Definicja i przegląd ACH
Jeśli interesuje Cię zrozumienie, czy powinieneś skorzystać z elektronicznych transferów funduszy, zapoznaj się z podstawami (lub przejdź do dyskusji na temat powodów, dla których firmy używają ACH i jak ułatwia to życie osobom ).
Jeśli interesują Cię niektóre z tych transakcji, czytaj dalej.
Komputery, które mówią
System ACH to sieć komputerów, które komunikują się ze sobą w celu dokonywania płatności. Zasadniczo masz dwie grupy komputerów dla każdej płatności - jedna tworzy żądanie, a druga spełnia żądanie (zakładając, że wszystko idzie dobrze, co zwykle ma miejsce).
Na przykład za pomocą przelewu bezpośredniego pracodawca (za pośrednictwem banku pracodawcy) tworzy wniosek o przesłanie pieniędzy na konto pracownika. Pracodawca znany jest jako inicjator, a bank pracodawcy jest instytucją finansową depozytową inicjującą (ODFI). Ten wniosek trafia do operatora ACH, który jest izbą rozrachunkową, która otrzymuje liczne zapytania w ciągu dnia, i która kieruje wniosek do miejsca przeznaczenia.
Odbiorczą instytucją finansową jest instytucja finansowa otrzymująca depozyt (RDFI), która dostosuje rachunek końcowego posiadacza rachunku - oraz pracownika otrzymującego w tym przypadku wynagrodzenie - który jest znany jako Odbiorca.
Rodzaje transakcji
Transakcje ACH mają dwie formy:
- Depozyty bezpośrednie to płatności na rzecz odbiorcy, takie jak płace od pracodawcy lub świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych wpłacane na konto czekowe
- Płatności bezpośrednie to żądania wyciągnięcia środków z konta, co może się zdarzyć, jeśli automatycznie zapłacisz rachunki za media z konta czekowego
Transakcje (obecnie) nie odbywają się w czasie rzeczywistym. Zamiast tego stosuje się "przetwarzanie wsadowe", aby wszystkie zamówienia całego dnia były wysyłane jednocześnie. W rezultacie nie otrzymasz zapłaty natychmiast po zatwierdzeniu płatności przez Twojego pracodawcę. Zamiast tego transakcja zajmuje jeden lub dwa dni robocze, aby przejść przez system. Są plany, aby przyspieszyć płatności ACH, i są wszelkie powody, aby wierzyć, że jednodniowe płatności staną się rzeczywistością.
Korzyści z sieci ACH
Po co używać komputerów do przetwarzania płatności? Codziennie dokonywane są niezliczone płatności. W przeszłości płatności te były zwykle dokonywane za pomocą czeku, a kontrole papieru mają kilka wad:
- Przejście przez pocztę zajmuje im trochę czasu
- Mogą zostać zgubione lub skradzione podczas transportu
- Błędy można popełnić, drukując czek i czytając czek
- Fałszywe czeki można łatwo wydrukować
- Śledzenie płatności dokonanych za pomocą czeku jest uciążliwe
- Automatyzacja czeków nie jest tak łatwa
W sieci ACH transakcje przechodzą przez system w ciągu jednego lub dwóch dni roboczych. Można je skonfigurować raz i powtarzać miesiąc po miesiącu. Oznacza to, że jest mniej szans na błędy przy wprowadzaniu danych i oczywiście nie ma czeku, aby zgubić się w poczcie. Nikt nie musi płacić za przesyłkę (chociaż płatności ACH kosztują więcej niż nic, są bardzo tanie - generalnie mniej niż znaczek pocztowy).
Konsumenci korzystają z płatności ACH, ponieważ mogą zautomatyzować płatności, jeśli zdecydują się to zrobić. Zamiast spędzać czas płacąc rachunki każdego miesiąca, możesz po prostu przejrzeć transakcje na swoim koncie. Jeśli wystąpi błąd, prawo federalne chroni cię, dopóki działasz szybko . Wszystkie transakcje są łatwo dostępne online i można je importować do dowolnego osobistego oprogramowania do zarządzania finansami, które lubisz.