Płatności elektroniczne wymień czek i płatności kartą
Większość konsumentów już korzysta z płatności ACH, chociaż mogą nie znać się na techniczny żargon.
Kiedy pracodawcy wypłacają wynagrodzenie przez bezpośrednie wpłaty lub konsumenci płacą rachunki drogą elektroniczną z rachunku , sieć ACH jest prawdopodobnie odpowiedzialna za te płatności. Według NACHA, Electronic Payments Association za siecią ACH, ponad 25 miliardów płatności ACH zostało dokonanych w 2016 roku.
Podstawy ACH
Płatności ACH to po prostu przelewy elektroniczne z jednego konta bankowego na drugie. Typowe zastosowania obejmują:
- Klient płaci usługodawcy.
- Pracodawca wpłaca pieniądze na rachunek bankowy pracownika.
- Konsument przenosi środki z jednego banku do drugiego.
- Firma płaci dostawcy za produkty.
- Podatnik przesyła fundusze do IRS lub lokalnych organizacji online .
Aby dokonać płatności, organizacja żądająca płatności (niezależnie od tego, czy chce wysłać fundusze, czy otrzymać środki), musi uzyskać informacje o koncie bankowym od drugiej strony. Na przykład pracodawcy wymagają, aby pracownicy korzystający z bezpośredniego depozytu przedstawili następujące dane:
- Nazwa banku lub unii kredytowej otrzymującej środki
- Rodzaj konta w tym banku (kontrola lub oszczędności)
- Numer rozliczeniowy banku ABA
- Numer konta odbiorcy
Dzięki tym informacjom można utworzyć płatność i przekierować ją na właściwe konto. Te same szczegóły są wymagane, aby dokonać wcześniej autoryzowanych wypłat z kont klientów.
Płatności ACH są zwykle elektroniczne od początku do końca. Czasem jednak papierowe kontrole są konwertowane na płatności elektroniczne , a fundusze przechodzą przez system ACH.
Korzyści dla wszystkich: płatności elektroniczne są popularne z kilku powodów.
- Ponieważ są one elektroniczne, płatności ACH zużywają mniej zasobów niż tradycyjne kontrole papieru. Nie ma potrzeby używania papieru, atramentu, paliwa do transportu czeków, czasu i robocizny do obsługi i składania czeków, i tak dalej.
- Elektroniczne transakcje ułatwiają śledzenie dochodów i wydatków. Przy każdej transakcji banki tworzą zapis elektroniczny. Narzędzia do księgowania i zarządzania finansami osobistymi również mogą uzyskać dostęp do historii transakcji.
Dlaczego firmy lubią płatności ACH
Firmy korzystają z wysyłania i otrzymywania środków z ACH.
Łatwość obsługi: gdy klienci płacą czekiem, firmy muszą poczekać na dostarczenie poczty, a następnie muszą zdeponować czek w banku. Płatności czasami się gubią, a wprowadzanie tych płatności do systemu ewidencji jest pracochłonne. Płatności elektroniczne są odbierane szybko i niezawodnie, i nie ma potrzeby przekazywania czeków do banku i czekania kilka dni, aby dowiedzieć się, które kontrole odbiły .
Tańsze niż plastikowe: w przypadku firm, które akceptują płatności kartą kredytową, przetwarzanie przelewu ACH kosztuje mniej niż kosztuje pobranie karty kredytowej.
Zwłaszcza przy zbieraniu powtarzających się płatności te oszczędności sumują się, a automatyzacja tych płatności tylko zwiększa korzyści. Jednak ACH nie daje ci zatwierdzenia w czasie rzeczywistym / odmowy odpowiedzi, tak jak zrobiłby to terminal kart kredytowych.
Płatności na odległość: firmy mogą przyjmować płatności zdalnie, ale to samo dotyczy kart kredytowych. Jeśli Twoi klienci nie mają kart kredytowych lub wolą nie wysyłać informacji o kartach regularnie, ACH może zapewnić rozwiązanie.
Aby uzyskać bardziej szczegółową dyskusję na temat ACH do zastosowań biznesowych, zobacz ACH Processing Basics
Dlaczego konsumenci lubią płacić za ACH
Konsumenci również korzystają z płatności ACH.
Łatwe płatności: nie trzeba pisać czeków, zmieniać kolejności czeków, gdy się skończą, i sprawdzać pocztę na czas. Do ich kart kredytowych nie zostaną doliczone żadne opłaty - środki pochodzą bezpośrednio z ich konta bankowego.
