu . Jeśli to zrobisz, możesz otworzyć ryzyko, że nowy pożyczkodawca pokryje Twoje wynagrodzenie i podejmie inne działania przeciwko tobie, jeśli przejdziesz przez wykluczenie.
- Kapitał własny może się zmienić. Jeśli wyciągniesz gotówkę lub dodasz znaczące koszty zamknięcia do salda kredytu, zmniejszysz swój udział w kapitale własnym w nieruchomości . Jeśli jednak po prostu zastąpisz jedną pożyczkę inną pożyczką tej samej wielkości, Twój kapitał pozostanie taki sam.
Przed refinansowaniem wykonaj podstawową analizę rentowności . Prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić koszty zamknięcia, więc musisz dokładnie określić, jak i kiedy zwrócisz te koszty i jak wpłynie to na twoje finanse w przyszłości. Pamiętaj, że jeśli nie zapłacisz żadnych kosztów zamknięcia, otrzymasz wyższą stopę procentową.
Zamiast Refinansować
Czasami refinansowanie nie jest najlepszą opcją - lub po prostu niewykonalne.
Nadal możesz uzyskać niektóre korzyści z refinansowania bez przechodzenia przez ten proces. Na przykład, jeśli chcesz zaoszczędzić na kosztach odsetek, możesz zapłacić więcej niż wymagane minimum każdego miesiąca. Pozbędziesz się wcześniej długu, a wydasz mniej na odsetki przez całe życie.