Co oznacza niewystarczające środki
Niewystarczające środki to sytuacja, gdy Twoje konto nie ma wystarczających środków na pokrycie płatności.
Na przykład możesz napisać czek lub zarejestrować się w automatycznych płatnościach elektronicznych dla swojej firmy elektrycznej.
Kiedy płatność trafi na twoje konto (albo ze względu na fakt, że twój bilinger żąda środków, albo odkładasz czek ), bank porównuje Twoją kwotę i ile jesteś winien płatności. Jeśli nie masz wystarczających środków, bank może odrzucić płatność: żadne pieniądze nie opuszczą Twojego konta, a płatnik nie otrzyma zapłaty. W niektórych przypadkach bank zezwoli na płatność - patrz poniżej.
Zamiast używać terminu "niewystarczające środki", możesz usłyszeć o odbiciach czeków, odrzuceniu płatności, przekroczeniu konta lub niewystarczających funduszach (NSF).
Co się potem dzieje
W wielu przypadkach bank anuluje transakcje, gdy nie masz wystarczających środków na pokrycie płatności. Ale robi się gorzej.
- Opłaty rosną: banki pobierają opłaty, gdy nie masz wystarczających środków. Spodziewaj się opłaty w wysokości 35 USD. Ponadto, niezależnie od tego, kto próbował zapłacić, najprawdopodobniej pobierze opłatę. Firma, która zdeponuje twoje złe czekanie, zostanie obciążona przez własny bank i przekaże ci opłaty. Nawet jeśli dokonujesz płatności elektronicznej, często występuje kara za nieudane płatności.
- Zła reputacja: banki nie lubią klientów, którzy przelewają swoje konta (mimo że ci klienci generują dużo przychodów). Obawiają się, że bank w końcu będzie musiał zjeść złą płatność i będzie musiał spróbować odebrać od klienta. Banki mogą zamykać twoje konto, jeśli zbyt często przekraczasz konto, a twoje nazwisko może znaleźć się w bazach danych, które śledzą klientów z historią wypisywania złych czeków .
- Problemy prawne i kredytowe: jeśli masz zwyczaj zawyżania konta (i nie korzystasz z ochrony przed saldem debetowym), możesz w końcu wyrządzić krzywdę twojemu wynikowi kredytowemu - i możesz mieć nawet problemy prawne, jeśli wydaje Ci się, że jesteś celowo wydać więcej, niż możesz sobie pozwolić. Dla większości ludzi to nie jest problem, ale jest to możliwe.
Zabezpieczenie kredytu w rachunku bieżącym
Banki oferują programy ochrony przed debetem, aby "pomóc", gdy saldo Twojego konta się obniży. Zamiast odrzucać transakcje, płacą je tak, jakbyś miał dość pieniędzy, i musisz szybko wymienić te fundusze.
Ochrona przed saldem debetowym jest opcjonalna - musisz się zgłosić, jeśli chcesz, aby była ona zapisana na koncie czekowym, i nie jest dobrym pomysłem, aby się zarejestrować. Jeśli się nie zdecydujesz, Twoja karta debetowa zostanie odrzucona, jeśli spróbujesz dokonać płatności, na którą nie możesz sobie pozwolić. W takim przypadku możesz po prostu zdecydować się na użycie innej karty, zapłacić gotówką lub zrobić bez tego, co kupujesz. Jeśli jednak zarejestrujesz się po otwarciu konta, upoważnisz bank do pobierania opłat w rachunku bieżącym i autoryzujesz zakupy za więcej pieniędzy niż masz.
Jeśli zdecydujesz, że chcesz otrzymać ochronę przed debetem, wybierz mądrze. Staromodna ochrona przed debetem w wysokości 35 USD rzadko jest najlepszym rozwiązaniem (jeśli przekroczysz 2 USD, zapłacisz pełną opłatę 35 USD).
- Linie kredytu w rachunku bieżącym są tańsze niż opłaty za przekroczenie kwoty za przedmiot. Zamiast opłaty ryczałtowej płacisz odsetki od kwoty, którą "pożyczasz", co zwykle jest niższe niż opłata.
- Połącz konto oszczędnościowe z kontem rozliczeniowym. Twój bank wyciągnie potrzebne fundusze z oszczędności (chociaż może to być płaska opłata w wysokości 10 USD - sprawdź w banku).
Pamiętaj, że niezależnie od tego, czy zarejestrujesz się w celu ochrony przed saldem debetowym, Twój bank może nadal zezwalać na dokonywanie płatności w krótkich terminach (i obciążać Cię niewystarczającymi opłatami za finansowanie). Automatyczne powtarzające się płatności, takie jak płatności za media lub składki ubezpieczeniowe, będą najprawdopodobniej wypłacane, nawet jeśli poprosisz bank o odrzucenie transakcji, gdy skończy Ci się pieniądze (ale zweryfikuj proces w banku, abyś wiedział, czego się spodziewać) .
Unikanie problemów
Aby uniknąć niewystarczających opłat za fundusze, trzymaj zakładki na swoim koncie i przechowuj dodatkowe pieniądze.
- Monitoruj swoje konta , logując się przez Internet lub konfigurując alerty (lub wysyłając krótki tekst) do swojego banku. Warto jednak regularnie sprawdzać transakcje, aby wcześnie wykryć oszustwa .
- Dowiedz się, ile masz dostępnych, równoważąc swoje konto. Jeśli monitorujesz saldo, wszelkie nadchodzące płatności automatyczne i blokady lub blokady na Twoim koncie , będziesz wiedział, ile możesz wydać, nawet zanim zrobi to bank.