Autopilot: jeśli korzystasz z automatycznych płatności ACH, klienci nie muszą sprawdzać rachunków - ani robić nic. Na dobre i na złe wszystko działa na autopilocie.
Dowiedz się więcej o tym, jak i dlaczego konsumenci używają ACH. Zobacz ACH Debet dla klientów .
Jak akceptować płatności ACH od klientów
Aby akceptować płatności przez ACH, musisz współpracować z procesorem płatności. Być może już masz z nim związek - po prostu nie korzystasz jeszcze z usługi ACH. Liczne procesory płatności pomogą ci w dokonywaniu płatności ACH, więc opłaca się robić zakupy, aby zrobić dokładnie to, czego potrzebujesz.
Najpierw zapytaj obecnych usługodawców, czy potrafią za Ciebie zapłacić ACH:
- Bank, w którym prowadzą Państwo konta biznesowe
- Firma przetwarzająca płatności kartą kredytową (lub inną) za Ciebie
- Twój popularny dostawca oprogramowania księgowego umożliwia tworzenie faktur i przyjmowanie płatności przez ACH
Nowi przetwórcy płatności nieustannie wchodzą na rynek i mogą być dobrym rozwiązaniem dla małych firm, które muszą tylko dokonywać rzadkich płatności ACH. Na przykład Plooto umożliwia wysyłanie lub otrzymywanie płatności zaczynających się od 1,00 USD za sztukę, bez miesięcznej opłaty. Duże firmy mogą płacić mniej niż ACH, ale może to być tanie, jeśli masz tylko kilka transakcji miesięcznie.
Ile to kosztuje?
ACH jest opcją dla firm dowolnej wielkości. W przypadku większych ilości płacisz mniej, ale to samo dotyczy płatności kartą kredytową. NACHA informuje, że średnie koszty wynoszą około 11 centów za transakcję. W przypadku małych firm usługodawcy mogą naliczać od trzech do pięciu razy tyle (niektórzy pobierają tylko opłaty za transakcję, podczas gdy inni zawierają miesięczną opłatę lub pobierają procent od każdej płatności). W zależności od średniego rozmiaru biletu koszty te mogą nadal być konkurencyjne w stosunku do kosztów przetwarzania płatności kartą debetową.
Podczas oceniania alternatyw należy koniecznie przyjrzeć się pełnemu obrazowi: zaakceptowanie czeków może nie kosztować nic, ale jaki jest kompromis? Radzenie sobie z tymi kontrolami wymaga czasu, a fundusze prawdopodobnie nie dostaną się na twoje konto tak szybko. W przypadku niektórych firm, takich jak konsultanci, którzy otrzymują tylko jedną lub dwie czeki miesięcznie i dla których przepływ środków pieniężnych nie jest problemem, może to być więcej kłopotu niż warto skonfigurować ACH. Ale inni mogą wyjść naprzód, tworząc więcej czasu w ciągu dnia.
Osobiste płatności ACH
Jako osoba fizyczna możesz wysyłać lub odbierać płatności za pośrednictwem ACH, jeśli firma lub inna organizacja znajduje się po drugiej stronie transakcji. Bezpośrednie płatności ACH typu "osoba do osoby" zazwyczaj nie są opcją, ale można łatwo przesłać środki za pośrednictwem pośrednika.
Aplikacje innych firm: kilka aplikacji i usług płatniczych umożliwia wysyłanie funduszy do przyjaciół i rodziny za darmo. Te aplikacje zapewniają front-end do twojego konta bankowego i często używają ACH do dokonywania depozytów i wypłat dla ciebie.
Oferty bankowe: Twój bank lub unia kredytowa może mieć usługę płatności P2P, która umożliwia wysyłanie pieniędzy. Usługi te mogą być oznaczone marką banku lub mogą być częścią Zelle lub Popmoney .
Niestety, nie jest łatwo, aby ktoś uderzył w czyjeś informacje bankowe i dokonał przelewu. W zależności od usługi, z której korzystasz, osoba, z którą wysyłasz lub otrzymujesz, może potrzebować otworzyć konto u tego usługodawcy, aby sfinalizować płatność (lub przynajmniej podać numer banku i numer konta bankowego dostawcy usług).
Płatności w tym samym dniu
Tradycyjne płatności ACH zwykle wynoszą od dwóch do trzech dni roboczych, chociaż weekendy i święta mogą spowolnić ten proces. W dzisiejszym świecie na żądanie jest to zbyt powolne - zwłaszcza w przypadku systemu elektronicznego. Tego samego dnia płatności ACH rozpoczęły się w 2016 roku, a funkcjonalność rośnie, więc wkrótce spodziewaj się szybszych płatności.