Czym jest Escrow?
Escrow to umowa, w której używasz "osoby trzeciej" (kogoś, kto nie jest ani kupującym, ani sprzedającym), aby mieć coś wartościowego. Ta strona trzecia pomaga uczynić transakcję bezpieczniejszą, zapewniając, że zarówno kupujący, jak i sprzedający wywiązują się ze swoich zobowiązań.
Idealnie jest, gdy depozytariusz jest bezinteresownym (lub neutralnym) podmiotem zewnętrznym, który nie dba o to, czy kupujący lub sprzedawca wychodzi z wyprzedzeniem. Zadaniem usługi depozytowej jest po prostu zagwarantowanie, że wszyscy będą trzymać się końca umowy.
Kiedy zgadzasz się na zakup lub sprzedaż czegoś, zgadzasz się na pewne rzeczy: Kupujący zapłaci uzgodnioną kwotę w określonym czasie, a sprzedawca dostarczy sprzedawany składnik aktywów. Oczywiście większość transakcji jest bardziej skomplikowana. Na przykład:
- Kupujący może chcieć dokonać kontroli nieruchomości lub towarów, które kupuje przed dokonaniem płatności.
- Sprzedający może chcieć pewności, że faktycznie dostanie zapłatę (lub ma możliwość pójścia dalej, jeśli transakcja nie nastąpi wystarczająco szybko).
- Przedmiot sprzedany może być usługą zamiast produktem.
Kto jest "arbitrem", gdy podpisujesz skomplikowaną umowę? Firma depozytowa może świadczyć tę usługę, zapewniając, że wszyscy robią to, na co się zgodzili, i działając jako pośrednik, aby zabezpieczyć aktywa w tym procesie.
Dlatego ważne jest, aby używać zaufanej strony trzeciej - dostawcy dużych nazwisk lub usługodawcy zalecanego przez agenta nieruchomości.
Nieruchomość Escrow
Powszechnym zastosowaniem escrow jest sprzedaż i zakup domu. Depozyt otwiera się, gdy podpisana umowa zostaje dostarczona do funkcjonariusza depozytowego, który pomaga upewnić się, że warunki umowy są spełnione. Na przykład dostawca depozytów sprawdzi, czy inspekcje, ujawnienia i sprzeciwy zostały zakończone lub rozwiązane na czas.
Depozyt zamyka się, gdy wszystko zostanie wykonane, a własność przeniesie własność na kupującego.
Najpoważniejszy depozyt pieniężny to prawdopodobnie pierwszy raz, kiedy zauważysz escrow w sprzedaży domu. Kupujący wystawia czek płatny na rzecz posiadacza rachunku escrow , który zwróci pieniądze, zastosuje je do ceny zakupu lub przekaże skonfiskowane środki sprzedającemu, jeśli kupujący nie spełni żadnych wymagań. Jeśli czek byłby zapłacony bezpośrednio sprzedawcy, kupujący miałby poważne ryzyko. W takim przypadku niewiele może powstrzymać nieuczciwego "sprzedającego" od natychmiastowego zrealizowania czeku, co utrudnia kupującemu dokonanie zakupu?
Online Escrow
Usługi Escrow przydają się nie tylko do zakupów w domu. Kupujący i sprzedający często korzystają z usług osób trzecich obserwujących transakcję. Sprzedaż online jest szczególnie ryzykowna - masz do czynienia z kimś, o czym nie wiesz, i może być wiele mil stąd (więc podjęcie kroków prawnych przeciwko oszustom kosztowałoby zbyt wiele, aby być tego warte).
Fajnie jest mieć ogromną pulę potencjalnych nabywców, jeśli chcesz coś sprzedać. Jak więc zapewnić bezpieczeństwo transakcji online? Nie zawsze jest praktyczne żądanie, aby kupujący wysyłali "bezpieczną" formę płatności z góry - szczególnie w przypadku drogich przedmiotów - ale oszuści online rutynowo korzystają ze sprzedawców.
Handel na rynkach, na których kupujący i sprzedający mają "reputację", może zwiększyć twoje szanse. Jeśli jesteś kupującym, możesz również spróbować skorzystać z funkcji ochrony konsumenta na karcie kredytowej.
Inne podejście (które chroni zarówno kupujących, jak i sprzedających) polega na tym, aby usługa depozytowa obsługiwała transakcję. Na przykład kupujący i sprzedający mogą uzgodnić kilka warunków:
- Ile musi zapłacić kupujący
- Jak i kiedy sprzedawca wyśle towary
- Jeśli (i jak długo) kupujący może kontrolować towary i odrzucić je, jeśli nie jest zadowolony z jakości
Po przekazaniu tych informacji do usługi depozytowej, kupujący i sprzedający muszą tylko zrobić to, na co się zgodzili. Jeśli sprzedawca nigdy niczego nie wysyła, kupujący otrzymuje pieniądze od dostawcy escrow. Jeśli kupujący twierdzi, że towar nigdy nie dotarł (niektórzy twierdzą, że dostają rzeczy za darmo), sprzedawca i firma depozytowa mogą przejrzeć potwierdzenia wysyłki. Jeśli kupujący zgodził się na dokonanie transakcji na podstawie tych potwierdzeń i istnieje dowód wysyłki, dostawca escrow płaci sprzedawcy.
Rachunki powiernicze
Konto escrow różni się nieco od procesu escrow, ale pomysł jest podobny. Kiedy wykonujesz "miesięczne płatności mieszkaniowe", prawdopodobnie zapłacisz więcej niż tylko kredyt mieszkaniowy. Wydatki takie jak ubezpieczenie domu i podatki od nieruchomości są często zapakowane do płatności.
Składki ubezpieczeniowe i podatki od nieruchomości są często wydatkami rocznymi (chociaż firmy ubezpieczeniowe z pewnością przyjmą miesięczne płatności), ale kredytodawcy nie zawsze są pewni, że właściciele domów odpowiednio zaplanują te wydatki. Jeśli nie dokonasz tych płatności, pożyczkodawca jest zagrożony, więc zapewnienie, że te wydatki zostaną opłacone, jest często częścią dokumentacji kredytowej.
Jeśli nie masz ubezpieczenia domu, Twój dom może się spalić, pozostawiając go mniej wartym niż jesteś winien. A jeśli nie zapłacisz podatków, lokalny organ podatkowy może ustanowić zastaw w Twoim domu i pobierać podatki należne przy sprzedaży lub egzekucji . Jeśli tak się stanie, pożyczkodawca będzie mógł zebrać tylko to, co zostało po zapłaceniu podatków.
Z kontem depozytowym kredytodawca dodaje miesięczną część tych wydatków do miesięcznej płatności i deponuje pieniądze na oddzielnym koncie. Każdego roku, kiedy Twoje rachunki za ubezpieczenie lub podatki są należne, pożyczkodawca płaci za ciebie te rachunki z tego konta. Tak więc, po raz kolejny konto depozytowe to pieniądze posiadane przez stronę trzecią (nie ty lub twoja firma ubezpieczeniowa), aby upewnić się, że spełniasz swoje zobowiązania.