Co się dzieje, jeśli piszesz złe czeki?
Większość ludzi zna oczywiste konsekwencje odrzucania czeków :
- Opłaty: Twój bank - i ktokolwiek, do którego dokonałeś odprawy - najprawdopodobniej pobierze opłaty w wysokości około 35 USD w przypadku zwrotu czeku. Jeśli płaciłeś coś z terminem płatności, będziesz również musiał stawić czoła opłatom za opóźnienia w płatnościach (i mogą pojawić się również inne komplikacje).
- Ocena kredytowa: odesłanie czeku nie powoduje natychmiastowego uszkodzenia Twojego kredytu , ale musisz załatwić sprawę i dokonać płatności. Jeśli potrwa to zbyt długo, Twój wierzyciel (bez względu na to, czy jest to gabinet lekarski, handlowiec lub gmina), może wysłać twoje konto do agencji windykacyjnej - a wtedy twój kredyt ucierpi.
- Zamknięcie konta: po zbyt wielu odesłaniach czekowych bank może zamknąć konto, aby zminimalizować ryzyko
Bad Check Lists
Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że istnieje kilka firm raportujących, które śledzą Twoją aktywność na koncie czekowym. Jeśli na koncie czekowym zejdziesz poniżej zera więcej niż od czasu do czasu, firmy te mogą stworzyć dla Ciebie problemy. Wiele z tych firm jest regulowanych na mocy ustawy Fair Credit Reporting Act (FCRA), podobnie jak główne agencje raportujące kredyt .
Dwa główne typy transakcji, które powodują problemy, to:
- Odbijanie czeku - kiedy piszesz czek, ale jest on zwracany za darmo, gdy ktoś próbuje dokonać wpłaty lub wypłaty czeku
- Niewystarczające środki - kiedy opłaty na koncie (w tym czeków, które piszesz, a także przelewy elektroniczne), doprowadzą saldo konta do wartości zero
ChexSystems jest jedną z firm, która śledzi twoje zachowania bankowe. ChexSystems jest wykorzystywany przede wszystkim przez banki i unie kredytowe przy ocenie, czy otworzyć konto czekowe dla Ciebie.
Ryzyko, że klienci będą rutynowo odrzucać kontrole, tak wiele banków przeprowadzi wyszukiwanie potencjalnych klientów przed otwarciem kont. Inne firmy, takie jak TeleCheck, Certegy i Early Warning Systems, dostarczają podobnych raportów.
Co robi ChexSystems
ChexSystems prowadzi rejestry osób, które (w ten czy inny sposób) wydają więcej pieniędzy niż były dostępne na swoich kontach kontrolnych, a także tych, które naruszyły inne zasady bankowe. Jeśli odrzuciłeś kontrole w przeszłości lub jesteś winien pieniądze bankowi, istnieje duża szansa, że znajdujesz się w bazie danych ChexSystems.
Banki i związki kredytowe dostarczają ChexSystems informacji o twoim zachowaniu bankowym, a także inne źródła. Następnie instytucje finansowe kupują raporty od ChexSystems, aby dowiedzieć się, czy masz problemy w innych bankach.
Główny raport ChexSystems zawiera wyłącznie informacje negatywne . Innymi słowy, masz tylko zapis w tym raporcie, jeśli złożyłeś kontrole lub masz nadwyżkę na koncie bankowym. Jeśli w raporcie ChexSystems nie ma nic, to dobrze - i różni się od raportów kredytowych dotyczących pożyczania , które są lepsze, jeśli możesz pokazać solidną historię pożyczania i spłacania .
Negatywne zapisy są przechowywane w ChexSystems przez pięć lat lub do momentu, gdy bank lub unia kredytowa, która zgłosiła problem, prosi o usunięcie.
Jednak wszelkie błędne zgłoszenia mogą zostać zakwestionowane (zostaną one usunięte, jeśli będziesz w stanie przedstawić wystarczający dowód na pomyłkę lub kradzież tożsamości).
ChexSystems nie decyduje, czy możesz otworzyć konto bankowe. Banki podejmują tę decyzję na podstawie swoich zasad - ale będziesz miał więcej szczęścia, jeśli twój raport ChexSystems będzie czysty.
Uzyskiwanie wyników i raportów
Podobnie jak w przypadku wszystkich konsumenckich agencji raportujących , ChexSystems jest zobowiązany do bezpłatnego dostarczania bezpłatnej kopii raportu każdego roku. Aby uzyskać szczegółowe informacje na temat zamawiania raportu, odwiedź witrynę ChexSystems. ChexSystems tworzy także Wynik konsumencki, który jest numerem używanym do wypróbowania i przewidywania przyszłych zachowań. Możesz również zamówić swój wynik, który jest oferowany za darmo w tym piśmie (ale firmy raportujące mogą pobierać opłaty za wyniki).
Drugie szanse
Jeśli twój raport ChexSystems utrudnia otwarcie konta, musisz znaleźć bank lub spółdzielnię kredytową, która zechce z tobą współpracować. Masz kilka opcji.
Brak sprawdzania: nie wszystkie banki używają raportów ChexSystems. Znajdź jedną i nie odwrócą cię od treści tych raportów. Małe lokalne banki i unie kredytowe są najlepszym rozwiązaniem.
Zrób wyjątek: czasami możesz się powoływać na swoją sprawę - wyjaśnij, co stało się z twoimi kontami kontroli w przeszłości i dlaczego nie spodziewasz się, że to samo stanie się w przyszłości. Ponownie, twoje szanse są najlepsze w małej instytucji.
Druga szansa: niektóre banki, według polityki, chętnie otwierają konta dla osób znajdujących się na złych listach kontrolnych. Konta te, znane jako "konta drugiej szansy", dają mniejszą swobodę w wydatkowaniu, ale możesz przynajmniej zarejestrować się w celu bezpośredniego deponowania , przechowywania środków i uzyskania odsetek. Z biegiem czasu możesz wrócić do w pełni funkcjonalnego konta bankowego.
Stop Bouncing Checks
Aby uniknąć problemów w przyszłości, trzymaj na kontach oszczędnościowych poduszkę bezpieczeństwa. Zacznij regularnie sprawdzać swoją książeczkę czekową i sprawdź, czy alternatywne metody płatności działają lepiej (np. Karta debetowa , która zostanie natychmiast odrzucona, jeśli nie masz wystarczających środków na koncie).