Federalne prawo i sieci płatnicze oferują pomoc
W wielu przypadkach nie musisz płacić, gdy coś idzie nie tak - prawo federalne daje ci prawo do usunięcia tych opłat. Ale ty także masz obowiązki związane z tymi prawami. Twoim zadaniem jest, abyś szybko monitorował swoje rachunki i zgłaszał wszelkie problemy do swojego banku lub kasy.
Prawo federalne, dodatkowe świadczenia
Z biegiem lat, zasady ewoluowały, aby pomóc Ci uniknąć płacenia za opłaty, które nie są zgodne z prawem. Prawodawcy zaczęli zajmować się tą kwestią już w 1978 r. Z ustawą o elektronicznym przekazywaniu funduszy (znaną również jako rozporządzenie E). Reg E stosuje się do elektronicznych transferów środków (EFT) na rachunkach bankowych, ale niekoniecznie do innych usług bankowych.
Na przykład Twoja karta debetowa jest chroniona, ponieważ pobiera ją bezpośrednio z konta czekowego, ale karta kredytowa używa różnych reguł (karty kredytowe są na ogół bezpieczniejsze niż karty debetowe, jeśli chodzi o ochronę konsumenta). Niektóre karty przedpłacone są objęte gwarancją, podczas gdy inne nie.
Twój bank lub wystawca karty może oferować świadczenia wykraczające poza to, co jest wymagane przez prawo. Często słyszysz o zasadzie "zerowej odpowiedzialności", a te funkcje mogą pomóc ci w zarządzaniu ryzykiem (korzyści są podobne do ochrony, jaką uzyskujesz za pomocą karty kredytowej). Ale nadal możesz nie mieć gotówki na koncie przez kilka dni, podczas gdy wszystko jest załatwione.
Rodzaje przelewów elektronicznych
Z jakimi typami problemów jesteś chroniony? Elektroniczne transfery środków, które wpływają na Twoje konto z powodu błędów i oszustw. Niektóre typowe przykłady to:
- Wypłaty z bankomatów
- Transakcje kartą debetową (bez względu na to, czy zostały dokonane osobiście, przez Internet lub telefonicznie)
- Czeki papierowe, które zostały zamienione na kontrole elektroniczne
- Transfery pomiędzy Twoimi rachunkami bankowymi
- Przelewy zi na twoje rachunki (takie jak przelewy bezpośrednie lub płatności online - ale jeśli twój bank drukuje i przesyła czek, płatność może nie zostać pokryta)
Nieuczciwe transakcje
Jeśli Twoja karta debetowa zostanie skradziona, ważne jest, aby działać szybko. Jeśli powiadomisz bank o utracie, zanim jakiekolwiek nieautoryzowane obciążenia trafią na twoje konto, nie ponosisz odpowiedzialności za te obciążenia. Jednak czekanie może cię kosztować.
- Możesz ponieść odpowiedzialność za nieautoryzowane obciążenia do 50 USD, jeśli powiadomisz bank o stratach w ciągu dwóch dni roboczych od daty utraty
- Możesz być odpowiedzialny za nieautoryzowane obciążenia do 500 USD, jeśli powiadomisz bank w ciągu 60 dni (ale spóźnisz się na dwa dni robocze)
- Ryzyko jest nieograniczone, jeśli czekasz dłużej niż 60 dni - złodzieje mogą drenować twoje konto i wydawać pieniądze, których nawet nie masz, używając linii kredytu w rachunku bieżącym
Pamiętaj, że utrata karty kredytowej nie jest tak ryzykowna jak utrata karty debetowej.
Za zgubioną lub skradzioną kartę kredytową odpowiadasz tylko za nieautoryzowane obciążenia w wysokości do 50 USD (podobnie jak w przypadku kart debetowych, nie ponosisz odpowiedzialności za obciążenia, które spadły na Twoje konto po zgłoszeniu straty).
Błędy na Twoim koncie
Jeśli nadal posiadasz kartę debetową, masz więcej czasu na zgłoszenie błędów i wycofanie opłat - ale nigdy nie warto czekać. Jeśli błąd trafi na twoje konto, masz 60 dni po utworzeniu wyciągu, aby zgłosić błędy. Po tym czasie możesz być odpowiedzialny za wszelkie opłaty, więc pamiętaj o regularnym sprawdzaniu swoich kont bankowych.
Po powiadomieniu swojego banku
Po powiadomieniu banku o jakichkolwiek problemach, natychmiast otrzymasz pieniądze? Niekoniecznie. To jest inny sposób, w jaki karty debetowe są bardziej ryzykowne niż karty kredytowe: pieniądze potrzebne na rachunki mogą nie być dostępne, gdy ich potrzebujesz (podczas gdy błąd na karcie kredytowej nie ma bezpośredniego i natychmiastowego wpływu na konto czekowe).
Banki mają 10 dni na zbadanie wszelkich roszczeń lub tymczasowe uznanie konta (tzw. Tymczasowy kredyt). Często zdarza się, że fundusze są kredytowane wcześniej. Dochodzenie w sprawie błędu może potrwać znacznie dłużej - do 45 lub 90 dni, w zależności od rodzaju transakcji - ale możesz korzystać z funduszy podczas dochodzenia. Jeśli jednak bank stwierdzi, że nie wystąpił błąd lub oszustwo, odpowiadasz za obciążenia. Środki tymczasowe zostaną zwrócone i będziesz musiał je wymienić, jeśli już je wydałeś.
Powiadomienie banku może wymagać czegoś więcej niż tylko połączenia telefonicznego lub szybkiego e-maila. Aby uzyskać pełną ochronę na mocy rozporządzenia E, konieczne jest przestrzeganie wszelkich instrukcji udzielanych przez bank. Po otrzymaniu ustnego powiadomienia możesz zostać poproszony o przesłanie konkretnego formularza lub dostarczenie dokumentacji potwierdzającej, że nie jesteś odpowiedzialny za opłaty. Jeśli pominiesz jakiekolwiek kroki, możesz utracić swoje prawa.
Więcej (lub mniej) Ochrona
Regulacja E to nie jedyny zestaw zasad, które mogą uchronić Cię przed oszustwami i błędami. Przepisy państwowe czasami zapewniają dodatkową ulgę. Znajdź zasoby ochrony konsumentów w swoim stanie, jeśli masz problemy (zapytaj w biurze prokuratora generalnego, jeśli nie wiesz, od czego zacząć).
Pomocnicy mogą również pomóc procesor płatności. Na przykład karty Visa i MasterCard zapewniają solidną ochronę posiadaczom kart. Inni pośrednicy, tacy jak PayPal, oferują podobne korzyści.
Niestety, jeśli prowadzisz firmę, nie ciesz się taką samą ochroną jak konsumenci . Rozporządzenie E nie obejmuje rachunków firmowych, dlatego szczególnie ważne jest monitorowanie rachunków bankowych, zarządzanie poziomami gotówki i śledzenie wydatków. Jednak możesz uzyskać zerową odpowiedzialność za ochronę od wystawców kart kredytowych.